互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?

3月,网络互助的两大巨头:水滴互助和轻松互助,接连宣布关停。
(水滴互助关停公告)
两个TOP级别的互助平台关停,说明互助计划的风险和不稳定性非常高。
同时也说明,大病保障绝对不能只靠不稳定的互助计划,
互助计划的会员们,你们还需另寻出路。
借着互助计划,
今天奶爸就来聊聊,我们这些普通工薪阶层,如何获得安全稳定的大病保障。
  • 互助平台,为什么关停?

  • 互助平台关停,互助会员怎么办?

  • 解决大病保障问题,还有哪些渠道

  • 奶爸总结

01
互助平台,为什么关停?
互助计划,就是大家加入互助平台,一人生病,治疗费用众人分摊,共同抵御重大疾病风险。
自2011年的抗癌公社成立以来,先后出现了相互宝、水滴互助、轻松互助等大大小小几十家互助平台。
而轻松互助和水滴互助的关停,并不是首例,例如最近的两起:
2020年8月:百度旗下灯火互助关停
2021年1月:美团互助关停
很多朋友会觉得互助平台的关停很突然,但其实并不是无迹可寻:
1. 互助平台的分摊人数减少、分摊金额高涨
互助平台的运营很大程度要靠庞大的会员——也即是分摊的参与者,来达到维持互助平台出险赔付的功能。
但近些年来,许多互助平台的分摊人数越来越少,
以互助计划行业的龙头老大相互宝为例:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(相互宝互助计划截图)
分摊人数从今年1月第一期的10100.76万,下降到最新一期的9463.49万,
短短3个月,退出的人就有637.27万,之后分摊人数也可能会继续减少。
相应的,分摊人数一直减少,就会使分摊金额持续增加:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(相互宝分摊人数与分摊金变化趋势)
相互宝大病互助计划最新一期的分摊金已经达到了6.36元,而最初的分摊金只有0.03元,翻了211倍。
后续加入的人越来越少,分摊金只会越来越高。
而相当一部分人,就是因为分摊金高涨才选择退出,
一旦又退出一部分人,分摊金再涨,再逼一部分人退出,就已经陷入了恶性循环。
2. 互助计划随意变更、国家监管越来越严
其实大家加入时也都知道,平台可以随时变更条款或终止计划:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(相互宝大病互助计划条款)
部分罹患了大病的会员,也因达不到计划的赔付条件而被拒赔:
2019年,王女士在加入一家大病互助平台483天后,不幸确诊了盆腔癌,
申请互助理赔时,平台以王女士确诊时被检查出肾囊肿,认为其未如实告知,拒绝赔付。
也因为这个随意性,网络互助平台并不受监管认可:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(银保监会针对非法商业保险活动的研究文件)
在监管越发严厉的情况下,互助平台的生存空间将越来越窄。
部分互助平台的关停,也就不那么难理解了。
02
互助平台关停,互助会员怎么办?
我们来看下最近关停的两家互助平台,如何处理:
轻松互助:
3月24日前完成最后一次分摊,均摊后的用户余额将返回用户微信钱包;
3月31日前确诊大病的会员,仍能申请互助。
水滴互助:
为会员购买一年期最高保额50万的健康险,替代互助计划,保费将由平台承担;
3月31日18点前确诊大病的会员,自确诊日起180天内仍可发起互助申请;
账户内余额,将会在5日内退回。
两个平台的大病保障都是截止到3月底,分摊过的钱也不会再退回。
水滴互助比较人性化,补偿了会员一份一年期的水滴健康保医疗险,报销因重疾产生的住院、特殊门诊、住院前后门急诊费用,最高保额50万。
虽然同样保障的是重疾,但作为一份赠险,保障聊胜于无。
绝大多数不得不被“清退”的会员们,还能从哪里获得大病保障呢?
03
解决大病保障问题,还有哪些渠道
没有了互助计划,万一不幸得了大病,除了风险自担,能依靠的就是保险。
1. 保险VS互助计划
互助计划跟保险有什么区别?
奶爸以商业险中的百万医疗险为例,跟互助计划做个对比:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(互助计划 VS 保险)
可以看到,相对互助计划来说,除了百万医疗险保障的内容更丰富,保障的安全性和稳定性是互助计划无法保证的。
2.保障大病的保险,有哪些
能够保障重大疾病的保险,有重疾险和百万医疗险。
  • 重疾险

重大疾病保险,当被保人罹患合同约定的重大疾病,保险公司会按照合同约定一次性给付相应的保险金。
例如买50万保额,得了大病后,可以一次性获得50万理赔金,用来治病,或者后期的康复、加强营养或日常生活。
保障责任一般包含重疾、中症以及轻症,如今大部分产品有额外赔付,还有二次癌症保障、二次心脑血管疾病等多样的可选责任。
具体产品形态可点此查看
当然,由于是一次性赔付的产品,重疾险的价格相对比较贵。
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?
(男性不同年龄 重疾险价格)
以热销的信泰达尔文5号焕新版(<<点此查看测评)为例:
30万保额,保终身,不含身故责任,
男性的保费,20岁要3012元/年,30岁要4140元/年,40岁要6999元/年,
一年保费怎么样也要好几千。
  • 百万医疗险

无论被保人是因为意外,还是生病需要住院治疗,保险公司都会按照合同约定会报销相应的治疗费用。
一般会保障外购药、住院前后的门诊费用等,部分产品还有医疗垫付、多学科会诊等丰富的增值服务。
大多数百万医疗险只能交一年保一年,也有保证续保6年~20年的长期险。
具体产品形态可点此查看
简单来说,生了大病,重疾险可以一次性赔一笔钱,百万医疗险可以报销相应的住院医疗费。
3.如何搭建大病保障
选择互助计划,一部分人是因为信赖的互联网平台的推荐而熟知,例如支付宝里的相互宝;
一部分人是因为不了解保险,不知道还有百万医疗险这样的产品;或者对保险有偏见,不相信保险。
还有一些是因为年龄大了,或者身体状况比较差,买不到商业保险。
但如今大家也都知道了,靠互助计划来做大病保障,其实是不靠谱的。
如何更全面、稳妥地对抗大病风险,奶爸的建议是:
国家医保+百万医疗险+重疾险,搭建出一个完整的大病保障体系。
国家医保不用多介绍,是最靠谱、最便宜、最具性价比的保险。
百万医疗险能够以几百块/年撬动上百万的保额,性价比非常高,而且许多百万医疗险如今都能够医疗垫付,被保人无需先交钱治病。
即使是老年人,价格也不贵:
互助计划平台相继凉凉,大病保障该怎么做?

(不同年龄 百万医疗险价格)

以能保证续保6年的复星联合超越保2020(<<点此查看测评)为例,
25岁投保,只需160元/年,
而相互宝里最高30万互助金的大病互助计划,最新一期的分摊金额为6.36元,一个月分摊2次,那么一年就是153元,
两者保费相差并不大,更别说相互宝的分摊金额或许还会涨。
45岁投保,每年保费也还不到650元,平摊到每个月才54元,也就是两个快餐钱。
60岁投保,保费虽然稍高,但平均下来一个月也只用118块,就能获得百万保额的大病保障,性价比没话说。
配置百万医疗险后,如果想要给付型的保障,之后再慢慢搭配上重疾险。
如果因为身体原因,买不到重疾险或百万医疗险的话,可以选择政府与保险公司联合推出的惠民保险(<<点此查看文章)
当然,身体条件允许,还是尽量先买上百万医疗险。
04
奶爸总结
互助计划不是保险,转移因重大疾病带来的经济风险,还是社保跟商业保险更靠谱。
如今大部分保险产品的保障内容实用丰富,
性价比高的产品,奶爸也测评了不少,
如果想要知道哪款百万医疗险重疾险值得买,可以加文末规划师微信咨询。

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2021-04-12 原文

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