【重疾评测】信泰人寿|如意久久守护：保障责任丰富，不足有8个

大家好，我是凹凸君。

如意久久守护是信泰人寿推出的多次赔付产品，全称是信泰如意久久守护重大疾病保险，上市已经有一段时间，现在还有没有竞争力呢？

“产品责任   

如意久久守护属于线下的产品，自带身故责任，产品结构是重疾分组多次赔付，赔付比例每次递增20%，并且有60岁前额外赔付60%，同时延伸至轻症、中症也有60岁前额外赔付。

涵盖高发重疾重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付，整体上看，如意久久守护的保障比较全面。

“产品优势   

优势1.重疾保额递增，且60前额外赔付60%

如意久久守护重疾是6次赔付，首次比例是100%，之后每次递增20%，第6次赔付比例高达200%。

虽然6次赔付就是胡扯的，但前三次的赔付比例是100%、120%、140%，其实也挺满足了，除了保额逐次递增，还有60岁前首次重疾可以额外赔付60%，所以在60岁前，前三次的赔付比例分别是160%，120%，140%。

另外额外赔付延伸至轻症、中症，60岁前首次患轻症、中症分别可以额外赔付10%、15%，即60岁前首次轻症、中症的赔付比例是40%、75%。

这样可以大大提高60岁前的保障杠杆，还真挺香的。

优势2.涵盖高发重疾多次赔付

如意久久守护针对最高发的三种重疾：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，分别设置了额外赔付2次，间隔期都是3年，每次赔付比例都是100%。

“产品不足   

不足1.重疾多次赔付有三同条款的限制

如意久久守护的重疾保障是分6组6次赔付，理论上只要不同组，满足间隔期180天，就能触发二次赔付，但实际上还会受到三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。

举个例子，下图是如意久久守护的高发重疾分组情况，正常的理解下，患了肝癌之后，间隔180天之后，需要换肝，是可以获得第二次理赔的，因为重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在一个组上。

但是在三同条款的限制下，不一定能赔，因为换肝是肝癌导致的，属于同一疾病原因。

不足2.重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付的不足

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付的间隔期长达3年，目前比较优秀的间隔期只需要1年。

另外严重脑中风后遗症多次赔付只保障新发，不保复发，这样就必须要有相应报告证明是新一次的脑中风，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症多次次赔付并不是那么容易。

这是很多涵盖心脑血管疾病多次赔付的重疾险的通病。只有少部分重疾险可以做到保障新发与复发。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。如意久久守护保障的轻症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，分组情况中规中矩，不算多。

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪

（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌

（3）、严重哮喘只保障至25岁

（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。

（5）、住院关爱津贴比较鸡肋，虽然可以提前拿到一些补贴，但是会占用首次重疾、身故的保额。这也是很多拓展这项保障的通病。

“增值服务   

绿通服务

绿通服务没有门槛，但是期缴保费越高，享受的内容与次数会越多。

“保司简介   

信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2020年末，公司总资产逾千亿元，规模保费平台500亿元，客户群体总数超430万人。

先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司。

主要股东有浙江永利实业集团有限公司、北京九盛资产管理有限责任公司、浙江华升物流有限公司、利时集团股份有限公司、升华集团控股有限公司等。

股东介绍

浙江永利实业集团：创立于1986年，总部位于浙江省绍兴县杨汛桥镇，是集工贸型产业（轻纺、印染、热电、餐饮、商贸）、地产产业（建筑、建材、房产）和金融产业（参股银行、保险、投资基金）为一体的大型综合性集团企业，现有下属企业20余家。2019年9月1日，2019中国制造业企业500强榜单发布，浙江永利实业集团有限公司名列第460位。

运营情况

成立时间：2007年5月

注册资本：50亿元

最新偿付能力：153.56%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第17名

“凹凸说   

如意久久守护主要的亮点在其重疾分组多次赔付+60岁前额外赔付60%的组合结构，不仅有长期重疾多次赔付的保障，同时兼顾了前提的高杠杆保障。但是在多次赔付的保障中，分组赔付与三同条款，都提高了触发多次赔付的门槛。

大家都清楚，重疾险里的病种，每种疾病都只能赔付一次，如意久久守护涵盖高发重疾多次赔付，可弥补高发重疾多次赔付的保障。

如意久久守护算是一款保障比较全面的产品，定价比较合理，但是绑定的责任较多，不然性价比会更高，对比一些新上市的产品，如意久久守护的竞争力也在慢慢的减弱。

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