一定要了解的保险：离我们最近，接触我们最多

商业医疗险（以下简称医疗险）是健康险的重要组成部分，如果把人不同阶段、由轻到重的病情程度和治疗费用做个排列，就能看到健康险家族的分工如下：

通过这张图，你就明白保险常讲的杠杆率是什么意思了，大病、重疾给家庭带来的经济冲击最大，以小成本防御大风险，是保险的初心。相对来讲，普通疾病给家庭经济带来的冲击较小，因此一般医疗险的价值在于损失补偿，而非风险抵御。

图中，绿色字体就是医疗险，它的两个重要的任务：补充社保报销额度不足和补充重疾险覆盖范围不足。一共俩任务，全都是补充，所以医疗险这个小兄弟，当不了顶梁柱，却是救火好手。

当然，医疗行为不仅仅是疾病导致，还包括意外伤害。许多医疗险同时包含疾病和意外医疗报销，有的保额分列，有的保额共用。

医疗险有三个主要保障形态，分别是门诊医疗险、住院医疗险和住院津贴，如图：

补充社保报销额度不足

我们的社会医疗保险神通广大，但也有它照顾不周的地方，比如普通门诊就不报销，其它可报销部分也有额度限制，并且严格要求用药和诊疗手段，这就是商业医疗险发挥作用的地方了。

门诊医疗险很好地补充了社保在门诊报销上的不足，它和住院医疗险一起，可以弥补社保报销后个人花费造成的经济损失。有些医疗险还包含社保外用药、诊疗费用报销，保证患者采用最佳治疗手段。

不过，门诊医疗险与住院医疗险的报销，理论上不能超过整体治疗费用。

住院津贴则和它们不同，住院津贴只认住院证明，住一天院给一天钱，所以住院津贴可以补充一些无法报销的隐形成本，比如误工费。很多买了医疗险的人，住次院还能赚钱，就是住院津贴的功劳。

补充重疾险覆盖范围不足

保险里讲的重疾和重疾轻症，对病种和病情程度有着非常严谨的界定要求，如此一来，许多不符合重疾险“重疾”定义的病情，虽然治疗费用高昂，却拿不到重疾理赔，动辄10万20万的治疗费用，给家庭经济带来巨大冲击。

高额医疗险，就是补充这一风险的产品，它们有着百万以上的报销额度，可以报销社保外用药和诊疗，甚至报销境外医疗成本。

不过，高额医疗险的免赔额也高，只报销大钱，不报销小钱。如果普通医疗险是防弹衣，高额医疗险就是防导弹装甲车，二者之间无法互相取代，各有各的价值。

了解医疗险自身的不足

说了医疗险一堆好话，也谈谈它的不足：

1、医疗险只能报销当年治疗费用，无法解决患者几年后的治疗费用，更解决不了生活成本问题。（此处再次给重疾险掌声）

2、一年一保，岁数越大越贵，得了某些指定疾病后，很难再续保。这是一年期产品的通病，不过也有些产品突破了这个限制，许诺3-5年内保证续保。

3、锦上添花易，雪中送炭难。

这是商业险的通症：只保健康体。对于已患疾病和慢性病患者来讲，多数医疗险是say no的。不过，也有一些产品专门针对患病人群，比如糖尿病并发症保险，专门为糖尿病患者提供。

商业医疗险常见问题

买医疗险最需要注意什么？

1、报销范围：是否包含社保外用药及医疗；

2、免赔额：普通门诊单次治疗费用在300-500元左右，一般住院单次费用在3000-1万元左右，所以，过高的免赔额会使保障成为噱头。

3、赔付比例：通常情况下，应该是社保报销后部分80%-100%赔付，无社保的按60%赔付。

4、每日限额：门诊医疗险会有每日限额条款，也就是一次最高报销比例，如果低于300元就有点坑爹了。

5、续保保证：第二年续保是否需要重新填写健康告知，是否需要再次等待期。

疾病类医疗险等待期一般30天，30天内被保人发生疾病，只退还保费，不做赔付。

买了多家医疗险可以重复报销吗？

在A和B公司都买了医疗险，医疗花费1000元，600元是社保，400元是社保个人账户或者自己负担的。这400元，在A商业公司报销300，在B公司最多只能报销剩余部分。

健康告知需要认真回答吗？

必须认真回答。保险是宽进严出，理赔的时候保险公司会调查被保人病史，如果投保前有住院或诊断记录，则以骗保或恶意投保为由拒绝理赔。

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