英政府要立法给债务人"喘息期": 免除额外利息, 收费和强制还款!
丽莎知道，
金融指导和债权法案（Financial Guidance and Claims Bill）在今天进入英国上议院（House of Lords）的报告阶段（Report stage）。
藉此，来自上议院的反对声浪向梅姨政府施压，要求在该法案中加入针对债务人（也就是有欠债要还的人）的“喘息期（breathing space）”，好让债务人能有充裕的时间来设法解决自己所积欠的债务。
对此，财政部给出了回应，确认将对“给予债务人喘息期”进行谘商，并计划在2019年之前正式立法来执行。
丽莎小贴士：金融指导和债权法案，以及英国议会审理法案程序？
简单来说，在文章开头我们所提到的“金融指导和债权法案”的概念，最初是在英国大选期间，保守党在竞选宣言（Conservative party manifesto）中所提出的。
这个法案最主要的目的就是要保障英国民众能针对自己的财务管理方面，能获得更好的帮助和建议；并且，保护消费者免于这些财务管理机构的骚扰（比如说：来自贷款公司的骚扰电话，硬是推销自家的产品）。
目前，金融指导和债权法案在今天进入了上议院的报告阶段（Report stage），报告阶段通常为期14天，主要便是用来让议员们针对该法案进行检视，讨论看看有没有哪边需要修改的地方。
过了报告阶段后就会进入“三读（Third reading）”，一旦三读通过，就表示该法案在上议院获得通过了。
而由于“金融指导和债权法案”是由上议院所提出的，所以在上议院通过后，还需要经过下议院的三读通过，才能进入最后的立法程序，成为真正开始执行的法规。
一般来说，一项法案在通过议会表决，直至成为正式执行的法律之前，这段立法过程，通常可以分成以下两个方向：
１．法案由上议院提出：
先经过上议院的一读（First reading）→二读（Second reading）→委员会审议阶段（Committee stage）→报告阶段（Report stage）→三读（Third reading）
上议院通过后，该法案就来到下议院，同样是要经过下议院的一读（First reading）→二读（Second reading）→委员会审议阶段（Committee stage）→报告阶段（Report stage）→三读（Third reading）
下议院也通过后，就来到“最后审查修改阶段（Consideration of amendments）”，若是上、下议院双方能在最后这个阶段达到共識，那么法案就会来到“英王御准（Royal Assent）”，使该法案能成为真正的法律。
所谓的“英王御准（Royal Assent）”其实也就是走个程序，简单来说就是让女王奶奶来核准这项法案正式成为法规（不过女王奶奶是不会有什么意见的）。
２．法案由下议院提出：
法案若由下议院提出，其实就是把原本上面所提到的上、下议院的前后顺序给颠倒而已。
也就是先经过下议院的一读（First reading）→二读（Second reading）→委员会审议阶段（Committee stage）→报告阶段（Report stage）→三读（Third reading）
然后再经过上议院的一读（First reading）→二读（Second reading）→委员会审议阶段（Committee stage）→报告阶段（Report stage）→三读（Third reading）
最后同样得经过“最后审查修改阶段（Consideration of amendments）”→“英王御准（Royal Assent）”。
上面大致帮莎粉们科普了英国的立法程序后，再让我们回到今天的主题。
所谓的给予“给予债务人喘息期（breathing space）”，意思就是英国政府要立法规定，债权人（简单来讲就是“债主”）必须要给这些面临债务问题的债务人（简单说就是欠钱需要还债的人）为期“６周”的喘息期。
在这“６周”的喘息期内，债务人便能豁免额外的利息钱，豁免债主所规定的额外收费，以及强制执行的还钱程序（enforcement action）。
所谓的“强制执行”简单来说，就是债主针对欠钱不还的债务人，通过法律途径来要回欠款。针对这个方面，《丽莎知道》前段时间写过的一篇文章《受到讨债公司恐吓,上门要求搬走家具, 你只能默默忍受吗？》有着相当详细的介绍，有兴趣的莎粉可以再自行点开来看看。
而由于在这“６周”的喘息期内，债务人的还债压力可以暂时被免除，债务人就能在这段时间内，对于自己所积欠的债务，进行合理的还款规划，并且寻求相关机构的建议和帮助（像是规划要如何分期将这些债务偿还，需要偿还多久，每次偿还多少等等）。
有了喘息期，或许债务人就更有机会来合理偿还自己所欠下的债务，减少恶意倒债、破产等情况的发生。
面对债务，你了解的够多吗？
听到“债务”两个字，或许很多人会觉得乍听之下非常可怕，但其实这并不完全只含有“贬义”。
或许你没有想到，但当你在使用信用卡（credit cards）时，或者是买房子贷款等，就都是背有“债”的。
只不过，许多人对于信用卡或房贷等这一方面的“债”，都会如期还款，所以大致上不会出现什么问题。
一般来说，“债”可以被区分为“安全的债（Secured Debt）”和“不安全的债（Unsecured Debt）”。
１．安全的债（Secured Debt）：像是房贷或车贷，如果借款人还不了款，银行可以迫使你卖房或卖车来还款，或者拿走你的房子或车子。
由于这类债务通常都是借款人用大型的有价值物件来做抵押（像是房子），所以这类的欠款应该要比较优先偿还，避免失去自己的房子或车子等等。
２．不安全的债（Unsecured Debt）：信用卡（credit cards），商店购物卡（store cards），小额现金贷（payday loans），人人贷（peer-to-peer lending）等。
由于这类的借款，不像房贷或车贷那样有抵押，所以对债主来说是比较具风险的。因此，这类借款通常借款人需要支付的利息都会比较高。
就拿信用卡来说，对于无法每月按期偿还欠款的人，利息甚至可以高达一年20%。
３．优先债（Priority Debt）？
还有一些债务可以被视为优先债。所谓的优先债就是欠款人应该要优先偿还的债，这通常指的是地税（council tax）等和地方政府或有关当局所相关联的债。
如果你不付地税（council tax），地方政府很可能会采取法律手段来面对这样的情况，像是直接扣除你的薪水，到你家把东西给搬走，甚至是告上法院，使你被监禁（最多可关３个月）。
另外，煤气和电等能源费也被视为优先债，因为如果迟迟不还，可能会遭到能源公司的停电和煤气等。
所以欠款人如果积欠多笔债务，这类债务（优先债）或许就是欠款人该考虑得“优先偿还”的。
欠债到什么程度可能得开始警觉？
一般来说，如果遭遇下面三种情况，可能就是提示你得小心自己可能会面临债务危机了（如果不好好解决的话）：
１．你需要开始减少购买食物（表示你甚至等必须让自己饿着，才有办法偿还债务了）
２．你每个月所花的钱一毛都不剩，一点积蓄都没有了
３．对于信用卡的欠款，你每次都只有办法还一点点，没办法全部偿还
如果你认为自已可能要面临危机了，有时候寻求专业建议是很重要的。在英国，关于这方面的免费资源可以有以下：
1. Citizens Advice
2. National Debtline
3. Step Change debt charity
4. Money Advice Service
5. Christians Against Poverty
最后丽莎要提醒的是：虽然说英国政府考虑立法给债务人“６周”的喘息期，但这个喘息期也是个暂时的期限，更重要的还是应该要在一开始，就合理规划、偿还自己的欠款，在事情变得更严重前就提早处理、止血，才是更好的解决之道。
如果对于这方面的法律知识，莎粉们还有相关的问题需要询问的话，欢迎在丽莎知道留言，或者直接联系丽莎律师行咨询。扫一扫，丽莎都知道！