这两款4.025%年金险，本月31号下架

图为西单大悦城夜景

                    第240篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，同步一条产品信息，有2款4.025%的年金险，这个月底31号就要下架了。

第一款是光大永明年年喜年金险（又名钻多多）；

第二款是中韩人寿悦未来养老年金保险。

理财型的保险产品，京哥写的比较少，不是因为不懂，毕竟精算师的工作就是和数字打交道，只是因为我以前没有这一块的需求，大家多担待：）

我之前的投资，大概是这样：

20%的资金放在基金中（我比较保守），从不看网上所谓专业人士的点评，默默放着就好；

80%的资金买网上银行存款（在度小满金融、京东金融等），这类存款保本，50万以内刚性兑付，都是小银行，存款利息高，年利息可达到5%-6%，和你买小保险公司的保险，性价比高一个道理；

我从不碰股票，因为觉得自己没那个能力，我一直信奉专业的事情专业的人做，没必要花时间去搞这个玩意儿，收益事小，耽误我工作事大。

今年1月15号，银保监会把网上银行存款业务（我80%的资金就放在这里）限制死了，看下面第4条。

这一条规定，让度小满、京东金融上的银行存款业务纷纷下架，我的投资方式从此被打乱。现在的无风险理财产品，收益率都比较低，而且期限都不长。

所以，以后京哥会开始用保险产品去理财，定期的把我的研究成果发出来，供大家参考。

不啰嗦，开始说这两款要停售的产品了。

第1款：光大永明年年喜年金（又名钻多多）

这款产品是年金险+万能险搭配，万能险可以不附加。

年金险叫光大永明安鑫禧年金保险，可以选择保15年或者20年，交费期间可以选3年或5年。

万能险叫光大永明增利宝（至尊版）终身寿险（万能型），保终身，最低保证结算利率是3%，目前官网披露的结算利率是4.95%。

注意：此万能险结算利息只保证不低于3%，最新的结算利率只供参考。

组合运作机制是：买一份年金险，从第5个保单周年日开始，每年给付基本保额，保单满期之后给付105%的已交保费，每年给付的年金，可以自动转入万能账户，按照账户的结算利率增值。

买年金险+万能险的组合，单纯关注万能险的结算利率是不行的，年金险本身的收益率高非常重要，如果年金险本身收益率不行，即使搭配上万能账户累积生息，最后的综合收益都不会太高。

光大的这个组合，年金险本身的收益非常不错，我们以35岁男性，5年缴费，每年交费10万为例：

保15年期，单利为3.89%；复利为3.59%。

保20年期，单利为4.1%，复利为3.7%。

整体而言，这个收益率算不错了，如果考虑把每年领取的年金再投资，收益率会更高。我们再来看看附加万能账户后的收益率情况。

在趸交保费情况下，弘福今生年金保险比这款收益略微好一些，保障期限为10/20年，我们下回再专门开文章分析。

如果附加万能账户，需要在购买年金的时候先花10元，存入万能账户，这样年金险开始领取的年金，即可放入万能账户累计生息。

还是以35岁男性，5年交，每年交10万为例子，测算结果如下图：

如果按照保底结算利率3%滚存，可以发现，保单到期后的收益，比不附加万能账户的复利要低，主要的原因是年金进入账户需要扣除1%的初始费用。

在这种情况下，单利之所以比不附加万能险要高不少，是因为测算的是在满期一次性把账户价值拿出来情况下的收益，回报整体后置了，利息的绝对数变多了。

如果按照中档结算利率4.5%滚存，复利也并没有比不附加万能账户高多少，原因也同上。

这个产品的万能账户，完全不需要附加，我是这样考虑的：

1.如果你仅投资15-20年，附加了万能账户，在保证的结算利息下，扣除费用之后，总收益比不附加万能低。我们自己拿着返还的年金，自己投资，不用扣除手续费，它不香嘛。

至于万能账户结算利率4.5%情况下的收益，不过多讨论，毕竟这个不是保证的，没多大实际价值。

2.如果超长期投资，还不如直接买增额终身寿险（好的产品可终身保证3.5%收益），比保证结算利率3%要高。

购买这款产品，有机会优先入住光大的养老社区，并享有最低入住折扣，不过累积保费要求比较高，总保费需要达到100万。

产品二维码在下方，大家可自行测算：

第2款：中韩悦未来养老年金保险

这款产品，和年年喜的定位不一样，年年喜定位于15-20年的投资，中韩悦未来定位于终身的养老年金。

这款产品生存领取的年金不是最高的，但是考虑到身故金和退保金的综合收益，收益率排在目前养老年金的第一梯队。

我曾经分析过这款产品，在这里我就不具体展开了，大家可参考文章：从“3金”角度讲透养老年金，附京哥看得上的「养老年金险」榜单

产品二维码在这里，大家可自行测算：