患小腿血管畸形、睡眠呼吸暂停综合症，重疾险从拒保、延期到标体承保！

去年，客户孙先生找到奶爸保，想为儿子小孙买一份重疾险。
由于小孙曾被诊断有小腿血管畸形可能，但医生也没有给到确切的诊断结论；同时伴有睡眠呼吸暂停综合征，前前后后尝试核保了十多款产品，都被拒保。
但孙先生和规划师并没有放弃，在他们的不懈努力下，最终得到了不错的结果，并成功投保。
而今年，孙先生又再次找到我们，想给孩子再加保。
这个案例有很多值得我们学习的地方，在这里也分享给各位带病投保的朋友们。
带病投保，不简单，但找对方法，也不难！
01
客户情况介绍
1.客户概况

客户概况

投保人：孙先生
被保人：孙先生的儿子小孙，18岁
被保人主要病情：右侧小腿血管畸形、睡眠呼吸暂停综合征
过往投保历史：此前曾尝试投保信泰达尔文3号、超级玛丽2号和3号，皆被拒保
投保目标：找到一款能够正常投保、性价比高的重疾险
2.不影响日常生活的“小病”，成投保绊脚石
早在2017年，小孙就被诊断出右小腿有血管畸形可能。
血管畸形也被称为血管瘤，是一种良性肿瘤，可发生在不同身体部位，危害程度也不同。
发生在四肢或者体表的血管畸形，早期只是表现为外观改变、皮肤发红、温度增高，或者肢体的增粗、增长，一般来讲对身体对应部位的功能影响不是很大。
但由于会对静脉血管持续产生高压，有的病人会出现肢体溃烂坏死的现象，且长期都不会愈合；有的病人也会出现肢体肿胀疼痛，影响日常行动。
2020年6月、10月，小孙又分别进行了复查。医生给出的诊断依然是血管畸形可能，与之前的检查报告对比并无变化，也没有很明显的病变症状，也就是说小孙的病情并未恶化。
同时由于患病部位在小腿而非面颌部、脾脏等危险区域，并不是危及生命的严重病症，医生也只是建议避免剧烈运动、保守治疗。

（小孙的病历报告）

从临床医学角度来说，小孙的这个病目前并不严重，也没有太影响日常生活。
但令孙先生没想到的是，这个病成为给儿子买重疾险的绊脚石：
孙先生保险意识很强，在孩子还很小的时候就给他买过一些保险。
2020年11月，他想给孩子加保重疾险，先后尝试投保信泰保险的3款产品：达尔文3号、超级玛丽2号和超级玛丽3号。

但可惜的是，三款产品都拒绝承保。
无奈之下，孙先生决定求助专业人士。
11月28日，孙先生联系到奶爸保规划师汉森老师，请求协助核保。
（聊天截图）
02
核保10多款产品，最终标体承保
汉森老师跟孙先生详细沟通后，知道小孙这种情况很难通过智能核保，便让孙先生提供详细的病历资料，走邮件核保或人工核保。
（聊天截图）
在挑选产品核保之前，孙先生问到：
邮件预核保核人工核保有什么区别？
其实很多人都会有这种疑问，这里顺便科普一下：
邮件预核保是只有与保险公司有内部合作的渠道才有，它跟人工核保最大的区别就是不留痕，即使核保不通过，保险公司也不会留档，不会影响我们投保其他产品。
不过并不是所有的保险公司都能够预核保。
了解之后，孙先生更放心交给汉森老师核保。
（聊天截图）
1. 第一轮邮件/人工核保：横琴无忧人生2020拒保、海保人寿延期承保
孙先生在汉森老师推荐下，选择了横琴无忧人生2020进行核保；同时，他还通过其它渠道向海保人寿提交了核保申请。
此时，孙先生又跟汉森老师补充了孩子其它的疾病情况：
孩子做过腺样体肥大手术、斜视手术，以及有睡眠呼吸暂停综合征。
前两者因为已经痊愈，所以影响不大。
睡眠呼吸暂停综合征，俗称重症打鼾，在睡梦中容易呼吸暂停，同时可能会引起高血压、冠心病等心脑血管疾病，且因为检测指数有点高，可能会影响核保通过的概率。
在补充了相关病历资料后，11月30日，孙先生和汉森老师怀着期待提交了邮件预核保。
（聊天截图）
12月1日，在等待无忧人生2020的核保结论时，孙先生之前在其他渠道提交的海保人寿核保请求得到了回复：
由于右小腿血管病变原因未明确，海保人寿要求明确病因或等孩子痊愈后再申请核保。
（聊天截图）
12月2日，坏消息再次到来：同样因为小腿的血管疾病，无忧人生2020拒保了。
（横琴无忧人生2020核保回复函）
毕竟之前也被其他产品拒保过，对于这个结果，孙先生也表示理解，
但他并没有丧气，汉森老师也继续帮他再核保其他产品。
2. 尝试限时放宽核保的产品：昆仑健康保守卫者3号核保通过
去年12月，距离重疾险旧规产品下架只有不到1个月时间，不少保险公司为了吸引到更多客户，开始放宽产品的核保政策。
汉森老师将这个消息及时传达给孙先生，建议他尝试昆仑健康保守卫者3号、复星联合六六六等产品。
孙先生采纳了这个建议，再次提交预核保申请。
最终在12月4日，孙先生收到了昆仑健康保险发来的承保结果：
小孙可以按标准体正常投保昆仑健康保守卫者3号！
3. 尝试核保更多产品
事情进展到这里，其实算是皆大欢喜了。
不过，细致谨慎的孙先生，在收到守卫者3号的正常承保结论后，又看到了新的希望。
他想，既然昆仑健康有限时放宽核保的政策，那这个时候，是不是还有其它产品也能通过呢？说不定还能找到更好的产品。
抱着这样的想法，孙先生在汉森老师的帮助下，再次踏上了核保之路。
从12月15日到25日，他们又先后尝试了百年康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、信泰如意甘霖、海保钢铁侠1号等产品。
遗憾的是，这些产品基本上都要拒保或延期承保。
最后，孙先生赶在12月31日旧定义重疾险全面下架前，为儿子购买了能够标体承保的昆仑健康保守卫者3号。
（聊天截图）
成功投保后，孙先生特意感谢汉森老师不分昼夜地解答疑惑，对汉森老师的专业水平给予了充分肯定。
（聊天截图）
4. 尝试加保
今年3月，孙先生再次找到汉森老师，想给小孙加保重疾险。
跟去年主要因为小腿血管畸形被多款产品拒保不同的是，今年尝试投保时，小孙的睡眠呼吸暂停综合征也成了拦路虎。
在尝试了信泰超级玛丽4号、瑞华康瑞保等多款产品后，最终，长生优诺健康接受加费承保。（<<点击文字查看产品测评）
结合现有重疾险产品的核保要求来看，可以加费承保也是一个不错的结果。
03
带病核保，你需要注意这几点
虽然孙先生给孩子核保的过程一波三折，幸运的是最终得到了不错的结果。
整个过程中，奶爸也注意到了一些容易忽略或者不为人知的细节，在这里也分享给大家。
1. 带病投保，尽量选择能够邮件预核保的保险公司和渠道
核保方式有很多，带病核保时可以先问问渠道的销售人员，该产品的承保公司是否可以邮件预核保。
奶爸在前文也说过，邮件核保的结果不会被留档，即使核保结论不尽如人意，也不影响后续投保其他产品。
当然，专业的规划师不用你问，也会主动给到最好的建议。
2.投保前，把疾病史完整告知规划师
将被保人现在及过往的疾病史和疾病情况清晰、完整地告知规划师，最好同时提供最近一次的体检报告、病历等文字资料。
这样做，可以让保险公司的核保老师快速了解被保人病情，避免需要频繁补充告知而延误核保时间；同时也能避免漏告、瞒告，给未来可能出现的理赔埋下隐患。
3.抓住限时放宽核保的机会
不得不承认，保险公司更“喜欢”身体健康的人。
但在一些特殊的时间节点，例如重大节日、产品升级时，在风险可控的情况下，保险公司也会用限时放宽核保条件的方式，来吸引消费者。
此时有些原本会被拒保的情况，也许可以加费承保；原来要加费承保的，说不定就可以按标准体正常承保了。
最近恰逢618电商节，也有不少保险公司放宽核保政策，详情可点此查看。
投保一定要多跟规划师沟通，及时抓住机会。
带病投保，劳神劳力。
每个公司、每款产品的核保宽松程度不同，但在专业人士的帮助下，多尝试，说不定就能买到合适的产品，获得保障。
如果你也有类似的需求，赶紧联系你的奶爸保专属规划师吧！
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