读者来信丨23岁，视网膜裂孔的我，买了人生中第一份保险
或许很多刚毕业的年轻人对于保险，经历了和她类似的心路历程。
今天，希望你们和我一起，听听她的故事。
01
23岁这一年，我终于买了人生中第一份保险。
不过，“剧情”的发展并不顺利，一波三折。
以前的我，曾经和很多人一样对保险很不认可，认为保险就是一个“深坑”。
去年8月份，家人叫我买保险的时候，我也曾经跟他们来过一次“冷战”。
那时候，我的家人们努力劝说我买一份保险保障自己，而且已经联系好几家保险公司的业务员帮我做方案。
当时的我，跟大多数同龄人一样，觉得自己年轻、身体健康、无病无痛，根本不需要保险。
甚至，我还认为家人让我买保险，是在诅咒我即将患一场大病。
不过，在生气之时，我也会焦虑：
已经成年的我，虽然一直没有什么严重的病，但小病小痛不断，眼睛也是高度近视。
如果真的生病，那怎么办呢？
而且当时我上班需要整天面对电脑的缘故，眼睛容易干涩疲劳，就常常揉眼睛。
如此一来，这些心理暗示，让我越来越焦虑。
去年11月份，我的眼睛越来越不舒服，眼球里的红血丝不断，常常感到眼疲劳。
当我告诉家人准备去医院进行例行检查时，晚上凌晨12点，我收到了一通线下保险业务员的电话。
她声称是我妈妈的朋友，希望我不要抗拒她，此时此刻她给我打的这通电话不是来陷害我，而是来拯救我的。
她希望我先不要去医院检查眼睛，而是先买保险，过了等待期后再去检查，如果是检查出问题，也能有一份保险稳稳地保障我。
她给我打的这通电话让我翻了无数个白眼。
我想不明白她区区一个卖保险的，为什么能说出是来拯救我的这句话。
如果我生病了，拯救我的难道不是只有医生吗？
也想不明白生病不舒服了为什么不要去医院看，而是要先买保险，再过一段时间去看。
难道要为了买份保险，耽误最佳的治疗时间吗？
除了觉得这位业务员扯淡外，更加深了我认为保险是个坑的印象。
作为新时代的年轻人，我更选择相信我自己、相信医生。
过了几天，我便决定去医院检查。
刚开始的时候，医生用裂隙灯帮我检查，检查过程中，他不断叹气，我的心随着他的叹气声七上八下。
初步的检查结果是：左眼视网膜脱离，要进一步检查，可能需要排手术。
当时我觉得天都塌了。
手术、治疗、康复，不仅仅需要一大笔钱，还要花很长一段时间，甚至要把辞掉工作。
但好在，B超、眼底照相检查结果出来后，只是左眼下方变性区边缘有裂孔，当天做个视网膜光凝手术就可以了。
如果说我一直没有检查眼底的意识，或者是我听信了那个业务员的话，过几个月再来检查，我的视网膜就完全脱落了。
所以希望高度近视的朋友，可以按时检查眼睛。
其实，在检查过程中听到医生叹气及眼睛出问题时，我问了自己一个问题：
我真的需要一份保险吗？
当下的答案是肯定的。
02
有人说，保险是用今天的钱来规划明天的生活。
的确，未来充满变数，没人能准确预判自己将来会发生什么，也没人能保证说自己将来不会生病。
就好像当下的我，虽然正常生活，但眼睛还是出现了问题，而且是如果不及时发现，将来会导致失明的大问题。
我不想看到，万一将来我生病，家里还要砸锅卖铁帮我去治病的局面发生。
我害怕的不仅仅是家人因为要帮我治病，把本就不多的存款全拿出来，过上拮据的生活。
我更害怕的是，因为钱的问题耽误我的治疗。
而这种耽误，很可能会让我错失继续探索这个世界的机会。
所以，当天治疗完回家后，我就在知乎、微信公众号等各个渠道查找了大量的重疾险产品，一一对比。
并在机缘巧合下，加了奶爸保橙丹老师的微信，希望她能够帮我挑选一款能够正常承保的重疾险。
橙丹老师还是很专业的，说是为了避免以后可能会引起纠纷，让我把还有印象的就医记录跟她说详细说说。
后面，她看了我的病例和检查结果并了解我的预算后，推荐了无忧人生2020、守卫者3号、康惠保2.0这三款产品，同时为我提交了人工核保材料。
但是，前两款产品的核保结论都不太理想：
守卫者3号拒保；无忧人生2020稍微好一点，除外承保。
（图片由奶爸保整理）
这两种核保结论并不是我的理想结果，并作罢，继续等待康惠保2.0的核保结论。
好在，康惠保2.0对我来说，还是比较友好的，最终的核保结论是正常承保。
不过，当时我的资金比较紧张，再加上眼睛没事以后，对自己的身体健康状况再一次自信起来，就没有付款。
转眼到了今年1月份，我的母亲从她朋友那里了解到重疾险会有大变化，又催我买。
我想到她朋友那边的产品比较贵，康惠保2.0性价比更高，而且可以正常承保，于是还是决定找橙丹老师。
第二次决定投保时，我跟橙丹老师说我的身体状态比较差，人也比较胖。
考虑到通货膨胀的原因，她建议我尽量把保额买高一点，如果预算允许，可以再附加可选责任。
我仔细考虑之后，决定听取她的建议，投保50万，附加心脑血管二次赔付。
其实当时看她的朋友圈，有了解到重疾险产品准备要下架了，有些保险公司核保会更严格，我还蛮担心核保结论的。
毕竟同一种病，在12月份能正常承保时不买，说不定在1月份就变成了除外承保，怎么说都还是觉得亏了。
不过好在，最终我还是正常投保了康惠保2.0，也算是给这次购买重疾险之旅画上了圆满的句号。
03
在这里，我跟大家分享一下我买重疾险的经验：
1. 根据需求出发
因为我刚大学毕业，工资比较低，在买重疾险时也是算过一笔账的。
以我现在的收入，除去日常开销、租房费用等，每年可以负担得起的保费在5000元上下。
所以，即使是保障再好的产品，保费超出了我的预算，都是直接忽略。
2. 在能力承受范围内提高保额
一开始预算不多，我跟橙丹老师说，保费最好是在4500元以内。
她为我推荐的是40万保额，保费也可以接受。
第二次投保时，她认为我还年轻，再算上未来通货膨胀，万一将来出险，仍有些捉襟见肘，便建议提高保额，投保50万。
我算了一下保费，也是可以接受的范围，但保额提高了10万，何乐而不为？
3. 根据身体情况，依需选择附加责任
由于遗传了家人的肥胖体质，从小到大都比较胖。
最开始的时候，我没有特别在意康惠保2.0的心脑血管二次赔责任。
但第二次决定投保的时候还是附加上了，主要还是觉得自己比较胖，本来就要比一般人患心脑血管方面疾病的概率要大。
再加上，现在一个人生活，饮食习惯上也比较油腻，还常常熬夜，就更要注意这方面的保障了。
4. 带病投保多选产品
我的体质自小就不大好，感冒发烧都是常有的事，几乎每个月都要进医院。
但是，这次视网膜裂孔和一般生病的区别还是比较大的，可能一不小心视网膜脱落。
情况好一点，可以做手术恢复视力，但是视力会受损、大不如前；
情况差一点，可能会瞎。
所以，在投保时，我的需求就是能找到一款“正常承保”的产品，如果最后实在不行，除外承保也可以接受。
所以橙丹老师听了我的需求后，为我推荐了三款产品。
幸运如我，最后真的能买上了理想结果的产品。
04
以上，就是我给所有像我一样的年轻人买重疾险的一点点建议。
虽然不精，但也是属于入门级别的小白买保险前需要弄清楚的几个要点。
另外，值得一说的是，保险还是早点买比较好。
千万不要像我一样因为最开始舍不得钱，白白耽误了一个多月的时间，最后还不是要买？
不过，现在已经买上重疾险的我，仍然是松了一口气：面对未来的勇气似乎更足了一些。