0等待期的「擎天柱6号」定期寿险，并没有那么值得买

                    第248篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，今天我们来聊一聊定期寿险。

最近擎天柱6号特别火，我总结了一下，原因主要有3点：

第1：破天荒的0等待期设置，前无古人，可以说是国内首款，这也是它最大的创新；

第2：猝死可额外赔付50%保额，戳中了很多高压打工人的痛点，毕竟生活不易；

第3：承保公司阳光人寿，相比华贵（大麦系列）、瑞泰（瑞和系列），知名不少。

针对这3个问题，简单说一点我的思考。

一、0等待期，是噱头还是价值？

一般来说，定期寿险都有90天的等待期，少部分产品会有180天。

在等待期内，如果是意外身故，可以赔保额，只有疾病导致的身故，才不予赔付，把保费退回。

而一个正常人，不能预判自己是否会在90（180）天内意外身故，但大概率是可以预判会不会在90（180）天内因为疾病身故的。

如果能预判90（180）天内不会因为疾病身故，那这个0等待期对你来说，价值几乎为0。

在买保险这件事情上，每个人都是利己的，身体越差的人，越倾向于买保险。通过设置等待期，可以有效的把高危群体排除，减少不必要的理赔和理赔纠纷。

不必要理赔的减少，其实是在保护大部分想买保险的正常人，羊毛出在羊身上，如果保险公司理赔多了，势必会造成产品价格的上涨。

0等待期责任的设置，即使风险再可控，比起90天等待期的产品，风险因子还是会更高，理论上，最后还是消费者买单，承受更高的保费。

当然了，如果产品的价格很低，设置0等待期，必定也是一个锦上添花的小优势，京哥也乐意推荐给大家。

但问题是，好像并不是这么回事，接下里我们说第2点猝死保障，顺带聊一下产品的价格。

二、猝死额外50%赔付，贵不贵？

80、90后是生存压力最大的一代人，猝死保障戳中了痛点。

擎天柱6号，如果因为猝死身故，除了基本的赔付以外，还会额外赔付50%的保额。

我们把擎天柱6号和之前性价比比较优质的产品比一比，如下图：

在写这篇文章之前，大麦2021是京哥最为推荐的定寿。

虽然它的价格比定海柱2号略微贵一些，但是定海柱2号健康告知比较严格，同时多一条免责，没有上图中其他保障（必选），大麦2021综合来看会更好。

把擎天柱6号和大麦2021比一比，保至60岁的情况下，擎天柱6号贵了17%左右，保至70岁情况下，擎天柱6号贵了20%左右。

而它们的主要差异，便是上图红色框部分，抛开0等待期这个对于常人并没有多大作用的设置、大麦2021飞机和公共交通意外额外赔付责任来看：

擎天柱6号的猝死保障责任，值不值得这个溢价？

做一个简单的换算，如果擎天柱6号猝死可以额外赔付100%保额，溢价便会翻倍，保至60岁溢价是34%，保至70岁溢价是40%。

这是一个什么概念呢？假如你想保100万保额，保到60岁，花1000元可以买到所有原因导致的身故都保的保险，而花340元只能买到仅保障猝死责任的保险。

可以说，这个猝死保障的溢价，真的不低了。

虽然京哥无法查询猝死占比整个死亡的具体比例是多少，但是按照这个价格推算，34%的死亡是由猝死导致的，显然是不符合逻辑的。

以上的证明，只是从概率上去推算的，针对单个人而言，无法100%判断哪款产品更好，万一真的是猝死，多赔付50%当然更好。定期寿险很便宜，确实没必要去纠结几百元的性价比。

但猝死基本是过劳、压力大导致，如果你的生活比较平稳，高溢价的猝死责任，我觉得并不是很合适，有那个预算，不如老老实实买大麦2021，把基本保额做高；但如果你经常996，压力也比较大，也可以酌情考虑擎天柱6号。

因人而异吧，虽然京哥在意极致性价比，但针对这两款产品，不用太非此即彼。

三、品牌价值有多大？

互联网有一个奇怪的现象，如果一款产品的承保公司好大家就乐意重点去宣传，而一旦承保公司比较一般，就专注于谈产品，对公司闭口不谈。

求小保险公司的心理阴影面积

品牌有溢价，是建立在要是保险公司倒闭，保单利益会受到影响的前提之下的，如果保险公司倒闭，保单不受影响，其实并不用太在意保险公司品牌。

我国保险法第92条明确规定，寿险保单，在保险公司倒闭破产的情况下，必须被接管，所以，买定寿，完全不用关心保险公司倒闭的风险。

再说说理赔，虽然并没有真实的理赔数据作为支撑，但很多人还是担心小保险公司不愿意理赔。

这一点，在定期寿险上，我觉得大可不必担心，为什么呢？

第1：定寿的健康告知很宽松，不会像重疾险、医疗险那么复杂，因为健康告知引起的纠纷可能性小。

第2：定寿是保障死亡和全残的，对于这两种保险事故的界定，不存在模棱两可的地方，也就没所谓理赔时出现麻烦的问题。

所以，宣传擎天柱6号的承保公司强，就听听吧，京哥个人认为并不是非常亮的优势，毕竟这款产品不便宜。

四、定寿的配置思路

回到前文说的3个擎天柱6号的亮点，京哥对这3点的理解是：

0等待期对于正常人来说，并没有多大价值和意义；

猝死保障虽戳中痛点，但也是通过高溢价换来的；

承保公司虽好，但是并没有太多实际的作用。

那这款产品要不要买？我认为可以买，但只适合2类人：

第1：特别看重猝死保障，996、压力大的中青年，害怕猝死可以考虑；

第2：预计自己撑不过90天等待期，同时没有留下任何体检和就医记录的人，这款产品是首选（细品一下）！

除了这两类人外，其他人的配置思路为：

第一位考虑配置京哥同款的大麦2021；身体情况买不了大麦2021，可以重点考虑瑞和2021，这款产品健康告知最为宽松。

希望今天的思路，能够帮助到大家买对定寿：）

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