房贷选择“等额本金”还是“等额本息”？银行经理：选错等于白送钱
先用一句话来解释什么是“等额本金”和“等额本息”？
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
现在房子动不动就上百万，对于普通人而言，很难一下子拿出上百万的购房款，一般都会选择贷款买房。有些人即使经历过贷款买房，可能还是对房贷一无所知，尤其是“等额本金”和“等额本息”这两种还款方式，很多人一脸茫然，今天我就给大家详细介绍一下“等额本金”和“等额本息”。
等额本金和等额本金的概念
等额本金是一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款总数等分，每个月偿还相同额度的本金和相应的利息。等额本息是贷款还款的另一种方式，指在还款期内，每个月偿同等数额的贷款，包括本金和利息。
简单来说等额本金每个月偿还的本金是一样的，而等额本息每个月偿还的本金和利息的总和是一样的。
等额本金和等额本息的区别
等额本金和等额本息都是偿还贷款的方式，那么很多人一定想知道这两种还款方式到底有何区别，如何选择才更加划算。
01还款压力的区别。
从还款压力方面来看，等额本金每个月还款总额是递减的，第一个月的还款总额最高，以后依次递减，因此前期还款压力大，后期还款压力小，最后几年基本上只偿还本金，利息非常少，几乎没有压力；而等额本息每个月的总额是恒定的，还款压力基本不变，如果考虑到物价上涨和收入提高的话，还款压力也逐渐递减。
02还款总额的比较。
等额本金前期还的本金比较多，后期产生的利息相对较少，总的来说还款总额相对较少；而等额本息前期还的利息较多，本金相对较少，后期产生的利息比较多，还款总额比较高。
03等额本金和等额本息该如何选择。
等额本金产生的利息比较少，算是首选的还款方式，后面我会具体计算一下等额本金的还款方式比等额本息能省下多少钱。当然等额本金也有一个缺点，就是前期的还款压力比较大，并非所有人都能支撑起前期的房贷的，如果不能承受房贷的压力，建议还是选择等额本息。
举个例子，小王贷款买了一套房子，选用等额本金的还款方式，第一个月需要还6千元左右，如果选择等额本息的还款方式，每个月的还款总额只有四千多。如果小王月薪过万，那毫无疑问要选择等额本金，未来还可以提前还款，如果小王月薪6千，恐怕只能选择等额本息，选择等额本金的话确实压力过大。
如果有提前还款的打算，尽可能要选择等额本金，因为等额本息前期还的基本都是利息，笔者简单计算了一下，如果第一年还10万的房贷，其中超过8万都是利息，因此选择等额本息的话，提前还款非常划不来。
04银行默认还款方式是等额本息，想选择等额本金应自己提出。
等额本息的总利息比较高，同时每个月还款的金额相同，还款比较方便，一般银行默认的还款方式是等额本息。如果在签合同的时候不主动提出来，就会默认选择等额本息，因此购房者如果有选择等额本金的意向，一定要主动提出来。
房贷80万，贷款年限是30年，房贷利率选择基准利率（4.9%）上浮15%为5.635%，这是现在大多数城市的平均水平，分别按照等额本金和等额本息来计算。
等额本金：首月还款7473.61元，以后每个月还款金额递减，最后一个月的还款金额为2777.77元，最后还款的总利息是84.75万元，还款总额是184.75万元。
等额本息：首月还款5762.87元，以后每个月的还款数额是恒定的，最后还款的总利息是107.46万元，还款总额为207.46万元。具体数据如下表：
根据表格中的数据，我们能很容易看出等额本金的总利息更少，选择等额本金能比等额本息省下22.71万元，我相信对于大多数人来说，这算是一大笔资金。对于一个月薪5千的普通人来说，就算不吃不喝，也要工作46个月才能挣到这么多钱，差不多是4年的时间，如果算上各种生活开销，可能需要将近10年的时间才能攒够这么多钱。
银行经理的建议
我一个朋友是银行经理，在银行工作了近10年，在和他交流的过程中，他给现在的购房者提出了一些比较实用的建议。
尽可能选择等额本金的方式还款。
对于房贷压力不大的购房者，一定要尽可能选择等额本金的还款方式，银行默认的还款方式是等额本金，需自己特别提出来，千万不要选错，选错基本等于给银行白送钱。
能用公积金贷款就用公积金贷款。
公积金贷款的利率非常低，商业贷款的基准利率是4.9%，而公积金贷款的基准利率是3.25%，选用公积金贷款真的能省下不少钱。一般来说个人公积金的贷款额度是30万，夫妻双方的贷款额度将近60万，可以满足很多购房需求。如果贷款总额高于公积金的贷款额度，可以选择组合贷款，一部分使用公积金贷款，超过公积金贷款额度的使用商业贷款。
充分利用首套房的购房机会。
首套房的贷款利率一般比二套房低10%左右，首付也相对比较低，一般是30%，二套房的首付基本在40%以上，首套房的契税也比较低。
关于等额本金的问题就介绍完了，希望本文能给贷款买房的购房者提供一些帮助，如果还有其他关于房贷方面的问题，欢迎在评论区讨论。