解析2种转让类存款，凡事是有原因的，本期排行榜更新多款新产品

大家好，^-^ 我是可以让你了解更多银行存款产品的“道叨”！

郑重声明：本文非广告，无任何利益关系、非投资建议，仅代表本人观点分享。

---

这两天度小满金融的“富民银行加薪系列”在经历限售之后终于降息了，正式沦为了“鸡肋”组产品。不过目前在滴滴金融平台上，还有靠档计息型的“定存宝”系列（详见文末清单）。

随着营口沿海银行新上线了转让类“接力存”系列，本周几个群里开始热火朝天的就是这些转让类的银行存款产品。

借着这股风，也跟很多新老朋友，聊聊这些转让类的银行产品吧。

什么是“转让类”存款产品

这类存款产品的本质是：允许普通的存款存单，可以在用户之间进行“转让”。这里存在2个要点，第1点是存款存单的电子化，不存在纸质的存单（没见过纸质存单的，可以百度下）。第2点是“转让”的操作支持，银行提供了转让服务的支持（即存单变更至其他人名下）。

目前这类产品其实还会分2类，1是电子大额存单（起存20万起），2是“电子存单”（起购金额1000起，视银行要求）。

看到这里，聪明的朋友，就会问了：为什么有的银行会选择发20万起的电子大额存单？有的却是这种“普通电子存单”呢？其实都是原因的~

电子大额存单的合法性

其实早在1996年，就有《大额可转让定期存单管理办法》的管理条例（目前已废止）。到了2015年，央行又制定了《大额存单管理暂行办法》。所以，对于大额存单的这个业务来说，其实根本算不上创新业务。

有几个细节，这里也补充一下，相信很多朋友就能理解了一些情况了。

比如办法里第四条规定，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。（所以微众银行的大额存单A/B的所谓没有额度，还真不一定是营销考量。而稠州银行的凡荣大额存单的XX期的命名，都是有原因的。）

同样的，在办法里的第七条规定，大额存单发行利率以市场化方式确定......大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。第八条规定，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。

所以你去看这些产品协议或说明时，可以明确的看到产品期次、本次的发行规模等信息。

“电子存单”合法吗？

那众邦银行的“众力存”呢？营口沿海银行的“接力存”呢？按两边公示的产品协议来看，属于“电子存单”或者叫电子化存单。

如果这类产品本身没有“转让属性”，那今天也就没有什么可以讨论的。但是这种非大额的电子存单加入了“转让属性”，就有点“灰色”的概念了。

严格意义上，从现有的政策来看，并没有明确的说法可以告诉我们这种是否合规。所以这类产品，个人认为是需要视为“创新型存款”，存在极小概率清退或停止转让的风险（这个概率很小）。

（以上这段仅为个人看法，如果有众邦和营口沿海的朋友可以看到这篇文章，欢迎私信探讨。）

转让类产品的“选择”和“实际操作”

这个部分，我给一些个人的建议吧。

1.如果风险偏好较小的，可以在产品差不多的情况下，不妨可以优先选择20万起的大额存单产品。

2.如果你是短中期持有，随时可能转让的话。那其实也是可以考虑这些“创新型存款”的产品的，毕竟这些产品利率高、起投金额低，还能支持部分转让（产品条件好，都是有原因的）。

3.众邦银行的众力存3年期不要碰，利率太低，预计转让会越来越难。（银行承接与否的部分，下个部分会说）

4.众邦银行的众力存5年期，4.0%利率的尽量少持有。

5.通过每日的转让和承接这些可转让的产品，可以实现每日结息，达到复利的目的（虽然很烦）。

6.优先选择4.5%以上的转让类产品。

7.关于转让类产品的2个明显风险，可以翻看10月12日写的文章，就不多累赘了。

银行接盘

很多朋友会问，如果这种产品转让慢的话，银行会接盘吗？这个问题的答案不好说，我的看法是可能会，但量也不会多。

我们假设有接盘的操作，那就意味着整个模式中，势必银行会需要引入第三方机构。在用户转让到了某个阶段，第三方机构出手接盘。银行对于第三方机构的承接的产品提供“提前兑付的单独政策或利率补偿”。这种流程其实是通的，在货币基金的快提流程中，也是存在类似的流动性支持的操作。但是，如果放到存款上面，目前来看，这种行为大多数情况下并不合规（当然也有骚操作，可以看似合规）！

具体不合规的原因，我在这里就不过多展开了，有兴趣的朋友可以翻翻相关的管理条例。所以在此类产品的各种描述、说明中，都是基于自主转让行为发生的。

有兴趣的朋友，不妨可以看看，某些产品还是很贴心的写着允许企业持有，而且还允许提前支取。这些都是有原因的。

当然，不管实际情况如何，是否真的存在第三方机构去承接？银行没有说有，那就是没有！你当真了，那输的可能就是你了！

总结

天上是不会掉馅饼，凡事都是原因的。

写这些内容的初衷，还是希望可以提供一些角度和信息，帮助大家正确认知这些产品。