职工医保改革后，医保卡可以大胆给亲属拿药了？

一般来说，年轻人身体更健康，使用医保卡的频率更低，个人账户积累了不少钱。
卡里的钱不能取出来，外借给需要经常就医的亲朋好友使用，似乎也是人之常情。
但大部分城市都是禁止这种行为的。
如果有买商业险的想法，保险公司也很在意医保卡外借的操作。
前不久，国家社保局针对职工医保制度，发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。
关于意见稿的内容，奶爸之前也有解读过，详情请看：《速看！职工医保迎来重大改革，影响3亿参保人！》。
其中第三条提到：
要规范个人账户适用范围，指出职工医保个人账户“可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用”，引发广泛热议。

（意见稿部分内容）

如果这项规定落地实施，就意味着我们可以合法外借医保卡了吗？
新规实施前，我们的医保卡能不能外借给亲属买药？
一起来看看。

  • 能不能用医保卡给亲属买药？

  • 用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响？

  • 已经投保，但医保卡外借过，怎么办？

  • 奶爸总结

01

能不能用医保卡给亲属买药？

一般来说，医保卡属于一人一卡、专卡专用的，按规定要求不得转让、租借给他人使用。
《社会保险法》第八十八条也有明文规定，医保卡外借属于违法行为。

（《社会保险法》第八十八条内容）

但各地政策不一，有些地区有“家庭共济”的功能，即允许直系亲属（配偶、父母、子女等）使用。
比如深圳，几年前，缴纳一档医保的参保人，个人账户累计超过上年度在岗职工平均工资的5%，就可以绑定家庭通道，给参保人配偶和直系亲属支付基本医疗费用、地方补充医疗费用和预防接种费用。
从这次职工医保改革征求意见稿来看，医保卡“家庭共济”将是大势所趋。
以后大概率是可以光明正大地用自己的医保卡给亲属拿药的。
不过目前还不是时候。
除了大部分地区医保制度不允许，对投保也会有一定影响。

02

用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响？

不管意见稿的内容最终是否都能落地实施，但在目前来看，医保卡外借对投保还是会有一定影响的。
因为医保卡为个人卡，所有的就医购药情况都会被记录在内。
如果医保卡借给别人就医购药，相当于你自己就医购药。
如果留下了一些异常的医疗记录，在投保医疗险、重疾险等健康类保险时。
可能因为健康告知的问题，导致出现责任免除、加费承保甚至被拒保的情况。
其次，投保后如果出险，可能会导致拒赔。
当然，并不是说医保卡外借就一定会被拒保或拒赔，这也是要看情况的复杂程度。
我们分两种情况来分析：
1、购买药品
此时要根据购买药品的用途而定。
奶爸整理了一个表格，一起来看：

（医保卡外借买药情况分析）

（1）治疗常见小病的药物：比如感冒药、发烧药等。
影响不大，毕竟每个人都会有一些小病小痛，意外摔伤之类的，这种情况不告知也没什么关系。
（2）治疗一般慢性病的药物：比如肝炎药、胃炎药等。
可以通过体检来自证健康，多投保几家保险公司，也有可能投保成功。
（3）治疗特殊慢性病的药物：比如糖尿病药、降血压药等。
大部分保险公司都是会直接拒保的，少部分保险公司会让你去做检查证明，但不通过的几率很大。
因为慢性病一般能通过药物短期控制病情。
所以即使你做了检查，也很难证明药物是你替别人买的，保险公司也就有理由拒保了。
2、挂号就诊
如果家人是用ta本人的医保卡挂号看病，用你的医保卡支付医疗费用，这是没什么问题的。
因为这只是一种支付行为，在你的医保卡上是不会留有就诊记录的。
但如果家人是用你的医保卡挂号就诊，问题就有点麻烦了。
这样的话，等同于你自己就诊。
“ta的病就会变成你的病”，你的医保卡上就会留有就诊记录，这样对你以后投保是有影响的。

（医保卡外借看病情况分析）

（1）常见小病：如感冒发烧。
基本也是没什么影响的。
（2）涉及到了健康告知的疾病：如甲状腺结节、乙肝小三阳等。
需要提交近两年的体检报告，自证健康后也是有机会投保的。
（3）慢性病：如糖尿病、高血压。
保险公司基本会拒保。
所以，如果医保卡有外借过的情况，如实告知并提供自证材料，多联系几家保险公司尝试投保。
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