为什么互联网保险可以更便宜？

10几年前，很多人怀疑保险；5年前，不少人可以接受保险；近两年，大家已经开始主动了解保险、买保险。

随着互联网行业的兴起和发展，在网上买保险也不再是什么新鲜事，互联网保险最初也以价格低、保障好形象迅速抢占市场。

当然，也有人会说，一分钱一分货，线上线下产品保费差别那么大，会不会不靠谱？

其实不管是保险还是其他产品，导致同样产品价格差异的，跟生产成本、销售渠道、销售方式等诸多因素都有关系。

今天，奶爸就来聊聊，互联网保险为什么可以那么便宜。

• 互联网保险的保费构成

• 产品设计差异

• 奶爸总结

01

互联网保险的保费构成

想要知道为何互联网保险那么便宜，首先我们要了解保险产品的保费是怎么来的。

任何一款保险产品的定价，都是精算师经过精密周全的计算得到的结果。

保费的构成主要有两项：纯保费和附加保费。

（保费的构成图）

1、纯保费

纯保费是由保障成本和储蓄保费组成。

简单来说，保障成本就是我们交的保费中用于理赔的钱；

而储蓄保费是保险公司拿去投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。

在这一部分，互联网保险相比线下保险产品的优势，主要是储蓄保费的设置。

为了提高竞争力，互联网保险产品会把储蓄保费的预定利率设定得比定价高，这样会使定价降低，性价比提高。

当然，这部分是保险公司拿来投资产生收益的，预定利率的设定高低其实与投保人并没有太大的关系。

投保人最终的收益计算都是按照保险公司实际收益计算的。

比如理财险，为了保障投保人的权益，保险公司会在合同中约定一个保底利率。

所以，虽然提高预定利率、降低纯保费可以使互联网保险的竞争力提升，但对于投保人的权益不会造成损害。

2、附加保费

附加保费是由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。

承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，如：销售人员、银行、电话等。

其中渠道费用主要表现在线下保险销售人员的佣金回报上，这是最主要的渠道费用之一。

而互联网保险产品的销售由客服人员对接、在线咨询。

免去了养活大量保险代理人的佣金成本，可以为保险公司节省下大量的承保成本。

经营成本主要是指：办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金。

我们现在所熟知的大保险公司，如果说信誉度是靠品牌打出来的，那知名度可以说是用钱堆出来的。

反观互联网保险：

知名的大保险公司可以利用已经建立好的知名度推出线上投保业务，只是拓展一种新的销售渠道，不需要再过多地投入宣传费用。

新成立的互联网保险公司则依靠微信、支付宝等大流量平台带动，也节省了大量办公场地、宣传等费用。

至于预留利润，就是保险公司要赚的利润费用了。

这部分压缩空间一般由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。

在附加保费方面，互联网保险更多的是降低承保成本和经营成本。

除了在保费构成上面的差异使互联网保险比传统线下的便宜外，其实线上线下的产品设计差异也是导致保费价格分化的原因之一。

接下来，我们就一起来看一下，在产品设计方面是怎么导致保费价格差异的。

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产品设计差异

由于线下的保险的运营成本、宣传费用等支出更为庞大，因此，线下销售的保险产品，一般都是销售组合型产品为主。

例如重疾险+寿险、重疾险+医疗险、寿险+意外险的组合；

很多一年保费才几十、百来块的医疗险一般不单卖，而是作为附加险存在于重疾险等长期产品中。

互联网保险则通常可以根据自己的需求和预算，自由搭配组合。

比如：重疾险（<<点击查看高性价比产品）可以不必非要附加身故责任；百万医疗险（<<点击查看最新推荐榜单）可以单独投保等。

比如，重疾险可以只保重疾，也可以除了保重疾，还保中症、轻症，甚至重疾赔两次，高发的心脑血管疾病赔两次。

因此，互联网保险客户转化成本就大大降低了。

通过以上对比可以知道：

由于设计思路的不同，线上线下的产品形态差异明显，从而导致不同产品价格千差万别。

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奶爸总结

互联网保险便宜并不代表其产品不靠谱，无论是线上还是线下投保，产品背后的承保公司，都是受银保监会监管的正规企业。

买保险就是买条款。无论是线上还是线下，理赔都是看条款，保什么、不保什么，合同里面都会写明。

所以，只要是正规渠道投保，线上投保的安全性也是可以保证的。

互联网保险给我们投保带来便利和更多选择的同时，也让我们有更多的机会通过不同搭配，花更少的钱去获得更全面的保障。