几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?

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不带身故保障的重疾险,被称为消费型重疾险,就是客户一辈子如果没有因为重疾而获得理赔,这份保单就“消费”掉了,没有返还,类似于车险,没出险的话,车险保费不会返还。
带身故赔付的重疾险,客户一辈子没发生重疾理赔,身故时保险公司赔保额。30岁左右的人,保额是总保费的2倍左右,所以有人把这类重疾险称为储蓄型重疾险。
30岁的人,买100万保额的重疾险,保障终身,分20年缴费,不含身故保障的话,每年保费1.7万左右;含身故的保障的,每年保费是2.4万左右。
保费少交的背后,保障少了什么?下面我就给大家介绍几个真实的案例。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
有个年轻人的保险意识比较强,很早就给自己和家人买了重疾险,不过买的是消费型重疾险,身故不赔付。
有一天,这个年轻人正在家中伏案工作,突然间倒地不起,他爱人感到非常惊慌,立马叫了辆救护车,年轻人被送去医院抢救了40多分钟后,因为抢救无效身故了。事后,医院给出的死亡证明(推断)书上显示,死因是“冠心病急性心梗”。
这个疾病刚好在重疾险的保障范围内,于是他的爱人就申请了理赔,但让他爱人意外的是,保险公司拒赔了,理由是材料证明不齐全,没有心电图诊断、心肌酶或者肌酸蛋白报告单。
他的爱人感到非常不解,人都死了,还怎么做心电图和心肌酶?你们这明显就是在骗人啊!于是一气之下,把这件事曝光到了电视台。
那么,这起拒赔案真的是保险公司错了吗?我们来看看重疾险关于急性心梗的理赔要求:
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
某款旧规重疾险的条款
可以看到,条款规定的4项条件中,确实有2项是需要出具相关的医学材料,年轻人的爱人提供不了,工作人员就无法判断是否是急性心梗,自然就赔不了。所以人家保险公司是被冤枉了!
要知道,这个定义也不是保险公司自个儿规定的,而是医师协会和保险行业协会的人共同制定的,所以每份重疾险,用的定义都是一模一样。
遗憾的是,由于这个年轻人买的是消费型重疾险,所以什么都没得赔,但假如他当初买的是带身故的储蓄型重疾险,他的爱人是可以获赔的。
尽管现在重疾险对急性心梗的定义已经做了调整,但是理赔条件也是非常严苛,要提供诸多诊断证明:
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
万一人在去医院的路上就已经挂了,证明材料就会很难获取,如果这个人买的是消费型重疾险,保险公司也可能会拒赔!
但问题就来了,急性心肌梗死这个疾病非常凶险,最佳抢救时间就是发病后的1~2个小时,稍微不及时,很可能人还没有到医院就会被夺去生命。有数据就表明,50%的心脏骤停是在医院外,这个疾病的抢救率非常低。所以急性心梗这个疾病其实很难拿到重疾险理赔,除非带了身故责任。
更关键的是,这个病还特别高发。我国每年心源性猝死人数有多少呢?大约54万,相当于每分钟就有1个人猝死。前段时间不是还有个房地产老总被这个疾病收了吗?
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
不过,退一步讲,就算家属提供得了相关的医学材料,但如果死亡证明不是明确诊断,而是推断,也存在被拒赔的可能。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
借用一个相互宝拒赔案。某次考场中,有个20多岁的小伙子突然晕倒,倒地前紧捂着胸口,据说等医生赶到现场时,小伙子已经丧失意识,后来他被送去医院抢救时已经没有生命体征。随后,医院出具了一份死亡医院证明(推断)书,上面写着死因是“急性心肌梗死”。
解释一下。相互宝是重疾险的雏形,也是保障一百多个病种,每个病种都有特定的定义,只有得的疾病或实施的手术符合定义了,相互宝才会给付赔偿金。其中,“急性心肌梗死”也是相互宝保障的疾病之一,而且理赔条件和重疾险一模一样。不同的是,相互宝的赔偿金是参与成员一起分摊的,而商业重疾险的钱是保险公司给的。
小伙子的父母知道他在生前有加入过相互宝,而且也符合相互宝急性心梗条款的前3个条件,于是就申请理赔,结果也被拒赔了。
小伙子被拒赔的理由是什么呢?因为证明刘某“急性心梗”医学资料是推断的,不属于明确诊断。而相互宝的规定是必须明确诊断才能赔。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
相互宝的工作人员就表示,如果要明确诊断,就得尸检,两口子当然不愿意让自己的儿子被解剖了,最终只好放弃申请理赔。
虽然这是个相互宝拒赔案,但是别忘了,它对“急性心肌梗死”的理赔定义和重疾险是一样的,所以如果我们买的是消费型储蓄险,万一得心梗身故了,也有可能因为诊断依据是“死后推断”而被拒赔。但如果是储蓄型重疾险,就不用担心会被拒赔了。
 
这是没到医院就身故,无法出具明确证明而被拒赔的情况,还有一种是,达不到理赔要求被拒赔。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
厉某,江西某发电厂的一名职工,2018年2月被诊断出尿毒症,也称终末期肾病,需要做长期的肾透析,不幸地是,他在做第三次血透的过程中身故了。
厉某的单位曾经为他买过一份15万保额的团体重疾险,尿毒症刚好也是重疾险承保的重疾,于是厉某的爱人就找保险公司申请理赔,结果被拒赔了。拒赔理由是肾透析不够90天。
厉某购买的重疾险条款上写的是:
指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
是不是觉得保险公司挺无情的?但也没办法,人家也是根据合同条款来办事。而条款里的理赔条件,是医师协会和保险行业协会共同制定的,保险公司一个字都不能更改。
类似的还有“严重脑中风后遗症”,需要疾病确诊180天后仍然遗留障碍才赔。也就是说,如果一个人在第179天就身故了,那也是拿不到赔偿的。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?
可以看到,消费型重疾险获得理赔的门槛比带身故保障的重疾险高,如果你想重疾险保障更全面点,建议把身故责任选上。
几个案例告诉您:消费型重疾险的保障少了啥?

T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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2021-05-09 原文

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