细数那些年，保险小白买保险遇到的各种坑
“保险都是骗人的”
“保险的多数都是传销”
……
奶爸前几天看到一则新闻：
没想到新闻下面的评论还是有许多“保险骗人”、“保险都是这样，买的时候你大爷，要退保赔付，他们立即变脸”等等这些言论。
其实背后最核心原因是这个女子投保时没有如实告知已有疾病。
不过很多情况下，也会有消费者被素质参差不齐的保险代理人误导，导致在理赔时总是划破了脸。
碍于自身保险知识的匮乏，和保险行业的信息不对称性，买保险在很多人心里是一件复杂的事情，甚至遇到不少坑，继而对保险产生抵触心理。
奶爸在此想告诉大家，保险只是一种工具，转移风险的工具，并没有哪个单一险种是可以保障所有风险的。
如果对保险的了解还停留在最初的偏见，就非常容易掉坑了。
所以，今天我们就来聊聊，哪些坑一定要躲，帮大家买保险不花冤枉钱：
买保险的常见误区
买保险时会遇到的那些坑
如何全面地配置保险？
奶爸总结
01
买保险的常见误区和常犯错误
常见误区（一）：我不需要保险
我们经常能听到这样一句话，“当你想买商业保险的那一刻，你就真正步入中年了。”
这也从侧面反映了，许多人风险意识不够的问题。不是要等到步入中年，才想到要去买商业保险。
不过也有许多人在主观上都不喜欢谈论风险，觉得保险并不吉利，所以还是会保持侥幸心理。
但说到底，保险只是一种转移风险的工具，是风险一旦降临自己头上的时候能撑开的一把保护伞。
很多人之所以认为保险没用，关键在于还没有遇到风险、还没认识到风险的危险性。
常见误区（二）：身体还很健康不着急
“我身体那么好，用不上保险，买了不就是给保险公司送钱吗？”
相信这种认知，在多数具有运动习惯，或者很少生病的人群来说普遍存在。
但奶爸还是跟这部分人强调，保险越早买越好。
买保险与人的健康状况和年龄密切相关，越早买，费率更优惠，并且可以不用体检。
要知道，每一次体检，都有可能让你失去购买保险的机会。
当你年纪大时、身体状况变差的时候，再来想着买保险，费率不但会变高，还可能会被保险公司拒保。
常见误区（三）：先给孩子买
其实家庭的主要经济支柱才是最需要买保险的人，因为这个人才是整个家庭的终极“保险”。
我们所购买的保险，本质上不过是种经济补偿手段而已。
正确的做法是优先给家庭的主要经济支柱配置保险，先大人后小孩，才是科学的配置顺序。
如何高性价比为孩子配置保险？具体可参考《1000元搞定孩子的保险，让你少花冤枉钱》
常见误区（四）：不是返还型的就不买
有病治病，没病返钱。
有很多人在买保险之前，总觉得买返还险更划算，这么好的保险，买了肯定不吃亏。
事实上这种保险，只是外表看上去很美，对于不懂保险的人来说，其背后隐藏着很深的套路。
买保险一定要先保障后理财。
返还型保险本质就是保险公司拿着多交的保费去理财，之后在几十年之后进行保费返还。
（30岁男性，50万保额，20年缴费）
最典型的就是返还型的重疾险，羊毛出在羊身上，这篇《返钱的重疾险，为什么不要买？》能告诉你答案。
值得注意的是，国内返还型保险收益率是很低的，所以不要一味盯着返还保费和回报率。
交多保费，反而会降低保额，返还的收益其实还比不上放在银行带来的收益高。
而保额不够，就达不到保险转移风险的目的，最终只会两头不到岸，得不偿失。
常见误区（五）：买保险就要买大公司的
大众消费普遍认知是大品牌更有保障，但是品牌知名度背后更多伴随的是巨额的广告费。
保险对于我们来说是一份保障，关键还是得看产品的保险责任，是否符合自己需求，而不是一味地以为大公司的保障就更全面。
小的保险公司是否靠谱？具体可以参照：《小保险公司不靠谱？别再被忽悠了》
最重要的是，在中国至今没有发生过保险公司倒闭的案例。
即使倒闭了，国家银保监会也会将保单转移到其他保险公司，保障还是不变的。
02
买保险时会遇到的那些坑
（一）不想看病急着开药
许多人在购买保险前，都会问哪个公司的产品最好。
他们将注意力全部集中在产品上，也不会关注家庭需要哪些保障，然后一听到要从家庭财务做诊断，就开始退避三舍。
这种情况最容易会被“专业”的保险代理人利用信息差，介绍一个看似保障很全但实际保障不是很到位的产品给你。
这跟生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药有什么区别呢？
一切还是要从自身保障需求出发，而不是关注令人眼花缭乱的各种产品。
如何找到符合需求的产品？奶爸为你推荐了许多高性价比产品，这里可以参考：
《2020重疾险盘点，哪些最值得买？》--重疾险推荐
《百万医疗险大盘点，最热门的都在这里》--医疗险推荐
《性价比高的定期寿险有这些，总有你适合的》--定期寿险推荐
《3月热门年金险测评：总有一款能带你飞》--年金险推荐
（二）总想着一张保单解决所有问题
当家庭的所有财务需求堆积到一起时，很多人就开始一头雾水了。
最常见的是孩子的教育金，夫妻的养老金，老人的医疗金等等需求都存在的情况。
许多人不分主次和紧急顺序之分，被市面上眼花缭乱的产品给迷惑，发现选择适合自己的保险难度太高，继而就期望用一份保险就解决所有问题。
于是，保险全家桶就出现了，一张看似大而全的保单，实则有不少坑点，猛戳了解：《警惕保险“全家桶”，一点都不划算！》
如果想要不花冤枉钱，想要充足的保障，还是要好好搭配保险。
（三）没有仔细阅读保险合同就直接投保
奶爸之前在网上看到一则新闻，大概内容如下：
李小姐在朋友推荐下，向某保险公司的营销员购买了一份重疾险。
购买后之后，她只有每年被扣保费的时候才记起来自己买了保险。
2020年新冠疫情严重时，2月还是依照惯例扣款，不过这次提醒了她想看看这款重疾险是否能保障此次肺炎。
她打开公司90多页的条款中，费劲阅读之后，发现并没有涵盖新冠肺炎此类病症。
她甚至还对比了另一家同类型产品保险公司，得知有些高发的轻症并没有被这份保险覆盖，非常后悔自己当时迷迷糊糊就给了钱。
奶爸在此提醒大家，即使保险合同犹如天书一般，密密麻麻的好几十页字，但我们还是有必要针对性地去看。
抓取合同中的关键字眼，关键信息，有目标，有方法的去研究保险合同，就能事半功倍。
（点击查看保险合同关键要素）
具体如何快速看懂，详情可以参照：《4招快速看懂保险合同！》相信你能找到答案。
03
如何全面地配置保险？
为了从购买保险基本需求出发，奶爸提供了以下思路：
（一）给父母投保
怎么给父母买保险？是奶爸遇到最多人问的问题之一。
给父母买保险是一个难题：一是父母年纪大，可投保的产品少；而是年纪大，保费很高，超出很多人的预期。
同时，搭建父母的保障体系，只靠商业保险是不够的。简单地说，搭建父母的保障体系分为三步：
（点击查看如何搭建父母保障体系）
由于大部分人预算情况不同，购买哪些合适产品，详细可以看奶爸这篇 《投保指南：怎么给父母买保险》
（二）给自己投保
作为家庭中的经济支柱，当然是要给自己配置上充分的保障。
配置保险思路可以分为保守型方案、激进型方案、均衡型方案。
根据实际情况消费者可以作出调整，主要的思路是不变的，提高保额，增长保障期限都是可以的。
家庭年收入20万的，具体细节可以看看这篇：《年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系》
家庭年收入50万的：《年收入50万的家庭，可以这样搭建保障体系》
如果想要自己进行保费测算，在公众号下方菜单栏→投保攻略→保险严选，能找到大部分产品。
（三）给孩子投保
科学投保的五大原则你还记得吗？猛戳了解：《90%的人买错了保险，只因不懂这5大原则》
说到给孩子买保险，有些父母会觉得随便买点就好了，反正都是小孩子。
还有些父母则爱子心切，恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。
其实这两种做法都欠妥，年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的。正确配置顺序为：
（点击查看儿童保险优先购买顺序）
更多高性价比的儿童商业保险可以，猛戳这里进行了解：《儿童保险最全攻略：下次不用跟风买保险了》
04
奶爸总结
保险看似很简单，但实际上有许多看不见的“坑”，如果事先不了解，或者单靠自己判断，效果很可能会大打折扣。
例如：投保之后发生猝死身故，才发现自己没有附加这项保障，就会出现钱也白交，得不偿失的情况。
奶爸在此建议，投保前一定要多学习、多了解，再接着寻找专业的团队配置保险方案。
最后，奶爸希望未来保险行业能够得到更多人的认可。
大家也能从慢慢地抗拒保险，到逐渐接受和认可，并且能真的通过保险得到保障。
奶爸也是从小白过来的，也踩过很多坑，所以也能体会许多人对保险的抵触。
不过也正是这样，奶爸更坚定为大家绕坑的初心，买保险就应该不花冤枉钱！