康惠保2.0哪哪都好，就是有这个小缺陷

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各位伙伴好！

今天来跟大家介绍最近上市的另一款重疾险：百年康惠保（2.0版）重大疾病保险。

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我们来直接说重点。

康惠保2.0与超级玛丽2号Max是两款非常类似的产品，两者的保障几乎一致。

关于超级玛丽2号Max，我在《升级！超级玛丽2号Max更值得买了》已经跟大家详细介绍了，是一款非常值得买的产品。

康惠保2.0与超级玛丽2号Max的详细对比如下：

两款在主要保障上可以说是几乎一模一样：

1. 都是重疾单次赔付，60岁前患重疾额外赔付60%保额；

2. 都中症赔2次，轻症赔付3次；

3. 都有恶性肿瘤二次赔付及心脑血管重疾险二次赔付；

4. 都可选身故赔保额。

两者保障上的最大区别仅仅在于康惠保2.0有前症保障，超级玛丽2号Max则没有。

然后反应在保费上，在仅选择基础保障+恶性肿瘤二次赔付时，康惠保2.0比超级玛丽2号Max贵了接近200元钱。

所以，康惠保2.0是否更值得买，就取决于多花200元获取前症保障是否划算。

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康惠保2.0的前症保障如下12种疾病：

像肺结节、萎缩性胃炎、肠息肉、Barrett食管、宫颈上皮内瘤变（CINIII）、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、心房纤颤都是临床上比较常见的疾病。

从这个角度来说，康惠保2.0前症所设置的疾病还是诚意满满。

但得提醒的是，不是说患这些疾病就能获得赔付，而同样是要达到相应的要求。

比如说，Barrett食管需要手术才能赔付，但实际上只有极少数barrett食管才需要手术治疗，首选方案是药物治疗。

Barrett食管手术适应证为：

（1）BE伴严重的症状性反流，内科治疗无效者。

（2）食管狭窄经扩张治疗无效者。

（3）难治性溃疡。

（4）重度异型增生或癌变者。

在这12种前症中，最容易达到要求的应该要属宫颈上皮内瘤变（CINIII）手术，宫颈上皮内瘤变女性比较高发，并且宫颈锥切也是它的常规治疗方案。

由于没有同类产品做参考，所以评估多花200元获取前症保障是否划算，是比较困难的。

但200元也真的不多，前症所保障的疾病也都比较实在，所以购买我认为也是没有问题的。

康惠保2.0的前症保障还有一点吸引人的是，患前症理赔后可以豁免剩余未交保费，保障继续有效。

但同时，我也还是一直的观点：

我们买重疾险是为了保障特别严重疾病的，并不是为了保障所有疾病，对我们经济及生活无重大影响的疾病，肯定不需要重疾险的保障，也不必要。

前症也是类似的，虽然它让产品保障更全了，但该项保障谈不上有多大的必要，我们买的重疾险，有没有这项保障，都无重大影响。

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康惠保2.0与超级玛丽2号Max还有一点不同是：

康惠保2.0心脑血管重疾二次赔付保障12种疾病，而超级玛丽2号Max心脑血管重疾二次赔付只保障3种疾病。

有伙伴纠结，谁的保障更好？

这里得提醒，我们买重疾险，保障的疾病数目从来都不应该是我们关注的重点，不考虑发病率的疾病数目毫无意义。

超级玛丽2号Max虽然只保障3种特定心脑血管重疾二次赔付，但是它包含脑中风后遗症这一非常高发的脑血管疾病。

康惠保2.0保障12种心脑血管重疾二次赔付，但却不包含高发的脑中风后遗症。

所以，现在的问题转化为：

超级玛丽2号Max保障的脑中风后遗症是否要比康惠保2.0多保障的10种心脑血管疾病更有用？

怎么样算更有用呢？

当然是获得赔付的概率越大越有用。

根据统计，保险行业重疾险各疾病赔付占比分别如下：

男性脑中风后遗症占比11.9%，女性占比4.1%；

康惠保2.0多保障的10种心脑血管疾病累计赔付占比是多少呢？

我们不知道，但可以算个大概。

康惠保2.0多保障的10种心脑血管疾病，除外心脏病手术在前10大疾病之中（男性1.8%，女性1.4%），其他的都没上榜。

而前10大疾病理赔占比男性达到了98.4%，女性99%，即使假定剩余的理赔疾病都是康惠保2.0多保障的9种心脑血管疾病，那也只有不到2%的占比。

2%加上心脏病手术的赔付占比，也只有不到4%。

所以，显然脑中风后遗症的获赔概率要高于康惠保2.0多保障的10种心脑血管疾病的获赔概率，特别是对于男性被保人。

再看看它们两者在附加心脑血管重疾二次赔付后的保费对比：

此时，超级玛丽2号Max的保费还要更便宜。

所以，如果看中心脑血管重疾二次赔付，我更推荐考虑超级玛丽2号Max。

其实，康惠保2.0名义上保障12种心脑血管重疾二次赔付，却不包含高发的脑中风后遗症，这本身就有套路的嫌疑。

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康惠保2.0重疾险有什么小缺陷呢？

在前篇文章中有简单跟大家提到，大于30岁被保人，它只支持最长20年交费。

从众多伙伴跟我咨询来看，关注公众号伙伴大多都在30-35岁之间，此时如果买康惠保2.0，就会有更大的交费压力。

比如说，对于31岁男性被保人，如果想买50万重疾险，附恶性肿瘤二次赔付；

如果买超级玛丽2号Max，30年交费，保费是6195元；

而如果买康惠保2.0，20年交费，保费就需要8245元。

先不说到底20年交费划算，还是30年交费划算，对预算不多伙伴来说，30年交费绝对是更好选择，而在现有经济水平下，我们给全家人买保险还是一件挺贵的事儿，大多数人也都预算有限。

所以，在我看来，康惠保2.0大于30岁不能30年交费，实在太不友好，实际上也是把最大的一批潜在客户拒之门外了。

关于20年交费、30年交费的详细讨论，可参考《买保险，交费期选20年还是30年？哪个更划算？》。

另外，康惠保2.0保至70岁必须捆绑身故，这几乎是现阶段行业通病了，如果想买保70岁重疾险，现在只有考虑超级玛丽2号Max。

康惠保2.0的恶性肿瘤二次赔付是必选保障，有些不够灵活，但我常规推荐大家附加该保障，倒也影响不大。

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关于康惠保2.0重疾险，最想跟大家介绍的大致就这些。

最需要了解：

1）它与超级玛丽2号Max是两款非常类似的产品，保障几乎一模一样；

最大区别仅仅在于康惠保2.0有前症保障，超级玛丽2号Max没有，同时康惠保2.0比超级玛丽2号Max贵了一点。

如果你看中前症保障，康惠保2.0非常值得考虑。

2）康惠保2.0心脑血管重疾二次赔付虽然保障12种疾病，但缺少了高发的脑中风后遗症；

如果你看中心脑血管重疾二次赔付，超级玛丽2号Max更推荐考虑。

3）同时，康惠保2.0有一个小缺陷：对大于30岁被保人只支持最长20年交费。

如果你在30岁以上并且预算不多，那超级玛丽2号Max会是更好的选择。

总之一句话，康惠保2.0重疾险最适合30岁及以下，只想要基础保障附加恶性肿瘤二次赔付的伙伴购买；其他情况，目前都最推荐考虑超级玛丽2号Max。