一年期的保险产品会更划算吗？ / 开普饭

一年期的保险产品会更划算吗？

“奶爸，这款重疾险，50万保一年，只需要400元，好划算！我要不要买一份？”

自从做好了全家保险规划后，阿强好久就没有找奶爸聊保险了~

一年期的保险产品当然是可以买的。

不过，一年期的保险产品看着划算，事实上却未必。

今天，奶爸就更大家深入聊聊一年期的保险产品。

一年期的保险产品有什么特点

本篇文章所说的一年期的保险产品，是指保障期限只有一年的保险产品。主要出现在网络平台销售，判断产品是不是一年期产品，可以从产品介绍页面或者保险条款中找到。

1、产品介绍页面判断一年期产品；

2、保险条款中的“保险期限”判断一年期产品；

无论意外险、医疗险、还是重疾险、寿险都有一年期的产品。一年期保险产品通常是不保证续保的，产品停售则不可以续保。除了通常不涉及健康告知的意外险，买一年期的医疗险、重疾险、寿险都要考虑续保问题。

PS：目前奶爸没有发现保证续保的一年期重疾险，而保证续保的一年期寿险则有一款京瑞定期寿险。

以上是比较友好的短期产品续保条款

一年期的保险与长期保障的险保险价格对比

一年期保险和长期保障的产品，采用的是不同的计价方式；一年期产品一般采用自然费率，则保费随着风险的提高而提高；长期保障产品一般采用均衡费率，则缴费期内，保费恒定不变。

对于医疗险、重疾险和寿险来说，风险概率与年龄息息相关，所以我们看到费率通常都是年轻时便宜，年纪大了之后费率增长超乎预期。

但是很多人只看到年轻时的费率低，忽略年长时的超高费率。

下面，我们对比一下，30岁男性，购买50万保额，保障到60岁，重疾险和寿险，买一年期和长期不同产品费用的差别。

重疾险费率对比：微医保重疾险VS瑞泰瑞盈重疾险；

寿险费率对比：京瑞定期寿险 VS 华贵大麦定寿

可以看到，由于一年期产品后期保费急速增长，所以完整保障到60岁的时候，保费比较高。

当然，时间是有价值的，10年前的1元，比现在的1元价值要高。考虑到这个因素，通Excel的NPV公式，计算了一下不同利率下，总保费的真正价值。

我们可以看到，当利率等于10的时候，微医保重疾险才开始比瑞泰瑞盈重疾险总费用高；而京瑞定期寿险还是比华贵大麦贵一点。

在这种情况下，买一年期保险产品，一点都不划算。

一年期的保险产品适合你买吗？

一年期保险产品不保证续保，费用也不一定比长期保险产品便宜，那适合什么情况买呢？主要是两种情况：

一是：已经买好长期重疾险和寿险，用一年期保险，加大短期内保额的。像奶爸朋友阿强，已经做好的整体保障规划，买一个一年期保险，到40岁之前都是比较划算的；

二是：年轻群体，买一年期保险产品短期过渡的

关于一年期的保险产品，不知道你还有什么看法，欢迎留言讨论~

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