能返保费的意外险，真的值得买吗？
2016 年，深蓝君接到了一个很久没有联系的朋友电话，对方焦急地询问我，百万意外险是否值得买？
原来他刚刚投保了一份可以返还保费的意外险，看起来划算，但是每月缴费压力也挺大。
深蓝君遇到很多类似的例子，有刚毕业的大学生，也有 BAT 的员工，还有 50 多岁阅历丰富的大叔，都被打着“不花钱得保障”口号的百万意外险套路了。
今天我们就通过一篇文章再来回顾一下，看看这类可以返还保费的意外险，真的值得买吗？主要内容如下：
意外险分多少种，该如何买？
百万身价意外险对比分析，哪款好？
返还型意外险，都有哪些坑？
意外险不仅购买门槛低，而且市场需求很大，很多人买的第一份保险就是意外险。
虽然都叫“意外险”，但实际上意外险的分类也很复杂，不同产品的差异很大。
从保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。
1、一年期意外险
一年期意外险，交一年保一年，每年几百块，网上很多平台就可以买到。
这类产品一般没有健康告知，不论是 0 岁还是 80 岁，都可以买，所以我认为 98% 以上的工薪家庭，都适合购买一年期意外险。
2、长期意外险
目前的长期意外险，一般有两种表现形式：
1）返还保费的意外险：
只保几十年的时间，满期返还保费，还能有一点收益，但保费更是昂贵。
深蓝君多次明确表达了自己的态度，不建议普通家庭购买返还型意外险。
返还型意外大多只保意外身故、全残保障，虽然宣称“百万保额”，但只是针对个别特定情况，而一般意外保额很低，保障不全面。
2）不返保费意外险：
这类长期意外险较为少见，可以保到 70 岁或终身，不过购买的消费者并不多。
横琴人寿优护宝：意外身故保额 50 万，20 年交，保到 70 岁，每年 905 元。
长期意外险每年所交的保费要贵不少，购买这类产品一般是怕麻烦，或觉着省时省力。
除此以外，意外险从用途来区分的话，也可以分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险等，我们都做过具体的产品测评。
如果你想快速了解意外险的全部信息，深蓝君建议你阅读《一文读懂意外险》这篇文章。
不管是在网上，还是销售人员口中，我们会了解到很多号称百万身价的意外险，深蓝君也对比了常见的十几款产品，具体如下：
中国人寿百万如意行
平安人寿百万任我行
太平人寿百万行无忧
泰康人寿乐行天下
人保健康百万安行
人保人寿百万畅行
新华人寿畅行无忧 A
平安人寿守护随行
天安人寿安行天下 17
华夏人寿护身福
平安人寿保宝乐
信诚人寿金悦行
为了方便大家更好地直观进行比较，我们加上了两款其他类别的意外险：
一年期意外：上海人寿小蜜蜂意外
长期意外险：昆仑健康金刚长期意外
对比图如下：
（为了更好的展现比，部分特定意外没有列在表格中）
直接说结论：
如果追求极致性价比：对于普通工薪家庭，我们建议一年期意外险就是好的选择，一两百元就能解决的问题，没必要花几千。
如果想要长期的意外：如果真的想选择长期意外，从我的风险观来讲，我推荐不返还保费的。不仅保障内容丰富，而且保费价格比较低，昆仑健康金刚长期意外就值得考虑。
建议谨慎购买：返还意外险只是听起来比较好听，对于很多种意外情况，根本拿不到一百万保额，只能赔付 10 万而已，并不适合普通家庭投保。
深蓝君提醒大家，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，熟知产品的保障内容，才能选择一款适合自己的产品。
可能很多人会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？深蓝君认为这类产品主要有以下三大不足：
劣势一：一般意外保额过低
市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
我们来看一下某款产品条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是 10 万。
意外身故/全残保险金 ：
若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”，
(1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额
根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：
高空坠物身故
马路行走被撞身故
游泳溺亡
失足坠亡
意外遇刺身故
发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到 10 万元的基本保额。
我们再看一下类似的产品是如何进行宣传的：
在宣传的时候列举了 n 种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得 100 万保额。
而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得 10 万的保额。
相反的是，百元左右的一年期的意外险，大部分产品都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。
劣势二：没有意外伤残保障
意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。
残疾赔付规则：
1级伤残：赔付保额100%
2级伤残：赔付保额90%
3级伤残：赔付保额80%
4级伤残：赔付保额70%
5级伤残：赔付保额60%
6级伤残：赔付保额50%
7级伤残：赔付保额40%
8级伤残：赔付保额30%
9级伤残：赔付保额20%
10级伤残：赔付保额10%
举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。
不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以某热销产品为例：
公共交通意外全残或身故保险金：
被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按 20 倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。
我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：
颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）
植物人状态
双重眼球缺失
三肢以上完全丧失功能
偏瘫（肌力小于等于2级）
只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万。
这就是返还型意外险的第二个劣势，很多只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的，或者保障很差。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。
劣势三：收益很低
中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，比如免费获得几十年保障，最后还能拿回 120% 的保费，是不是很划算？
我们来看下类似的宣传：
保险公司不是公益组织，每年拿出这么多钱，打了很多广告，希望大家购买这类的产品，是因为钱多了没处花了吗，还是在做慈善？
当然不是了，要读懂返还的奥秘，一定要知道这两点：
未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还，其实几十年后钱已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？
收益不高：30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；
深蓝君整理了一些理财方式的汇总，我可以看到，目前5年期的银行定存为 3% 左右，而 5 年期的国债也有 4% 左右。
所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。
所以深蓝君才会建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就已经很好了。
有些时候感觉买保险和投资是一样的，需要我们克服人性的弱点，才能不会套路。
深蓝君已经多次建议大家，保障归保障，理财归理财，那些融合了保障和理财的保险，只是看起来很美。
之前我们也做过儿童可以返还保费的重疾险测评，如果你还对这类保险好奇，那么可以阅读《儿童返还重疾险，真的值得买吗？》这篇文章。
意外险其实很简单，我觉得没必要弄得那么复杂，一年期意外险就是工薪家庭的首选，如果你有其他的规划和想法，再购买其他类型意外险也不迟。
不管怎么说，钱是自己的，要怎么花，自己定就好。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
你若安好，便是晴天：）
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