【增额终身寿评测】爱心人寿|守护神2.0：IRR高达3.49、可月缴，不足2个

大家好，我是凹凸君。

大家购买增额终身寿险，也许有一个原因是希望能做到强制储蓄，避免做月光族，但是增额终身寿往往是年缴的，视乎不太适合每个月收工资之后储蓄的习惯。

所以慢慢有产品开放月缴的缴费方式，而爱心人寿推出的守护神2.0增额终身寿，就是其中一款，全称是爱心人寿守护神 2.0终身寿险。

产品责任

守护神2.0的有效保额增速是3.6%，保障除了基础的身故/全残保障，还附赠了航空意外身故/全残额外赔付对应当年的有效保额。

缴费期最长支持20年缴，并且支持月缴，非常灵活与人性化；期缴保费的门槛也非常低，月缴最低100元，趸缴5000元，年缴1000元起投。

基本保额的变更上，支持减保、减额交清；同时支持设置第二投保人与隔代投保、可关联万能账户。

身故保障

除了常规的身故与全残责任，还附赠了航空意外身故/全残额外赔付对应的年度有效保额。

守护神2.0的初始基本保额比较高，并且每年以3.6%的复利速度增长，因为光明至尊没有航空意外/全残的额外赔付限额，所以航空意外身故/全残，赔偿金基本是其他原因身故/全残的2倍。

有的增额终身寿在附赠有航空意外身故/全残的额外赔付的情况下，要求额外赔偿金不得超过2000万。

收益性

增额终身寿险，除了有身故/全残的保障，更重要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

映山红的缴费期支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，守护神2.0的现金价值回归的速度较慢，前期的现金价值不高，但是现金价值回归后，增速加快了不少，使得后期的内部收益率IRR稳定在3.46%-3.49%之间，最高值突破了3.49%，整体收益在增额终身寿里，属于第一梯队的前列。

其中表现最优秀的是3年与5年缴费期，后期的内部收益率IRR都突破了3.49%，其次是10年缴费期。

保全规则

减保：

犹豫期后，即可申请减保，减保后的保费需满足最低保费要求：趸交时 5000 元、月交时 100 元、年交时 1000 元。

减额交清：

保单生效两年后的交费期间内可操作减额交清，减额交清后的保额对应保费应至少为 5000 元。

减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效，导致已交保费有损失。

可设置第二投保人：

设置第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。

比如妈妈做投保人，儿子做被保人，爸爸作为第二投保人。

隔代投保：

支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保，但是需要经过被保险人的父母或者监护人书面同意。

可关联万能账户：

守护神2.0可关联的万能账户是爱心人寿年年丰盈终身寿险（万能型），属于寿险型的万能账户，所以没有20%的领取限制，追加保费无上限，保底结算利率是3%，现行结算利率是4.6%。

增值服务

对接保险金信托：

守护神2.0对接的保险金信托，有两个档次，总保费达到100万，可对接智能版信托计划，功能比较简单，当总保费达到1000万，可对接尊享版信托计划，有专门的信托经理指定更加人性化的信托计划，功能更加丰富。

保险金信托可以更有效将资产有序传承给子女，避免纠纷，保证子女未来的生活品质。有风险隔离（债务、企业经营、婚姻、债务等）、灵活性、个性化的分配，有效传承，防止侵害、受益人挥霍、实现保险资产保全的延续，信托资产的有效配置等众多实用性功能。

比如香港的“船王”的孙子许晋亨与孙媳妇李嘉欣，就是通过家族信托基金，每个月领取200万的生活费，但是家族信托基金的门槛较高，而保险金信托的门槛低，也能实现同样的功能。

产品的优势与不足

优势：

1、支持月缴，降低年缴保费的压力，同时更符合工薪族每月储蓄的习惯

2、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.6%，现金价值的IRR后期稳定在3.46%-3.49%之间，整体收益在增额终身寿里，属于第一梯队的前列。

3、现金价值高，支持减保、减额交清、现金价值贷款等实用性的功能，灵活性高

4、支持设置第二投保人，隔代投保

5、可享有增值服务，如一路通家庭服务体系，可对接保险金信托等

6、可关联万能账户，资金规划更加灵活，但是目前不支持抵缴主险续期保费

不足：

1、前期现金较低，现金价值回归较慢

2、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则

公司简介

爱心人寿保险股份有限公司是经中国银保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司，注册地北京，注册资本金17亿元。公司拥有优良的治理结构，出色的管理团队，充分尊重行业规律，坚持创新发展战略和科学发展路径，致力于守护客户及其家庭的终生幸福。

股东介绍

深圳信立泰药业：成立于1998年11月，主要生产经营化学原料药、粉针剂、片剂和胶囊等产品，是一家集研发、生产、销售于一体的高新技术合资企业。公司是第一批获授“诚信金鼎”和“深圳百强商业超级品牌”的企业，先后被认定为“深圳市高新技术企业”、“深圳市外商投资先进技术企业”、通过2020年复核评价的国家技术创新示范企业。

加拿大永明金融集团：是集成灶行业的开创者和领军者。公司于2012年5月25日上市，是中国集成灶行业上市企业、多元化发展的大型企业集团、中国民营500百强企业之一。下设浙江美大实业股份有限公司、浙江美大节能电器销售有限公司、江苏美大电器有限公司等子公司。公司被认定为国家高新技术企业、上市公司中小板50强企业、浙江省诚信民营企业、浙江省绿色企业、浙江省模范集体等。

经营情况

成立时间：2017年

注册资本：17亿元

最新偿付能力：156.98%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第59名

凹凸说

守护神2.0的现金价值增速比较快，内部收益率IRR最高值突破3.49%，在增额终身寿里的表现属于第一梯队的前列，这是守护神2.0最根本的优势。

其次是守护神2.0的缴费支持月缴以及起投保费门槛低，受众人群会更加广泛，更加贴合“打工人”的储蓄方式，结合收益高以及功能丰富的情况下，守护神2.0的竞争力是非常不错的。

但是守护神2.0前期的现金价值不高，现金价值回归也比较慢，如果能忍受得住这一点，守护神2.0会在后期给回你满意的回报。

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