“个人允许破产”，比深圳更狠！浙江终于出手！
企业内参2020-12-07
作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
诚实而不幸的债务人，多了一条活路，
欠债还钱，很快将不再天经地义！
一
从今往后，老赖也分三六九等！
一种是真正的老赖，自己分明有能力，却故意赖着不还，是所有人唾弃的过街老鼠。
还有一种是有心想还，但真的没钱还，生活都难以为继，却也因欠债被扣上了老赖的帽子。
很快，第二种老赖将获得重新做人的机会，虽然还得戴几年“镣铐”，但再也不用一条道走到黑。
这就是个人破产制度设立的初衷，“父债子偿”、“夫债妻还”的民间借贷信条，可能将会退出历史舞台。
今年8月底，深圳发布《深圳特区个人破产条例》，明年3月1日起正式实施，成了全国第一个在法律层面允许个人破产的城市。
中国民间借贷最为发达的浙江，终于也出手了。12月2日，浙江高院发布《类个人破产工作指引》。
很显然，浙江比深圳对老赖下手更狠，那些幻想多了一个合法保护伞的老赖们，要彻底失算了！
二
个人允许破产，在国内是一个十足的新生事物，想要打破中国几千年来“欠债还钱天经地义”的铁律，绝不是一件容易的事。
这是一个“宁可错杀一万，也不可放过一个”的重大民生经济领域，最核心的问题，就是如何区分这两种老赖，确保不会有真的老赖冒名顶替，通过合法的手段赖账不还？
深圳的探索，已经是谨小慎微，个人在深圳想要通过个人破产保护的审查，免除债务，必须经过重重考验，任何信用问题都可能导致前功尽弃。
1、首先是严苛的资格准入门槛，需要在深圳居住，并连续缴纳社保满三年，证明你在当地有正当稳定的工作或商业经历。
2、其次是细致入微的财产申报，不管是银行存款、微信支付宝上的现金、住房公积金等现金资产，股票、基金、保险等投资，还是房产、固定资产、个人收藏品，在其他公司或他人处享有的知识产权等无形资产，全都要申明。而且不止是自己，配偶、未成年子女、共同生活的近亲，也都会被调查。
3、再就是严苛的消费限制，通过审核后，才是噩梦的开始。法院会设置三年考察期，并可以根据情况再延长两年，破产人至少要忍受三年的“经济监牢”，日常出行、生活等消费都仅限于生活和工作必需的程度。
4、在破产期间，申请破产人及家人的累计豁免价值不超过20万，包括必要的生活、医疗、学习在内。这意味着如果在深圳有房，这个房也得用来还债。
浙江在深圳的基础上，再度收缩了尺度，主要体现在两个方面：
第一，直接将考察期设为5年，比深圳多出2年。
第二，没有设置明确的财产豁免天花板，这个数额由债权人、法院等部门单独设置，正常情况下自然是只少不多，考虑到生活成本，大概率不会高于深圳的20万。
当然，不管这个“经济监牢”是3年还是5年，都别以为熬过去了就能恢复自由身，哪怕是真的老赖通过见不得人的手法一时侥幸蒙混过关，但狐狸迟早会露出尾巴，任何时候被发现，都将被终身追责，撤销原先裁定，免除的债务强制执行，并永久计入个人征信，多部门联合加倍处罚。
也就是说，不管是在深圳还是浙江，个人破产法都为老赖设下了天罗地网，自投罗网的老赖会直接被打入18层地狱，这辈子的借贷活动，基本就到头了。
三
浙江紧随深圳之后，国内第二个试水个人破产制度，不用感到意外。
因为国内首起实质性个人破产案例，就发生在浙江温州，对深圳个人破产制度的出台，提供了很大参考价值。
去年10月，温州法院审结了全国首例个人破产案，在这起案件中，法院宣判“个人背负214万债务，最终只需还3.2万”。
值得一提的是，该案中破产人除了需承受3年的消费限制和6年的考察期外，还规定了“6年内若家庭年收入超过12万，超过部分的50%要拿出来清偿未偿还的债务”。这进一步化解了借贷双方的矛盾，令破产的个人东山再起的阻力更小。
说实在的，个人破产的申请即使获得通过，至少3年内的生活，除了不用再担心遭到无休止的逼债甚至胁迫外，他们同老赖的待遇并没有太大区别，经济和生活都会一直遭到监视。
相对来说，这就是一个令借贷双方都勉强能接受的折中方案，确实无钱可还的个人破产者，你就是把他逼上绝境，也照样拿不回钱来，闹出事来都是双输的下场，但欠的债必须要还，破产考察期的代价就是最起码的惩罚，而债权人的利益在法律层面还会保留数年有效期，一旦发现欺诈，债权终身有效，则是个人破产对债权人的最大保护。
四
对于个人破产制度，我们不用急于批判，可以让子弹多飞一会。
下面几个问题，尤其需要注意：
1、今后钱价又要涨了，钱将越来越不好借。
个人破产加速了这一趋势的形成，更直接的原因有两方面。一个是今年8月底，最高法新颁布的民间借贷利率红线，统一调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，最新数据就是一年利率超过15.4%不受法律保护，大幅低于原先的24%。另一个就是11月初银保监会的“网络小贷新规”，支付宝、微信、京东、百度等互联网平台的借贷额度都将受到极大限制。
这一次，在深圳和浙江的借贷难度，只会比全国其他地方更高。
2、事实证明，破产的个人，大多并不是想象中的有钱人，而是中低收入阶层为主。
早已实行个人破产的香港，给我们提供了鲜明的例子。2019年香港个人破产统计显示，欠债600万以上的破产人，占比仅有0.61%。80万以下的债务人占比高达85.7%，其中欠债40万以下的竟然占了57%，要知道香港的人均年收入已经超过38万了。
3、个人信用的价值会愈发凸显，允许个人破产是社会经济成熟发展的必经之路。
短期可能会令百姓都不敢轻易借钱出去，但反过来，这会倒逼借款人更加重视自己的信用，更加合理的进行借贷，这是中国民间借贷走向健康规范的必经之路。
也可以说，个人破产制度和中国信联一道，都是国家构建的一张全方位无死角信用大网的一部分。
从今往后，不管是银行，还是微信、支付宝，或是民间的私人借贷，整个社会都将被信息联通，有人失信成为老赖，马上天下皆知。
未来的社会，只要有信用，就还有翻身的机会，而一旦信用破产，才是真正的破产。