保险公司政策收紧常态化，现在的重疾怎么买？

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今年的互联网重疾险市场，感觉各家保险公司步调一致的在收紧重疾险销售策略。
先是我最为推荐的重疾险无忧人生2020，直接砍掉了定期保障，现在只能配置保终身了，小道消息告诉我后续连不含身故都要停。
文章在这儿：一条很无语的产品调整信息通知
紧接着是钢铁战士1号，直接砍掉了不含身故的保障计划，现在配置需要包含身故赔付保额责任。
文章在这儿：又一条措手不及的产品调整消息
除了这两个典型的例子，还有例如嘉和保，超级玛丽2020pro等高性价比重疾对产品进行了调整。
这些产品调整预示着，在未来一段时间内，纯保障型低价的重疾险供应会越来越少。
我的一个猜想是，长远来看，未来市场还是会有纯保障型重疾的存在，只是价格会提高，保险公司不想再亏着卖了，现在的高性价比重疾险，大多是定价不足的。
不过，虽然产品供应少了，还是有一些产品我认为是值得配置的。
借着这篇文章，想把近期的重疾险再次梳理一下，方便大家参考。

01.重疾配置的基本逻辑

给予产品配置建议前，常规分享重疾险配置基本逻辑。由于以下观点我都写成了文章，这里就简述，更深入的大家可以参考具体文章。
第1，身故保障如果价格很贵，建议不要附加这项责任。
很多重疾险可以附加身故保障，当然有的产品是必选。很多时候，配置身故保障产品会贵很多，这个时候就不太建议买重疾险配置。
身故保障配置定期寿险即可，钱实在是多，就把重疾保额买高一点，没必要多花钱在重疾险上附加身故。
具体分析见文：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！
第2，如果想多次赔付，建议不要配置多次赔付重疾险。而是在单次赔付重疾基础上，附加癌症二次，男性也可额外考虑附加心血管二次。
多次赔付最重要的价值在于保障癌症的二次赔付，除此之外，由于男性心脑血管疾病也相对高发，心脑血管疾病的二次赔付也较为重要。
而多次赔付重疾险虽然为多次，但癌症只能赔付一次，同理心脑血管类疾病也只可以保一次。
我个人认为多次赔付重疾的噱头其实大于价值。单次赔付附加癌症二次和心血管二次才是王道。
具体分析见文：葵花保典02|我为什么不建议将多次赔付重疾险作为首选？
第3，定期重疾做高收入期保额，终身重疾做医疗费用保障。
 
重疾险最核心的作用是收入补偿，医疗费用补偿可用社保和短期医疗险来对冲。
当然，担心医疗险无法保障终身，可配置终身重疾来做医疗费用保障。
我其实一直认为保终身的重疾险并不是最好的选择，比较偏好配置保至80的产品，不过现在几乎没有保至80周岁的产品了，下文这点我还会继续强调。
第4，重疾监管政策未来虽有变化，不过该买还是可以继续买，最多可以留部分需求等新规下的产品。
这里我就不再过多解释，关于新规，我已经写了两篇文章，大家可以参考：
新重疾发生率下，重疾险价格会不会降？产品如何买？
「重疾定义修订征求意见」出台，配置重疾是等or不等？
好了，接下来说我最喜欢的产品了。

02.定期保障直接看超级玛丽max2.0和钢铁战士1号

这里说的定期保障是指的保70岁，也就是我说的用于收入损失补偿的重疾配置。产品对比图如下。
我的结论是：男性保70买超级玛丽max2.0，女性保70买钢铁战士1号，要是附加癌症二次赔付买，也是完全可以的。
理由如下：
对男性，超级玛丽max2.0保障最为充足，综合其价格来看，最值得配置。
它在重疾、中症、轻症的赔付比例上均是最高的，特别是重疾60岁前额外赔付60%，非常符合重疾收入损失保障逻辑；
可能大家不了解超级玛丽max2.0这款产品，其实它是我经常提到的超级玛丽2020max的升级版。升级的两点主要有：
1.重疾保额由60岁前额外50%提高到60%；
2.超级玛丽max2.0癌症二次和心脑血管二次拆开可单独附加了，以前需要捆绑在一起附加，价值不大。
对女性，钢铁战士1号保障不错，即使含身故责任，价格接近超级玛丽max2.0。
反感身故赔付保额责任，是因为很多重疾险的这项责任非常贵，不值得配置。
对于女性而言，钢铁战士1号不一样，可发现上图中的价格几乎和超级玛丽max2.0不含身故的价格差不多。
这里做一个小补充，老王牌重疾康惠保升级了，新产品升级为康惠保2.0，上图中我也列示了这款。
这款产品最大的噱头就是多了一个“前症“保障，我个人并不太认同这次升级，也不认为这款产品值得配置。

  • 产品加了一个前症保障，但溢价较高。从上图可看出，对比超级玛丽max2.0和钢铁战士1号，贵不少；

  • 前症比轻症更轻，不符合重疾险应该重点保障重疾这种大风险的逻辑，看似保障多，其实把保障效率打散了。

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03.终身保障直接看超级玛丽max2.0和优惠宝

相比保终身，其实京哥一直比较推荐大家用保80岁来替代。
我总感觉保80岁基本够本了，毕竟国人平均寿命还没有到80，而且保80要比保终身便宜很多。
可惜的是，目前保80的产品几乎没有了，相对好一点的就是钢铁战士1号，但现在需要捆绑身故买，价格直接看齐终身不含身故的重疾险，那我觉得倒不如直接看终身重疾险来得更划算。
基于上图对比，我的结论是：

  • 不附加癌症二次保障，男性看超级玛丽max2.0，女性看优惠宝；

  • 附加癌症二次保障，男女性都建议看超级玛丽max2.0；

  • 预算不太足，男性可以看看嘉和保。不过这产品不包含60岁前额外赔付重疾保额，收入补偿的保障功能相对弱一些。

以上结论的理由很简单：保障最充足，价格相对最低。
关于康惠保2.0，在这里的建议我在上文中也提到了，在这里就不再赘述。
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04.总结

配置重疾险，不太建议通过一款产品来搞定保障。这样不太好实现重疾保障在不同人生阶段的保障价值。
在不考虑通货膨胀的影响因素下，有工作收入时期的保障需求无疑更大，因为无法工作有工作收入损失，工资越高，损失会越大。
合理搭配定期+终身的保障，可提高保障效率。
至于通货膨胀问题，我觉得好像也没什么比较好的解决方案，最多就是基于经济形式后续加保。
最后多一嘴，保险公司政策收紧已常态化，我想催催你，要是想配置纯保障类的重疾，可以抓点紧。
不是说未来没有这类产品，而是我预判，未来这类产品的价格大概率会走高，只是时间问题了。
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