同方全球慧馨安：此“慧馨安”非彼“慧馨安”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：同方全球慧馨安少儿重大疾病保险。虽然同名“慧馨安”，但同方的这款和和谐的那款，却完全不一样。
同方慧馨安：到期返还
和谐慧馨安：到期消费
对于很多不想吃亏的人，估计看到上面的责任，会倾向于选择同方版“慧馨安”。毕竟，有便宜不占，king eight egg！
其实，但凡用脚后跟想想都知道：保险公司那帮粘上毛比猴还精的精算师，怎么可能会设计出来让保险公司吃亏的产品呢？
保险的起源就是被保人和保险公司对赌，风险发生保险公司赔钱，没有发生保险公司把钱拿走。话说两个人对赌，你不亏，对方也不亏，那赢得是谁的钱呢？
02
保障责任
主险：慧馨安少儿两全险
附加险：慧馨安少儿重疾险
身故：有身故责任
重疾：50种，赔付1次
少儿特定重疾：8种，赔付1次
缴费期：5/10/15/20年
保障期：20年/25年/30年
点评：
1- 同方版慧馨安与和谐版健康慧馨安相比，责任几乎是一毛一样的。只是多了到期返还。
2- 同方版慧馨安的返还费用，并不都是所交保费的138%，20年期/25年期的返还费用的比例是不一样的。
03
身故责任
点评：被保险人因意外或等待期后因疾病身故，则赔付160%已交保费作为身故保险金。
由于这款产品的保费不便宜，所以身故免责还是要看看的。
点评：对于儿童险，身故责任其实并不是最紧急的。
1- 儿童身故，很多是意外导致，买一款意外险足矣。
2- 如果是疾病导致的身故，其实家长更关心的有钱治病，而非死亡赔钱。
3- 如果是自然死亡，那也是80岁/90岁以后的事情了，这个时候的身故责任是赔给你孙子辈的。
04
满期返还
点评：满期返还分为三种返还方式
1-保险期20年，期满后被保人仍生存，返还108%的已交保费
2-保险期25年，期满后被保人仍生存，返还120%的已交保费
3-保险期30年，期满后被保人仍生存，返还138%的已交保费
05
重疾责任
点评：
1-重疾50种，赔1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余25种为自行设定。
50种重疾数量不算多，但也够用了。由于这是一款少儿定期重疾产品，所以没有那种在年龄上面限制条款。
06
少儿特定重疾额外保险金
点评：
1-少儿特定重疾8种，赔付1次；
2-首次罹患重疾且为少儿特定重疾，额外赔付100%保额；
3-也就是说，少儿特定重疾双倍赔付。
接下来看一下少儿特定重疾的种类：
白血病、原发性心肌病、脊髓灰质炎后遗症、幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、成骨不全症、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征
07
比一比
点评：
1- 同方版“慧馨安”是没有轻症的，但是有保费返还的；
2- 和谐版“慧馨安”里面含有轻症，但没有保费返还。
Ps
如果你自认为自己的数学很牛逼
想挑战一下精算师的“算力”
保参谋告诉你如何算这笔账
相同年龄下，用“同方版”的保费价格，减去“和谐版”的保费价格，然后把中间的价差：
1- 按照银行3%的利率（1年期），以复利的形式连续存上30年，看看是多少钱。
2- 按照银行5%的利率（5年期），以复利的形式连续存上30年，看看是多少钱。
在这个地方
保参谋就不费这个脑细胞了
因为用脚后跟想都能想明白
如果我能算的赢，精算师早就失业了
本文结束
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