“提前还房贷”请注意：新规下，今年起，尽量不超过“这个时间”
提前还房贷”请注意：新规下，今年起，尽量不超过“这个时间”
引言
有数据显示，在2020年前三季度住户部门中长期贷款增加了共计4.65万亿元，实际上说到底现在随便一套房子都要好几十万几百万，没有几个人能够全款买房，当然相比之下没买房之前没从某种意义上来讲，可以贷款买房也不失为一种不错的选择，因为在有了属于自己的住所属于自己的家以后，也就有了生活的底气，也算是拥有了固定资产。
不过虽然每个月定时还房贷俨然已经成为绝大部分家庭的固定生活模式，但伴随着每个家庭收入不断积累，大家也会产生一种想法，既然房贷周期那么长，能否提前还一部分，毕竟钱放在那里也有贬值的风险。
除此之外，如果提前还款也可以适当减轻还贷压力，提前体验一下无债一身轻的感觉，尤其是在LPR新规落实以后，那些知道自己条件允许的贷款人士中有人已经成功转换，而具体生效时间就在2021年1月1日，这也意味着此后这些人的月供也会作出调整。
而在此时很多人都担心另一个问题，在新规之下提前还贷会引发大变动吗？对此专家也提出建议：尽可能不要超出“这个时间”。
首先在说到房贷问题上，我们可能无可避免的会遇到这样一个名词，那就是等额本金，等额本金设计的特点是每个月还款总额是不一样的，每月需还贷款总数为(本金÷还款月数)＋(本金－累计还款本金)×月利率。由此可以看出每个月还款本金是等额的，但由于本金不断减少，利息自然也就随之减少，所以每个月还会出现先高后低的情况。
简单来说，绝大部分存款到期都积留在前面，等到后面本金逐渐减少，利息自然也就相应减少，而根据测算，在还款周期前1/3的时间内利息就占据了绝大部分，若有提前还款打算，应该在此时间内还，比如房贷周期是30年，那么就应该在前10年还因为越早利息成本就越少，但凡超过了1/3这个周期，实际上在提前还款也没有什么必要了。
除了等额本金以外，还有一个就是等额本息的还款方式，应该是绝大部分购房者的优选，并不是因为它更划算而是他会更适合那些前期的经济条件并不优越的家庭，而且每个月固定的还款总额能够有利于每个家庭的支出规划，但要特别注意的是等额本息的计息方式和等额本金有所出入，在每个月的还款是利息方面也出现了先高后低，而本金则是先低后高。
比如同样是5000块钱的月供贷款，在第一期中利息就占据了3800元，而本金则只占1200元，而在最后一期中，利息仅占几十块钱，而本金却有4900多。
所以依据月供本息的构成情况能够计算出，就以30年的房贷周期举例，有70%的利息都集中在还贷的前15年间，而后15年实际上只占30%的利息，而且按照货币贬值趋势，如果把剩余的30%利息年化到前10年的周期里，就等同银行借给你本金中的大部分在15年内仅付30%的利息，提前还反倒不太合算，因此提前还贷期应该控制在前15年，也就是还款总周期的前1/2的时间内。
还有再选择提前还贷，到底是选择缩短周期还是减少月还款额度这一问题，我们也可以从客观现实角度出发。
一套房贷的计算原则贷款金额占据银行时间成本来核算，贷款期限不同自然利率档次也会有较大差别，贷款时长越短，那么就越有可能归到低利率的档次中。
由此可见，如果算一笔经济账，减少还款时长更有概率能够被划入到低利率的档次中，而从这个角度来看，自然是缩短年限更合适，不过还需要特别注意的是，前面说的计算法则都是基于有剩余资金无处安放的情况，如果你懂得投资，在投资收益明显超过了房贷利率，且保证相对安全的情况下，实际上并不需要着急提前还清贷款。
除此外还需要，注意到的另一个有关房贷的知识点，就是大多数银行规定提前还款满一年就能够免除违约金，因此如果有今天还款的打算最好在房贷满一