选重疾险眼花缭乱?不用看太多,这六款就够了!

新重疾险上市也有几个月了,如今已经不是最初青黄不接的模样,各大公司陆续推出的几十款产品,着实让人眼花缭乱。
哪款产品最便宜?
哪款产品性价比最高?
哪款产品保障更好?
我相信大部分人都想省时省心,直接获得通关密码。
所以,本月的重疾险推荐,十步就不给大家罗列那么多产品了。
我把目前已出的所有重疾险都仔细对比了一下,优中选优,给大家挑选了六款性价比最高的。
根据价格的差异,十步把这些产品分成了三类:
·经济实用定期版(预算1000-3000)
·高性价比基础版(预算5000-6000)
·保障全面进阶版(预算5000-7000)
大家可以根据自己的预算进行选择。

01

选择的注意事项

在看产品之前,先来了解一下买重疾险的注意事项,能帮你避开大部分的雷区:

1

保额

买重疾险最重要的就是保额。
保额足够高,才能有效规避大病经济风险。
建议成年人的重疾保额最少保到30万,有条件的话最好能保到50万。

2

保障期限

保障期限分为定期(目前多数为保到70岁)和终身。
一般预算充足的话,建议直接保障终身。如果预算不足,可以先保定期作为过渡。
因为现代人的寿命越来越长,活到八九十岁的大有人在,并且70岁以后也是重疾的高发期。
如果只保到70岁,那往后的人生就无法有效规避重疾风险了。
另外,定期重疾险除了适合预算不足的人群购买,还适合那些已有保障,但觉得保障不够,想要加保的人群。

3

中轻症

预算够用,一定要买带中轻症保障的重疾险,能降低理赔的门槛。
中轻症保障要看两个重要指标:
一个是高发病种覆盖的全不全,理赔条件是否严格,重点要看28种高发重疾所对应的中轻症。
另一个是中轻症理赔的宽松程度,比如原位癌的理赔,或脑梗,心梗的理赔。理赔宽松的情况下,对我们才更有利。

4

身故责任

最好不买捆绑身故责任的产品。
重疾险的重疾和身故责任是共用保额的,捆绑身故的产品你可以简单理解为买二赔一,价格贵了但保障力度没变,所以不推荐购买。
如果你想要身故保障,可以另外购买定期寿险。

5

二次防癌

加强癌症保障。
重疾险同种疾病只能理赔一次,会有人担心像癌症这类容易复发的重疾,只保一次不够用。
二次防癌可以让你多一次癌症的理赔次数。挑选时要注意理赔间隔期,一般间隔期在3年内是比较合理的。
二次心脑血管疾病赔付与之类似。

6

重疾多次赔付

也就是多次重疾险。
它和二次防癌的差别是,二次防癌是多一次癌症理赔,而多次重疾是所有重疾的理赔次数都增加。
但要注意同种疾病也只能理赔一次。
多次重疾险适合儿童或年轻人购买,因为他们的人生很长,面临的疾病风险更多,多次重疾保障会更安心。
比如某人年纪轻轻就罹患了癌症,要是买的单次重疾险,理赔后保障就终止了,也很难再买其他产品,未来的大病风险无法规避。
如果买的是多次重疾险,理赔后只有癌症这一项保障终止了,其他重疾的保障还继续有效。

7

健康告知/核保

相当于重疾险的门票。
在我们买重疾险之前,保险公司会通过健康告知及核保了解你的身体情况,来决定是否承保。
如果你的身体有异常,尽量选择健康告知宽松且支持智能核保的产品,比较容易通过。
一般健康告知和智能核保会涉及到很多医学相关知识,最好有专业人士指导,以免出现错误影响后续理赔。

8

额外赔付

特定年龄阶段理赔更多钱,提高保障力度。
目前很多产品不仅重疾有额外赔付,中轻症也有额外赔付,但价格会稍贵,有条件的朋友可以考虑。
接下来一起看看十步为大家精挑细选的产品吧~

02

经济实用定期版

首先是适合低预算人群的经济实用定期版重疾险,预算在1000-3000多元。
由于预算有限,这部分人群的购买重点是优先把重疾的保额做足。
其它能省则省,保障期限也先选定期,把人生重要阶段先保上。
但要记得,定期重疾只能作为过渡,保障终身才是目的。
等以后收入增加,预算多起来了,一定要加保终身重疾险,确保万无一失。

这里给低预算人群推荐两款定期产品,都是不捆绑身故责任的,价格非常便宜。

选重疾险眼花缭乱?不用看太多,这六款就够了!

1

有为1号

有为1号是一款选择非常灵活的单次重疾险。
它的基础保障只有重疾一项,其他中轻症,身故,二次防癌等都是可选的,可以根据自己的需求和预算选择。
由于它的基础保障极简化,所以非常有价格优势,是目前最便宜的产品。
定期50万保额,以被保人30岁计算,每年保费3000元左右,30万保额每年只需1000多元。
如果你想附加中轻症保障,有为1号也很有优势。
它的高发中轻症覆盖非常全,并且原位癌的理赔条件是目前市场上最宽松的。
不仅限制条件少,还保宫颈癌前病变cin-3,很适合女性朋友。
另外,有为1号的职业限制非常宽松,能承保1-6类职业,是少有的高危职业人士能买的产品。

2

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版保障非常全面,它的中轻症是必选项,灵活性不如有为1号,价格也稍贵一些,定期50万保额会比有为1号纯重疾保障贵800元左右。
但十步觉得这800块钱还是很值的。
首先它的重疾多了一项癌症特药津贴,符合条件的话,重疾能额外多赔50%保额。
其次,还多了中轻症保障,高发中轻症的覆盖情况也不错。
所以整体看下来,虽然达尔文5号荣耀版稍贵,但性价比非常高。
达尔文5号还有多项可选保障,满足不同的需要。
比如二次心脑血管赔付,癌症津贴,加强高发重疾的保障力度。
比如特定年龄重中轻症额外赔付,附加之后重疾最高可赔210%,中症90%,轻症45%,都是目前市场上的最高比例。
其中癌症津贴是比二次防癌更实用的保障。
确诊癌症一年后,经专科医生诊断仍处于癌症的状态(新发/复发/转移/持续),并且还在进行治疗、随诊或复查的,每年给付40%保额,最多给付3年。
它的优势是能让患者在首次患癌的治疗黄金期获得更多的理赔款。手里钱多了,就能接受更好的治疗,提高生存率。

小结

·想花最少的钱买重疾险,就选有为1号。另外,它的职业限制宽松,适合高危职业人群;原位癌理赔条件宽松,还保cin-3,非常适合女性购买。
·达尔文5号荣耀版价格比有为1号略贵,但性价比高,各项保障力度都很强,预算稍多的建议选择它。

03

高性价比基础版

第二类是预算充足人群的高性价比基础版重疾险,预算在5000-6000多元。
这类人群预算够用,购买的重点是保障全面,中轻症都要有,保障期限选择终身。
并且条件允许的话,还可以附加二次防癌等保障,加强特定重疾的保障力度。
选重疾险眼花缭乱?不用看太多,这六款就够了!

1

达尔文5号荣耀版

还是荣耀版,保障方面就不多说了,这里建议大家把额外给付选上,性价比非常高,
附加之后各项都是市场最高,并且价格不贵,整体算下来,50万保额每年是6000多元。
这个价格低于很多赔付比例还不如荣耀版的产品。
附加之后,就可以终身享有高保额了,重疾出险最多能获赔110万。
另外,如果有心脑血管疾病家族史的朋友,建议附加上二次心脑血管疾病赔付。
共保障10种心脑血管特定疾病,种类较多,价格也不贵。
癌症津贴前面提到了,比二次防癌更实用,有条件也建议附加上。

2

康乐一生2021

康乐一生2021是带额外给付的产品中性价比最高的,是经济适用型的大众款产品。
它的重疾额外给付有两项:
一个是在60岁前出险可以额外获赔50%保额。
另一个是重疾医疗津贴。
在保单的前15年得了重疾,并且在确诊的1年内因为该重疾发生的医保内自付费用超过5万,可以再赔50%保额。
整体算下来,重疾最高累计能赔200%保额。
200%是什么概念?
你投保50万保额,理赔时就能拿100万,并且保费每年才6000块钱左右,比同类型产品要便宜近1千块。
康乐一生的高发中轻症保障也很好,原位癌的理赔标准宽松,限制条件较少,还保障cin3-宫颈鳞状上皮病变。
其他比如单个肢体缺失、早期运动神经元病、可逆性再生障碍贫血这类常见轻症都放在了中症保障中,理赔时多赔30%保额,保障力度更强。

小结

·如果想要重中轻症赔付比例都很高,就选择达尔文5号荣耀版附加60岁前额外给付。
有心脑血管疾病或癌症家族史的朋友,可以选择附加二次心脑血管赔付和癌症津贴,都是性价比较高的附加保障。
·康乐一生2021就比较综合了,各项保障都不错,价格便宜保障全,是追求高性价比人群的不二之选。

04

保障全面进阶版

第三类是适合高要求人士的保障全面进阶版,预算价格在5000-7000多元。
这类人群一般不满足于普通的单次重疾险,要么就是觉得赔付比例不够高,要么就是担心赔付次数不够用,总想精益求精。
进阶版的两款产品能很好地满足高要求人士的需要,并且保费也没有贵太多,性价比都不错。
选重疾险眼花缭乱?不用看太多,这六款就够了!

1

超级玛丽4号

超玛4适合对保额有高要求的人群。
它的重中轻症在60岁前都有额外赔付,重疾额外80%,中症额外15%,轻症额外10%,都是目前市场上非常高的赔付比例。
超玛4的二次防癌和二次防心脑血管疾病是目前赔付比例最高的,出险可赔150%基本保额,比同类产品高30%以上,如果预算充足可以考虑附加。
另外它还有一项特色保障,首次确诊重度恶性肿瘤后满1年,如果仍在持续治疗,每年给付15%保额,最多给付2年,累计共给付30%保额,进一步提高癌症的保障力度。

2

健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版是一款性价比极高的多次重疾险。
虽然它是多次的,但价格比很多单次重疾险还要便宜。
50万保额的终身保障,30岁男性每年保费6610元,女性购买更划算,每年才5740元。
它的前身是老版重疾险里的明星产品——守卫者3号。
主要亮点是重疾不分组多次赔和高额的少儿特疾保障。
健康保普惠多倍版的重疾可以赔付两次,间隔期1年,首次重疾在保单前15年还可以额外获赔50%基本保额。
而且重疾不分组的好处是各疾病之间理赔互不影响,保障更全面。不像某些分组型的产品,同一组内的重疾有一个发生过理赔,其它重疾保障也终止。
健康保普惠多倍版的少儿特疾保障也可圈可点,共保障25种儿童特定疾病,30岁前出险可以理赔双倍保额。
高发中轻症覆盖率较高,还可附加癌症治疗津贴,在确诊恶性肿瘤一年后,仍在治疗状态的,每年给付40%基本保额,最多给付3年。
进一步解决癌症患者家庭的经济负担,让患者在治疗的关键时期享有更好的医疗水平。

小结

·超级玛丽4号各项保额都非常高,它的侧重点是首次理赔,所以比较适合中年以上的人群投保,能让你在首次理赔时一次性拿到更多理赔款。
·健康保普惠多倍版重疾多次赔付,并且还有少儿特定疾病保障,比较适合小孩和年轻人投保。即使发生理赔,以后的漫长人生还能有很好的保障,不用担心重疾经济风险。

05

非标体人群怎么选?

细心的朋友可能会发现,十步在推荐以上产品时并没有提到健康告知和核保的问题。
这是因为健康告知涉及的疾病种类非常多,根据每个人的身体差异,承保结果会有差别。
如果你身体很健康,没有任何异常,以上的产品都可以放心购买。
如果你身体有异常,一定要在购买前,让十步先帮你核保看看,切勿自己盲目投保!
要记得,不管产品有多好,适合自己才最重要!
如果你已经有糖尿病、冠心病等大多数重疾险都会直接拒保的疾病,也不用担心,还可以选择核保超宽松的防癌险。
比如康爱保,它相当于把重疾险里的重度恶性肿瘤和原位癌拿出来单独保障。
它的优势是核保宽松,并且是目前唯一甲状腺癌还按照重疾理赔的产品。
劣势是保障范围较窄,除了癌症之外,其它重疾都不能保。
所以还是那句话,体检记录异常的朋友,在买重疾险之前一定先来找十步,我会帮你把各产品的核保都过一遍,选出最适合你的产品。
2021-05-16

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