不断做大银行，不增长不行
银行业不同于制造业，没有“小而强”一说。制造业产品门类繁多，依托某些零部件或产品优势，企业就能在有限市场下形成“小而强”，成为一种普遍的产业现象。而银行服务的是大众风险产品，在局部区域市场的风险更大，缺少专门技术的垄断。因此，小与强很难挂上钩，小银行的风险相对大些，拥有相当的资产规模才是避险增效的基本前提与保障。
1．市场与行政都在驱动银行做大资产规模。
（1）“做大做强”是社会使命的含义，“做好做优”更体现市场的财务意义。两种经营方式是市场阶段性决定的，发展中市场崇尚前者，成熟市场定是后者，两者方式都有其必然性。在中国经济高速发展的环境中，随着经济规模的不断扩展，银行资产的增长不言而喻。社会赋予银行就是做大做强的目标，注入银行业不断扩张的原动力。
（2）国家更在乎银行发挥出社会职能，不做大不行。首要的是支持经济与货币政策、支持实体经济发展、为国民提供金融服务，之后才有资本盈利，位次不能颠倒。在这个前提下，不新增存款就无法新增贷款，政府、社会、市场、股东都不会允许银行在原地踏步。因此，扩张资产规模变得至关重要，否则所有的压力都随之而来。外部扩张规模的社会职能压力，必定传导成为内部管理的经营压力，形成各种管理的矛盾，使银行家必须关注增量，只能通过增量不断地去平衡各方的关系。
（3）规模代表经营实力与市场能力，没有规模就没有市场地位。一般而言，做好做优是做大的基础，而做强以做大为前提。“大”表现在存贷款多、客户多、影响力大、业务范围大等方面，基本经营要素强，背后一定是资本多、人才多、产品多、经营力强、业务收入多的基本经营实力。
国际银行业排序比较时，也是依据银行的资本金、总资产、市值、利润额等要素作为竞争力的排名，排序从来都是大银行的盛宴。这些都导向了中国银行业追逐规模的扩张，追求位次的提升，而经济的稳定、持续发展提供了增长的土壤，二十几年来推动银行走出一条高速发展之路。
2．股东在驱动银行做大。
台上是银行家在经营，而股东、资本是总指挥，社会齐声合唱银行发展进行曲。这是经营的主旋律，经济环境提供了快速发展的可能性，识时务者为俊杰，银行管理者得顺势而行。
（1）谁都感受得到银行高速发展的强势。从 2002-2016年的 14年间，银行业总资产从 23.7万亿元增长到 232万亿元，整整9.8倍。这种奇迹在全球绝无仅有。期间银行盈利强劲，成了最盈利的行业，能不吸引资本的眼球吗？人们企盼未来持续发展的愿景，国家对银行继续改革发展的任务，社会资本投资中小银行旺盛的动力，都丝毫没有减弱消退的迹象。银行不快发展行吗？
（2）在成长期，外延式增长的经营收获远比内涵式的效益高。谁增长快谁的经营就好，谁增长慢谁的日子难过，成为银行经营的基本特征。成长期不必过于强调内涵式增长，只需整合管理去辅助支撑外延式增长，使之相辅相成。哄不住发展的势头，绩效立马给你看脸色。
纵观当下，几乎所有银行在策划远景时，都企盼从上市增资，求资产扩张，求上市增值；几乎所有银行在规划未来时，都绕不开高速增长的经营蓝图，不发展不行，发展慢了也不行。这种现象成为中国式发展的基本特征。
（3）做大银行才有社会资本进入银行业的机会。十几年来社会资本对投资中小银行趋之若鹜，银行家只是顺势而行，做大是众望所归，是普遍的市场现象。但必须指出，银行家最根本的职责是把控风险、做实经营，终究要回归“做好做优”的基础。
大有大的风险，当银行与经济充分合拍，那么经济周期性风险一定暴露在银行，导致银行明显的周期性风险。近四年来银行不良资产开始涌出，正是经济周期性下行析出的问题。风险要溢出，利润不能少，解决的办法唯有做更多增量去消化问题，经营在这样循环中。过度发展积聚的风险，最终要向高管问责，因而千万别忘记风控。
3.要学会经营性休息：调整结构，主动转向，发展中保护自己。
既然增长停不下来，那么银行家就要找到适合自己的增长之路，着力改善和调整，将银行引到理想的发展方向去。即要坚持有目标导向的增长，培育发挥优势的增长，调整结构的转型式增长，绝不搞大呼隆、齐步走的随波逐流，否则一旦经济挫折将全面被动崩溃。那些盲目不顾后果式的增长终究要遭受清算，勿忘记，这种追责式清算是痛苦的，在最近20年中至少有2-3次，日常天天记账，秋后总算账。
90年代末亚洲金融危机时银行业一片萧条，风险极为严重。从治理金融“三乱”到大银行上市，期间有大量金融机构倒闭破产。据《2002年中国金融年鉴》资料披露：1997年到2001年间，人民银行对427家严重违法违规经营、资不抵债、不能支付到期债务的中小金融机构以及28588家农村基金会实施撤销、解散、关闭、破产等办法市场退出；通过重组购并、撤销等方式处置城市信用社766家；179家信托投资公司在整顿中撤销。大案有中农信、广国投、海发行等金融机构倒闭。这是市场对金融风险的总清算，那时人们谈银行色变，成为极其严酷的现实。这种风险幽灵总会周期性显灵，告诫你警惕。
（部分摘自新书《货币商人》点击可查看）