重疾险的坑，真的有太多人踩了
重疾险的坑，真的有太多人踩了
2021年的保险行业，最大的变故就是实行了【重疾新规】，重疾定义由旧定义转为新定义，换了副天地。
2021年1月31日，市场下架了所有的老版重疾险，带来了短暂的市场空白期。
与之对应的，是新定义的重疾险的陆续上线。
我所了解的情况是，目前绝大多数保司的新定义产品售卖情况都比较差，一方面是因为大家对新定义的认可度不高，另一方面是面对新版定义不会买。
所以这篇文章是帮助大家了解新版重疾险，买了不踩坑。
而作为普通消费者的我们，不免存在很多疑问，这篇文章会分三个板块来解决问题：
1、重疾险是什么
（1）重疾险是什么
（2）新版重疾险是什么？
（3）现状如何（为什么贵？）
2、重疾险该怎么买？
（1）有哪些主要责任？
（2）有哪些重要类型？
3、目前，有哪些比较推荐的重疾险？
（1）单次重疾险
（2）多次重疾险
（3）少儿重疾险
你可以选择自己感兴趣的板块跳读，希望这篇文章给大家带来帮助。
话不多说，文章开始：
（1）重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如常见癌症，比如心脑血管疾病。
每个人身边亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。
在2007年，中保协会制定了初版的重疾定义标准，规定25种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。
而这25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。
但随着医疗事业的发展，很多疾病标准早就落后了，已经不符合主流的治疗手段。
比如对冠心病的治疗，07版的重疾定义必须“开胸”才能赔，但现在医学进步了，“切开心包”就能治好，为什么要开胸？
明显不符合主流治疗手段。
于是，有了新版重疾定义。
（2）新版重疾险是什么？
新定义的好处是，更明确了一些落后的疾病定义（如较重急性心肌梗死），增加或减少了一些责任，能显著减少理赔争议。
如果站在5-10年的长期角度来看，对消费者是个好事情。
所以，老版产品已经在2021年1月31日全部下架。
现在是重疾市场初期，新版产品选择比较有限，不是很多。
从产品来看，新定义产品的优势不甚明显。
（3）现状如何？（为什么卖的贵）
相比老版产品，新重疾险的价格确实贵了不少。
其中的原因影影绰绰，但相对比较明确的包括几点。
首先，轻度甲状腺癌虽然从重疾移到轻症，但其成本依然很高。
轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌不是不赔了，而是按轻症赔，赔20-30%保额。
而绝大多数产品都含有轻症豁免，重疾险在赔完轻症后，保障还在，轻症发生率增加了。
如果遇到恶化，也就是说，不仅赔了轻度甲状腺癌，还要多赔一次重度甲状腺癌。
保险公司骂人的心都有了。
再一个是，再保险公司报价升高了。
市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
但这几年，再保险公司的发展，不太景气，趁着这波洗牌，重新调整一下规则。
看两张图：
从2013年到2019年，再保险公司利润持续下降，再保险行业的投资收益不到2%。
中青年龄段重疾总体发生率变高了，给再保险公司带来了更多风险，因此对重疾险的分保非常谨慎。
普遍提高了重疾险的报价，所以就贵了。
除此之外，就是行业的营销手段。
新规则出来还没多久，不可能一下就给你亮出底牌，
一方面风险不可控，另一方面谁斗地主直接扔炸弹啊。
想要更便宜的重疾险，只能慢慢等。
这是一张新旧定义产品的产品分布示意图。
“上等马”，指的是性价比相对较高的产品。
“下等马”，指的是相对不太推荐的产品。
从旧赛制到新赛制的转换中，拉低了“上等马”的平均值，而拉高了“下等马”的平均值。
某种程度上，好产品和一般产品的差距拉近了。
所以大家会看到朋友圈有人宣传：重疾险便宜了。
那是因为对于“下等马”来说，确实平均质量提升了。
而95%的人平时买的能接触到的产品其实就是“下等马”，或'中等马'，所以我才说，这次洗牌对大多数普通消费者不是坏事情。
洗牌之后，之前的糟糕产品也向均值回归了。
但同时，一些好产品也有点“看腻”了，显得没有那么优秀：
你说未来重疾险会不会继续降价？
答案是肯定的。
只是时间的问题。
但保费稳定是一个渐进过程，恐怕没人能等得起。
每过一年生日贵的保费，肯定比每年降价便宜的保费要多。
而且现在也不是没有好产品，像达尔文家族、超级玛丽系列这些网红产品都填了新丁。
一方面重疾可能会降价，另一方面又等不起。
所以比较建议的方案是：分批购买。
现在先买一定保额（比如30W），后续遇到便宜的产品适当增加。
重疾险用处很大，但也是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，买的却是个坑货。
那么，怎么挑选重疾险呢？
（1）有哪些主要责任
新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。
重疾险各种责任繁多，
于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、 保额
保额是得了重疾后会赔的钱，
可以说，买重疾险就是买保额。
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如，60岁前多赔50%，
这类责任会是不错的亮点，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限通常建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。
保终身可能是目前最优选择。
3、保费
保费即每年要交得钱，
同等责任，当让越便宜
从第一波新产品测评来看，比老版重疾险贵了20%以上。
以只赔一次重疾的保费为例，
如康惠保旗舰版2.0，30岁男，50万保额，保终身。不附加任何责任，30年交，保费是5489元。
但基于目前样本不多，保费参差不齐，建议先尽可能挑便宜的买。
现阶段，只能等保费先稳定下来。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。
公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：
前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。
目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。
但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。
通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。
粗略计算可以参考这篇：
重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。
预算充足的，就加上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。
所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。
6、身故责任
身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。
身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。
一般来说身故赔现金价值就够了。
身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，
人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。
但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。
这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，
在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
有一定影响，但是影响不大。
原因有二：
1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
(2）重疾险有哪些主要类型
市面上的重疾险形态各异，有的保障多，就有的保障少。
根据形态，我把重疾险分成了5个版本。
依次往下，保障越来越全的同时，相应保费也越来越贵。
基础1.0版：
1.0版的产品形态最简单，只保重疾，也叫裸重疾险。
得了重疾，赔，
得了轻症/中症，不赔。
像康惠保旗舰版2.0就是裸重疾险。
它的保费是最便宜的。
标准2.0版：
2.0版本是目前的主流形态产品，重疾 轻症 中症
得了重疾赔，得了轻症/中症也赔。
目前大部分优秀的老版重疾险，都是2.0版，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号、康乐一生2021都是。
2.0版是目前最适合大部分家庭投保的版本，
保障全面，目前的保费也还可以接受。
30岁男，30年，50万保额，保终身，达尔文5号荣耀版的保费是5740块。
升级3.0版：
在2.0版产品的基础上，3.0版附加特定疾病多次赔。
主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。
初次重疾不管是否为“特定疾病”，第二次得“特定疾病”，就能再赔。
很多好的产品，第二次赔付比例高达120%，
买50万保额，可赔60万。
比如某重疾险：
考虑到癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔实用性很高，在预算允许的情况下，建议将癌症多次赔作为必选项附加。
至于特定心脑血管多次赔，
更适合高发男性以及有相关遗传病史的群体，看个人情况附加吧，不强制要求。
豪华4.0版：
在3.0版的基础上，4.0版附加了重疾多次赔。
一次重疾理赔后，再得其他的重疾，还能赔。
比如老王先得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。
但是呢，
加上重疾多次赔（包括重疾多次赔付产品），通常要贵10%-30%的价格。
对多数普通家庭来说，通常不建议附加。
而且，考虑到癌症的高发性，二选一的话，癌症多次赔相对会实用很多。
顶配5.0版：
5.0版就是在4.0的基础上，产品加上身故保障。
如果没得重疾就死了，也能赔，
但得了重疾赔完后，身故是不赔的。
相当于半份寿险。
但产品加上身故，保费也相对较贵。
以超级玛丽4号为例，
30岁男，30万保额，保到80岁，30年缴费，
不含身故是4407元，含身故是5928元。
身故责任的保费是1520元。
通常不建议附加身故，同样条件下，单买一份寿险能便宜千把块。
如果不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。
总结下：
1、对多数家庭来说，2.0版是足够用了
2、从实用性出发，特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0）
3、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）
如果我们有一定预算，再考虑多次赔付的重疾险。
当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全，
上述原则请无视掉，有钱人的世界不是我这种纯粹理性派能懂的。
接下来，公子会根据挑选规则，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
搜索全网，测评了进百款新版重疾险，整理了下面这一张表格：
严筛严选，下面推荐其中七款产品，单次重疾险五款、多次重疾险和少儿重疾险各一款。
（1）单次重疾险
其中几款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：
新规虽然剔除了原位癌保障，但这五款产品重新将原位癌重新作为一种新轻症保障，没有什么坑。
1. 必选责任（赠送癌症药品津贴）
三项最基本责任依然是：重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。
其中轻症里包括原位癌保障。
除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。
叫癌症特定药品津贴。
癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。
但拿到这笔钱还是有难度的，
一是把时间卡死了，只能是投保前15年。
二是把花费卡死了，必须自费达到10万。
而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入自费，自费达到了10万，才赔50%的保额。
2. 可选责任
可选责任里有额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。
这款产品，可选50岁或60岁前额外赔保障。
重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额
如果加上60岁前额外赔责任，
30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，
男是4125块，女是3756块。
即使加上也不贵，比信泰的达X文5号焕新版和超X玛丽4号还是要便宜个几十到几百块钱。
重点要关注的是它的癌症津贴，
第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。
这种情况，累计可以拿到120%保额。
对癌症病人来说，可能会持续个3-5年治疗。
所以这种领取方式，拿到钱的概率更大，更实用。
缺点就是费率太贵了，
加上癌症津贴责任，30岁，50万保额，保终身，按30年交费，
男性是7795块，提高了36%；
女性则更夸张，每年7750块，贵了50%。
一定要根据个人预算来决定，预算不够，不建议附加。
第二个是心脑血管多次赔，保障10种特定心脑血管疾病，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术3种最高发心脑血管疾病。
保费也便宜，50万保额，贵了不到9%。
但这里也有个小缺点，
第二次赔付不能是疾病持续，必须是复发。
意思是，第一次疾病确诊后，理赔了，经过治疗，病情必须有了一定的好转，后病情又加重了，才会再赔第二次。
这要求有点夸张，不是特别建议附加。
整体来说，达尔文5号荣耀版最大的优点就是价格便宜，
比同类优秀的产品会便宜个几百块钱。
信泰先后出了完美人生守护2021、超级玛丽4号和达尔文5号焕新版，三款产品是一个模板复制的，除了创新责任上的差异，其它都一模一样。
它仨最大的卖点，就是责任。
下面我会以超级玛丽4号拿来重点说。
（1）额外赔付比例很高
重疾赔1次，赔100%基本保额。
重点是它的额外赔付，60岁前确诊，多赔80%保额，你买50万，一次能拿到90万。
经过市场不断更新，额外赔付成为了一项优势，毕竟买保险就是买保额。
这项责任还是不错的。
超级玛丽4号最高保额只能买45万，但加上额外赔付，也够了。
而且它的轻症/中症也有额外赔，
虽然新定义规定了，轻症最多赔30%，但它没说不能额外赔。
轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；
中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。
（2）创新癌症关爱金
除三项基础责任外，超级玛丽4号的创新责任是癌症关爱金（必选）。
所谓癌症关爱金，
首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。
比如说张三60岁前，确诊肝癌了，
保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
张三买了30万保额，到手63万。
考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上。
（3）可附加癌症二次和心脑疾病二次
首先是癌症二次赔，
初次重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
其次是心脑血管二次赔，
首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
最后说一下大家最关心的价格，
在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，
30岁，男4407元，女4248元。
价格比完X人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高，
可以参考下信泰这三款产品的的价格方案：
整体上是超级玛丽4号偏贵一点，原因就在它的癌症关爱金，获赔概率更高，也更实用。
达尔文5号焕新版和超级玛丽设计基本一样，重疾 轻症 中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。
区别是，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项“癌症晚期保险金”。
责任也很有特色（信泰不愧是整活小能手）
首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
很多癌症，一发现可能就是晚期，额外赔有种人性关怀的味道在里边。
举几个例子，
根据浙江省的一组数据，在前列腺癌确诊患者3.6万人中，中晚期就占了1.26万，前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症，被形容为“沉默的杀手”，早期难以发现；
还有被称为“癌中之王”的胰腺癌，在医院治疗的患者里，80%一确诊就是中晚期，而早期可能没有任何临床症状，非常难以治愈。
癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
多一项责任，价格也不贵，
同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4140元，癌症晚期津贴也很实用。
同样的，完美人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
18岁前得了少儿特疾，赔180%保额；
60岁后得了高龄特疾，也赔180%保额；
都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
具体特疾情况看下表：
同样不附加责任的情况下，
30岁，买30万保额，30年缴费，保终身的价格,
男是4107元，女是4041元。
唯一要注意一点的是，
信泰这三款产品都有一个缺点，年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额，保司出于风控考虑，这没什么可说的。
先粗略看一下这款产品，
重疾 轻症 中症，为三项必选责任，身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项，这点和前几款很相似。
其中重疾额外赔很特别，投保后15年内，首次确诊重疾的1年内，因该疾病发生的医保自付≥5万，可获得额外赔50%保额。
这么设计有它的道理，花费越大代表病越严重越需要钱。
但就是实用性不高，
首先5万块必须是医保目录内的花费，根据医保报销70%比例算，也就是说，必须花费超过近17万，才能拿到额外50%保额，
这还只是医保目录内的费用，医保目录外的费用花销更大。
所以拿到这笔钱，不容易。
主流的轻症/中症赔付比例，中症赔2次，每次60%保额，轻症赔3次，每次30%保额。
50万保额，保终身，30岁（分30年交），
男是6315元，女是5880元。
是目前产品中保费相对便宜的。
但康乐一生2021有个缺点，30岁以上人群，最长只能20年缴费，这样一来，总保费虽然低了，但因为每年分担的保费更高，对预算不足的家庭来说，压力更大。
相比达尔文5号荣耀版和信泰三款，这款产品除了价格便宜点，其它优势不大。
凡尔赛1号重疾险由同方全球人寿承保，是一款各方面还不错的产品。
重疾赔1次，100%基本保额；
额外赔力度大，如果是60岁前得了重疾，赔180%保额，60-64岁赔130%保额。
是目前重疾险能做到的最好水平。
轻症/中症一共赔5次，中症每次赔60%保额，轻症每次赔30%保额。
比如轻症赔了4次，中症赔了1次。
60岁前，轻/中症可多赔15%保额。（限保终身）
要注意的是，如果保定期的话，轻/中症责任是解绑的，需要自己附加才能买。
可选癌症二次赔，基本规则和前几款产品都是一样的，但是第二次得癌症的赔付比例，只有100%基本保额。
癌症二次赔没有优势。
凡尔赛1号的缺点是，如果保终身的话，身故保障可选返保费或保额，但必须二选一，本质还是捆绑。
30岁买30万保额，保终身（身故返保费），分30年交。
男性和女性都是5490块。
（2）多次重疾险
前面测评的是五款单次赔付重疾险，再介绍两款款多次赔付产品：
新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是老版守卫者3号的“升级版”。
健康保普惠多倍版亮点非常多：
（1） 基础保障全面
重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。不过两次重疾之间要间隔1年。
举个例子，
假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。
轻/中症责任也没什么坑，
中症赔付2次，每次赔60%保额；
轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。
而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。
也适合给孩子买。
（2） 癌症津贴很有特色
癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。
癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。
如果领3年，最终也能拿到120%保额。
和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。
对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。
（1） 价格相对便宜
责任全面，健康保普惠多倍版还很便宜！
30岁，50万保额保终身，30年交，
不附加其它责任，男6610元，女5740元。
比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。
对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
如意金葫芦重疾险是由信泰承保，重疾（分6组赔6次） 中症 轻症的一款多次赔付产品。
重疾分了6组，可以赔6次。
把癌症单独放一组，每一组的疾病只能赔1次。
保额每次以20%递增，第1次赔100%保额，第2次赔120%保额，以此类推，第6次就是赔200%保额。
如果60岁前是首次得重疾，赔180%保额。
买30万，60岁前能拿到54万。
中症赔2次，每次赔60%保额；
轻症赔3次，每次赔30%保额。（含原位癌）
除必选保障外，可选特定疾病拓展保险金，这项责任包含了癌症3次赔和不同器官的原位癌3次赔。
比如它的癌症多次赔，
癌症多赔2次，首次确诊癌症，赔完了，再得癌症，赔120%基本保额，第三次再得癌症，再赔150%保额。
保障整体是还不错的，但价格比健康保普惠多倍版要贵，贵了12%-20%不等。
30岁买30万保额，保终身，分30年交，
男4482元，女4236元。
（3）少儿重疾险
介绍了两款成人重疾险，下边看一款不错的少儿重疾险。
少儿重疾险，即转移孩子大病风险的保险。
它可以用来解决孩子的治疗、康复费用，以及家长陪护造成的收入损失。
和成人重疾险不同， 针对少儿特定的高发疾病，少儿重疾险还能多倍赔，而且保费也更便宜。
妈X保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。
先看五项必选责任：
110种重疾，赔1次，100%基本保额；
51种轻症，赔3次，每次30%保额；
25种中症，赔2次，每次50%保额；
5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；
另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。
要注意，这款产品分了两个版本，计划一，身故返保费 ；计划二，身故返保额（18岁前返保费），
相比计划二，计划一会便宜很多，
两个版本二选一。
如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。
首先，只附加癌症二次赔的情况下：
初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。
如果，同时附加重疾二次和癌症二次赔付：
（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；
（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。
但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。
有足够预算，再考虑要不要加重疾二次赔。
此外，妈X保贝（新生版）有两个小亮点：
一个是可附加意外保障，
意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。
另一个是可附加接种意外住院津贴，
接种意外引起住院，每天可领200块，一年最多领90天。
作为保障补充，都还不错，但预算不够，就不要加了。
少儿重疾险整体影响不大，甚至新生版比之前的妈咪保贝保终身的还要便宜。
50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年，
新生版2010元（计划一），老版2100元，
新版的妈咪保贝保终身更便宜了。
如果只保30年（20年交），
老版585元，新生版（计划一）605元。
新老版妈咪保贝保定期基本持平，
关键是，新生版（计划一）如果身故还能返保费，考虑到这个因素，新生版还要更划算些。
配置建议：
新规范下，等着互联网重疾险的费率达到稳定期，不是一时半会的事。老版产品用了几年的时间摸索，保费才慢慢到达稳定期。
目前新产品里，达尔文们、超级玛丽们、康惠保们、康乐一生们都出来了。
短期内，后边的产品不会有太大的差异。
不要总想着最便宜的重疾险，因为说实话，我也不确定。
如果有保障需求，建议还是早点下手。
或者先买一部分保障，后边再做补充。
最近就有好几款产品都还不错。
如果还有产品细节上的问题，私信或下方评论留言，以上。
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