怎样用知识改变生活？诺贝尔奖得主的3条建议
为什么我们懂得那么多道理却依然过不好这一生，因为没有用道理指导生活，道理只是道理，而行动是一切的基础。
而且很多道理，只是一时懂了，马上就抛在脑后。我们先做3个小测验，在美国，只有三分之一的人能全部回答正确，你来挑战下：
1.假如你存100元到银行，年利率2%。五年后，你账户里有多少钱？
超过102，接近102或少于102元？
2.假设存款利率1%，通货膨胀率2%。一年后，同一笔钱，你能买到比今天多，一样还是更少的商品？
3.你认为下面这句话是对还是错：
购买单个公司的股票通常要比共同基金提供更安全的回报。
暂停
.
.
.
你有答案了吗？
任何对复利，通货膨胀和多元化策略有基本了解的人，都知道答案是：
超过
更少
错误
我相信行为设计学公众号的读者能全部答对这三题，美国两个经济学家，对50岁以上的美国人做上面的问卷调查，发现只有三分之一的人能全部答对3道题。
为什么美国一直倡导的投资理财教育没效果呢，有两个原因，第一是情境不同，很多人不能将课堂上学到的知识迁移到生活，反之亦然，情境一变，知识就不起作用了。
《认知心理学及其启示》书中有一个有趣的研究成果，研究者想调查巴西儿童的数学能力，此外，这些儿童还有一个身份，他们都是街头小贩。
在街头做小生意时，这些儿童会在脑子里正确计算出，购买不同数量不同种类物品的总价（比如4个椰子和12个柠檬的总价）。
实验者带儿童到实验室，让他们做书面的数学测试，题目包括在街道上计算正确的数字运算。
例如，一个儿童在街道计算5个柠檬，每个柠檬35货币单位，他们能算出其总价，那么他接受的测试就有：
5×35 = ？
实验表明，尽管儿童在真实情境中可以正确解决98%的问题，但在实验室情境下做题的成功率只有37%。需要强调的是，在这两种情境下，是相同的数字和数学运算。
知识依赖具体情境，所以有效的学习，最好是在使用它的情境中教授和学习。
第二个原因是不用会忘规律。艾宾浩斯遗忘曲线告诉我们，一个知识如果不重复，20分钟后记得60%，一小时后只剩44%，一天后就只剩下33%。
财务知识显然要比三角函数更有用，但如果你在高中学会了这些知识，并不会影响你以后的行为。
你还记得高中化学的知识吗，这些知识对你做饭有什么帮助吗？如果你工作中不使用化学，你不会想到化学分子式。
其他知识也一样，各种实验数据表明，一个人接受了24小时的集中培训，完全掌握了某项专用知识。但如果这个知识在以后的工作生活中极少用，两年后，集中培训的效果也几乎消失。
有什么好办法呢？诺贝尔奖获得者，芝加哥大学行为经济学教授理查德·塞勒给出下列三条建议：
1.经验法则
第一种措施是：使用简单的经验法则。比如这样的两条简单经验法则：
把15%的收入存起来
尽量参加401计划
经验法则这有点像我们的成语典故，比如双鸟在林不如一鸟在手，塞翁失马焉知非福等。
多米尼加共和国的一项田野试验证实了经验法则的作用。在表示有兴趣接受帮助的小微企业主中，一些人接受了基本会计原则的培训，另一些人接受了简单的经验法则指导。
会计培训没有明显效果，但是简单的规则——比如把个人的钱和企业的钱放在不同的抽屉里，产生了更好的效果。
由此看出，指导我们行动的不是复杂的专业知识，而是简单易行的法则，要让知识指导行为，要么记住简单规则，要么内化成经验。
2.准时学习
第二个措施是在关键的决定性时刻提供帮助——准时学习。准时就是随时提供需要的知识。
所有的知识都是有用的，只不过没有在正确的时机遇到它。比如，专业的理财教育没什么用，但当一个学生准备贷款时，用2个小时讲解利率常识，提供辅导，对选择适合的贷款非常有用。
就像丰田准时加工的指导原则，准时学习的理想状态是，既不要太早也不要太晚学习，只在需要时掌握所用知识（准时）。
随着知识的快速更迭，各种企业培训会减少大块的培训时间，转向网络化，短时间，专业化，落地实操的模式。
3.使用工具，优化环境
这是泰勒最推崇的一种方式，通过设计环境，外部支持工具让选择更简单，更人性化（即助推）。
使用智能手机并不需要成为一名计算机科学家。如果我们能让选择合适的抵押贷款变得像查看天气一样简单，那么当房地产市场暴跌时，发现自己资不抵债的家庭就会减少。
总之，传统的学习，培训只能起到短暂的，微小的效果。准时学习是一个方向，更要努力让选择变得容易，而比容易更好的方法就是自动化。
很多朋友问我，怎样才能学习思维模型，让思维模型改善行动质量，北京师范大学的赵国庆老师，提出过一个思维训练框架：
隐性思维显性化
显性思维工具化
高效思维自动化
这是一个可实操的训练方式。
只有当一个思维方式自动化后，才会在实际情境中帮助我们解决问题，而在自动化前先要工具化。
一个思维方式如果没有跟执行工具绑定，它就不会被使用，工具是思维方式的载体，它也是思维本身。
外脑系统就是赛勒理念的践行，目的是打造一款适合自己的工具， 构建一个促进思考的认知环境，一套习惯化，自动化的信息处理流程，帮助我们有效使用每一点脑力，让自己的价值得到更充分发挥。
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参考资料：Financial Literacy, Beyond the Classroom Richard Thaler