新生儿常见疾病投保指南：早产、黄疸、肺炎，这些产品都能买
新生命的降临，能给一个家庭带来无限的幸福和惊喜。
但同时，也增加了这个家庭所要承载的重量。
尤其是在面对疾病时，如果是普通的小病小痛，还能轻松面对；
一旦宝宝不幸患上了比较严重的疾病，家庭的负担一下子沉重起来。
这时，作为父母的我们，不仅会为此担忧，还会在面对巨额医药费时，感到彷徨无助。
因此，很多父母为了预防孩子成长过程中可能会遇到的各种风险，就会在孩子刚出生时为他们配上保险。
不过，像新生儿早产、黄疸、肺炎等，都是宝宝出生后常见的情况。
如果出现这些情况，以后是不是就很难买保险呢？
今天奶爸就分情况来说说。
早产儿这样投保
新生儿黄疸这样投保
新生儿肺炎这样投保
01
早产儿这样投保
我国每年有2000万新生儿，约有200万是早产儿，居全球第二位。
随着全面二孩、开放三孩政策的实施，高龄产妇也明显增多，早产儿出生数量也是逐年上升。
那么，什么样的情况才算是早产呢？
我们常说的“十月怀胎”，也就是说正常足月的宝宝胎龄一般都在37周-42周。
而早产儿的胎龄却会小于37周。
相比于足月儿，早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟、抵抗力弱的原因，导致他们成为多种疾病容易发生的高危人群。
而且，胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。
因此，保险公司为了控制风险，对早产儿的承保决定会很慎重。
一般重疾险和医疗险的健康告知中，都会加入对早产的问询：
（某重疾险产品的健康告知）
接下来，我们一起看看哪些产品对早产儿比较友好：
（早产儿可选择的保险产品）
（1）重疾险
重疾险对于早产儿的核保条件并不算严格，部分产品要求年龄已满3周岁且儿保资料检查、无其他并发疾病，即可正常承保。
相对来说，妈咪保贝（新生版）对早产儿的核保要求更宽松，只要满足“目前年龄大于3周岁，且无并发其他疾病“，即可正常承保。
而昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）、横琴无忧人生2021、昆仑健康阿波罗1号对早产儿的限制稍微严格一些，要同时满足以下两个条件，才可以标准体承保：
1. 需满足以下“全部”条件：（1）出生时孕周满36周；（2）出生时身高超过45厘米，且体重超过2.5公斤；（3）出生时阿氏评分为10分
2. 定期儿保资料检查无异常，无并发其他疾病
整体来说，以上重疾险的保障内容和性价比都不错，对于符合核保条件的早产儿，父母可以根据自己的需求选择投保。
（2）医疗险
相较于重疾险，医疗险对早产儿的核保条件更为严格，部分产品会直接拒保。
表格中筛选出来的热销百万医疗险，对于早产儿的年龄都有2周岁以上的要求。
此外，满足一定的条件，也可以正常承保。
以超越保2020（标准版）为例，仅需满足以下两个条件，即可以以标准体进行承保：
1. 2周岁以下被保险人：出生时体重高于2.5公斤
2. 满足以下全部条件：（1）出生孕周满37周；（2）出生体重满2.5公斤；（3）阿氏评分为10分
虽说早产儿投保重疾险、医疗险会有一定的限制，但其实在宝宝出生后护理得当、健康成长，大部分产品还是能正常投保的。
宝爸宝妈们无需太过担心因为宝宝是早产儿就无法进行投保，可以多多尝试核保，总能找到合适的产品。
02
新生儿黄疸这样投保
新生儿黄疸是新生儿时期常见症状之一，正常情况下足月儿约有60%、早产儿约有80%肉眼可观察到黄疸。
它指的是在新生儿时期，因为他们年龄太小，肝脏功能不完善，无法有效分解胆红素，导致血中胆红素水平升高，而引起皮肤、粘膜和巩膜黄染的病症。
新生儿黄疸分为生理性黄疸和病理性黄疸。
（新生儿黄疸分类）
简单来说，生理性黄疸症状更轻，在黄疸消退后，大多数重疾险和医疗险都可以通过智能核保。
而病理性黄疸相对来说程度更为严重，最后还可能会引发各种并发症，甚至留下后遗症。
如果宝宝患上病理性黄疸，则需要知晓导致黄疸的原因，而后根据病因进行评估，才能决定是否能够投保重疾险和医疗险。
接下来我们一起来看看，对新生儿黄疸更为友好的产品：
（新生儿黄疸可选择的保险产品）
（1）重疾险
重疾险对新生儿黄疸的核保条件较为宽松，一般产品只要满足“为生理性黄疸且已治愈”，即可正常承保。
但也有产品的核保条件相对来说较为严格，比如百年康惠保（旗舰版2.0），需要同时满足以下条件才可正常承保：
确诊为生理性黄疸，非病理性黄疸，在出生4周内已完全消退，无因黄疸住院治疗，无并发症及后遗症。
（2）医疗险
大部分医疗险除了需要满足确定为生理性黄疸外，还有消退时间限制。
其中，瑞华医保加个人医疗保险的核保条件最为宽松，只要为生理性黄疸且已治愈，即可以标准体进行承保。
而超越保2020（标准版）相对来说更为严格，需要确诊为生理性黄疸，出生3周内即消退，未因黄疸住院治疗，无并发症及后遗症，才可正常承保。
此外，平安e生保（保证续保版2020）的核保条件并未限制于生理性黄疸：
只要是不在发病、检查、治疗中，且出生8周内逐渐自然消退，儿保定期复查正常，即可正常承保。
总的来说，生理性黄疸在治愈后，宝宝还是可以正常投保的；
而病理性黄疸痊愈后，满足一定的条件，大部分产品也都可以标体承保。
奶爸建议，如果宝宝患上新生儿黄疸，可选择较为简单的核保条件的医疗险产品进行投保，通过几率也会更大。
03
新生儿肺炎这样投保
新生儿肺炎作为新生儿时期最常见的感染性疾病，发病率、死亡率都较高。
主要可以分成两类：吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）。
通常来说，我们常说的“新生儿肺炎”，一般是指感染性肺炎。
新生儿肺炎不像婴幼儿肺炎那样，会有明显的“咳嗽”及“呼吸困难”的情况。
不过，如果感染新生儿肺炎，最典型的症状就是口吐白色泡沫。
而病情严重时，可能会出现呼吸困难、暂停、点头呼吸和呼吸时胸廓有三凹征，同时出现不吃、不哭、体温低、呼吸窘迫等情况。
甚至，还有可能会发生呼吸衰竭和心力衰竭。
对于重疾险和医疗险来说，新生儿肺炎核保情况难不难呢？
我们直观来看看各个产品的核保情况：
（新生儿肺炎可选择的保险产品）
（1）重疾险
只要肺炎痊愈满一定的期限，且无并发症及后遗症，即可正常投保。
不过，保险公司出于对自身风险对控制，核保条件松紧程度不一。
其中，最为宽松的莫过于妈咪保贝（新生版），只要是非SARS的肺炎，都可以以标准体进行承保。
无忧人生2021对发病次数有限制，需满足单次发病、痊愈三个月并无并发症或后遗症，才可正常承保。
而百年康惠保旗舰版2.0对肺炎的问询更加详细、谨慎，需要同时满足以下3个条件，才可以正常承保：
1. 肺炎（“SARS-非典”除外）
2. 非继发于其他疾病，如慢性阻塞性肺病、囊性纤维化、免疫功能低下、寄生虫疾病
3. 为非慢性肺炎，且已治愈≥6个月，目前胸片无残留病灶、无心肌炎或心肌损害等
（2）医疗险
医疗险对肺炎的健康告知比重疾险要更加细致，毕竟医疗险赔付的概率更高。
一般会问及肺炎的种类、有无后遗症和并发症、痊愈时间等。
如超越保2020（标准版），会问及到三个条件：
1. 未被医生诊断有肺气肿、慢性阻塞性肺病、支气管扩张、肺结核或肺癌
2. 在最近5年中，因气管炎、支气管炎或肺炎住院未超过2次（每次住院时间未超过5天）
3. 已经痊愈（治疗结束、随访正常且无症状）
如果不满足其中一项条件，也有可能会除外承保或拒保。
04
奶爸总结
守护宝宝健康茁壮成长，是每个父母最大的愿望。
给孩子一份全面的保障，能让我们在孩子成长的路上遭遇风险时，从容应对。
宝宝患过常见的新生儿疾病，尤其是早产儿，健康风险比一般孩子更高，建议尽早买上保险。