这件事没做好，房子就会打水漂

◎本文作者 | 陆拾肆。

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你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。

房子，是很多中国人的信仰，过去20多年，有无数的人靠它轻松跨越阶层，实现财务自由。

很多人不惜掏空6个钱包在高位上车，就是希望能让财富的增值弯道超车。

不过我想告诉大家的是，在接下来的几年里，有这种想法的人可能要落空了。

经济学上经常会用到2个词，需求和供给，它们一起决定了商品的产量和价格。

当供给大于需求时，物品的价格就会下降，若供给小于需求，价格就会上涨。

放在房子上也一样，限购限贷，等于减少需求，从而抑制房价上涨。

过去十年房价每次大涨，都伴随着限购限贷政策的宽松，反之亦然。

2008年，美国的金融危机对中国的经济造成了重创，GDP增速一下跌破了10%，后来国家开始出台一系列扶持房地产的政策，免印花税、免土地增值税，个人首次购房在90平以内首付只要2成，贷款利率7折。

楼市的政策松动后，房子的销售暴增，第二年北上广深四个城市的二手房交易直接翻了个倍，房价也随之攀升。

截图来源：公众号@一弦

不久之后，楼市又开始收紧，高利率、高首付、高税收和限购四板斧齐头上阵，市场直接熄火，房价增速放缓，二手房的交易量大幅缩水。

到了2014年，政策松绑了，首套房贷利率打7折，二套房首付降至4成，二手房的增值税从满5年免征改为满2年免征，多个地方全面取消限购，楼市再次陷入疯狂，提前上车的人赚了个盆满钵满，不少城市的房价万字出头。

2年过后，楼市再次收紧了，很多地方出台限购限贷限售的政策，大概在2017年3月左右，调控变得更加严格了，此后大多城市的房价都处于横盘阴跌的状态，有些一线城市的房子，甚至在短短的1年内下跌了一百多万。

可以看到，房价的上涨，和政策有着密切的关系，政策一宽松，价格就上涨，政策一收紧，房价就横盘。

有人就问，以后房价是涨还是跌，这得让我们把时间拨回到2020年。

7月15日，深圳出台了史上最严限购令。

深户需要交满3年社保才有购房资格，非深户则要5年，增值税从免2年改为免5年，增加二套首付的比例……

随后很多城市也落地了一连串打压楼市的政策，有南京、东莞……

紧接着，住建部和央行在某次房企座谈会上明确了开发商融资的三条红线：剔除预收款的资产负债率不得大于70%，净资产负债不得大于100%，现金短债比不得大于一倍。

可以看到，历史正在重演，楼市的调控正在变严，这也就是说，在接下来的一段时间内，房价不可能再出现和08、14年一样狂热的局面，大概率是横盘阴跌。

不过中国楼市的调控是有周期的，等以后中国的经济对房地产的依赖不那么大，有高新科技可以依靠的时候，楼市可能会再次松绑，到时候有价值的地方房价还是会上涨。

所以手上有房子的朋友，千万不要因为这段时间房子不涨就轻易卖了，否则很可能会失去一次轻松暴富的机会。

我们T博士曾经有位朋友准备卖房给孩子治疗淋巴癌，无意中听到中介说，他们家有人患癌，可以杀杀价。她朋友听后很生气，决定不卖房子，结果5年过后，朋友的房子涨了700多万。

但人的一生中，往往伴随着老病死残的风险，一个人不可能一辈子都不生病，除非是神人。

可一旦得了像重病这种需要大量用钱的情况，大多数人只能通过卖房解决。

因为中国人最主要资产就是房子，就像美国人主要的资产是股市一样。

有份报告就显示，中国的城镇家庭79.6%的财富是集中在实物资产，而在这之中，59.1%的资产是住房。

陈先生，典型的中产之家，自己和妻子是大学老师，手里还有2套房，一套自住，一套出租。

2017年，小女儿不幸得了黏多糖贮积症，是一种非常罕见的疾病，特效药没能纳入医保，一年的药费需要200万。

为了挽救女儿的生命，他们只好把其中一套房子以210万挂出去，另一套出租，一家老小搬进了租金较低的公寓。

假如若干年后，陈先生原先的这套房子涨到400万，500万，那么也与他们无缘了。

不过陈先生的女儿实属罕见，大部分人治病不需要这么多钱，但重病带来的损失，治疗费用只是冰山一角，后续的康复治疗和收入损失才是大头，仅靠存款仍然很难支撑。

去年，郭德纲的弟子吴鹤臣，因为脑溢血众筹100万。

据他家人介绍，吴鹤臣治病花了7万元，但他们家的存款只有区区的15万，2次手术几乎耗尽了大半的积蓄，然而，吴鹤臣后续的康复还需要大量的费用。

首先在医院附近整租两居室，两年的费用是12万左右，请护理人员半年是4万，再加上颅骨修复、治疗和康复等费用，还要再花五六十万，合计下来差不多要70万。

更令这一家人悲痛的是，吴鹤臣罹患的脑溢血，将让他彻底地告别相声舞台，等于说他们一家人最主要的经济来源中断了，假如他的月薪是1万元，3年不工作，就等于损失36万。

吴鹤臣得的只是轻微脑溢血，要是情况更严重，需要的花费肯定就不止这些了。

虽然吴鹤臣家里有2套房，但因为某些原因不能出售，最终只好通过众筹来获得求助，不过很多人并不买账，反而把他们喷得狗血淋头，这是后话，所以就不在此做详细的讨论了。

所以可以看到，很多中产之家虽然年收入很高，但大部分的钱都冻在房子上，积蓄很少，一场大病就能让他们一夜返贫。

 

实际上哪怕用房子治病后还有盈余，也是得不偿失，因为买房也不是件轻松的事情，很多人需要为此掏空6个钱包，倾尽大量的心血。

在TVB的真人秀《有楼万事足》中，有位男士为了攒钱买房，规定每天只允许自己花50元港币（折合人民币约44元），也不应酬，只用2G手机，去免费的公共浴室洗澡，能步行就不用交通工具，就这样抠抠搜搜过了8年，最终攒下了300万，买了套60平的房子。

对这部分人来说，房子没了，等于奋斗了大半辈子的积蓄打了水漂，一家老小该何去何从？难道要重新去租房子，继续过漂无定所的生活吗？很显然这是不现实的。

其实，面对这种情况，完全无需卖房，只需要用一种工具，就能轻松转移重病、意外导致的经济损失——保险。

保险的种类有很多，保障的内容大不相同。

医疗险，可以报销住院产生的医疗费，还能补偿医保不报销的开支，保额上百万，一年的费用在几百到几千不等，能极大缓解家庭的经济负担，不用让我们走到卖房的地步。

前不久河南有位餐馆老板不幸烧伤，治疗花了70多万，医保只报销了15万，后来是商业医疗险帮助这个家庭于水深火热之中。保险帮他报销了其中的55万，他们家只自费了1万元。

重疾险，保障上百种疾病和手术，比如癌症、心脑血管病，冠状动脉搭桥术，只要疾病或手术达到了理赔门槛，保险公司就赔一笔钱下来，保额买100万，就赔100万，保终身，分30年缴费的话，30岁的男性购买一年的费用也就1万~2万不等。

这笔钱就可以用来支付异地交通、异地租房产生的花费，还能用来补偿无法工作后的收入损失，比如还房贷，孩子的教育费等等，让我们不用为了生活而急于工作。

意外险，用来转移伤残风险，意外伤残以后，通常需要有人护理，意外险赔的这笔钱就可以用来支付护工的费用。

伤残具体赔多少钱，根据伤残等级，假如保额买100万，一级伤残就赔100万，依次递减10%，第十级赔付10%。

除此之外，意外险还能赔付意外发生的医疗费，保额在5万左右。

寿险，转移英年早逝的风险，当一个家庭经济支柱没了，伤害其实远远比重疾带来的要更大，因为经济支柱的收入往往占据家庭的半壁江山。

如果家庭原本还有房贷的话，那么就会完全落在另一半的身上，压力可想而知，有寿险的话，就能继续还房贷，不用让家庭面临断供的风险。

不过保险虽然好，但也不能胡乱购买，每个人的情况不同，所需的保障也不同，这和收入、身体状况、年龄等有关。

 

比如不建议55岁以上的人购买重疾险，因为很可能出现保费和保额倒挂的情况，也就是买的钱比赔的钱还要高。

再比如面对一个三口之家，我会先给他们的经济支柱配齐保障，再来考虑小孩，因为小孩出事了，有经济支柱可以照顾，但经济支柱倒了，整个家庭等于就垮了。

所以买保险需要量体裁衣，如果你不懂的话就不要乱买。

很多人在买保险的时候，经常会有以下问题：

我需要什么样的保险？

我身体有疾病怎么买？

那么多产品应该怎么挑？

怎样买才能保障又多又便宜？……

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。