百万医疗险的保障也有缺口了，外购药报销的口子在收紧
百万医疗险在"外购药"这块的理赔，卡得越来越紧了。
当然，
我们这里说的外购药，主要讨论的是“肿瘤特药”，
毕竟目前在卖的百万医疗险，
有外购药保障的，也大都是只涵盖了这个部分。
01
之前某安e生保2020版，
明确把外购药加入免责条款的时候，
我只是隐隐有这种感觉。
那时候，虎扑还出了一个特别热的帖子，
来吐槽某安e生保：不保外购药，这一点。
不过我也没有多想，
觉得可能大公司就是任性，不想保而已，
而且都是依据条款办事，不赔也无可厚非，
介意这点的，换个有外购药保障的百万医疗买，就行呗。
很多百万医疗险，
虽然不像尊享e生一样，明确外购药可以赔，但也没明确外购药不能赔，
所以，
在实际理赔中，只要有医院开具的处方，大多也都赔了。
但最近我发现，
越来越多的百万医疗险产品，都在收紧外购药报销的口子。
就连一向友好的尊享e生系列产品，竟然也对外购药保障做了调整：
2019版的尊享e生，对肿瘤特药的范围，是没有明确限制的，
只要是医生开具了处方，合理必要的用药，而药店又有的，基本上都能报销；
而现在2020和2021版本的尊享e生，
肿瘤特药保障有所收窄，拉出了药品及疾病清单，只有在清单上的肿瘤特药，才能报销；
同时，
保险公司还保留了根据医疗水平的发展，对这个清单进行变更的权力。
总而言之，
外购药收紧，是趋势。
02
之所以会出现这种情况，我也分析了一下，
保险公司主要还是出于以下两点的考虑：
1）外购药价格过于昂贵，
随着医学的不断发展，
越来越多的新药被研发出来，
价格还都不菲。
比如，乳腺癌治疗领域的突破性创新药——爱博新，一个月就要好几万；
但一份百万医疗险，一年也才几百块钱呀，
这赔本买卖，
任谁也不可能长久支撑得起。
2）医保支付压力的转移，
最近几年，国家为减轻民众的就医负担，
把不少癌症、罕见病等重大疾病的治疗用药，都纳入了医保。
本来这是这个好事儿，
但医保基金毕竟有限，而我们人口总数又多，不省着点花根本不够用。
所以在实际使用中，出台了很多限制政策：
比如，医保的总额预付制度，
医保部门每年会给医院一定数额的医保使用额度，超过这个额度的费用，医院就得自己承担；
医院为了不超支，就把这个额度划拨给了各个科室，科室又会划拨到医生个人；
比如，合理用药综合指标，
本意是为了防止过度用药，用来衡量就医过程中，药物费占病人所有费用的比重；
但那些特效药价格实在太高，很容易就超出规定额度，
医生也就只能尽可能的少开、甚至不开了。
据“与癌共舞”论坛的一份调查，
在接受调查的504名癌症患者中，54.9%的人表示“买不到医保抗癌药”，53.4%的人表示“医院不进医保抗癌药”。
不止是抗癌药，
其他重大疾病的治疗用药，也频频出现进了医保买不到的情况。
前段时间上过热搜的这个事，大家都还记得吧：
这些药虽然在医保范围内，
但主治医生说：医院没有引进，也无法引进，只能自费。
唔，也挺无奈的吧。
本该医保报销的费用，现在转移到了保险公司这里，
面对与日俱增的理赔压力和经营风险，
保险公司也只能把外购药的报销尺度给收紧了。
这一来二去的，
百万医疗也就出现了保障缺口。
03
怎么办？
这里也给大家提供几个解决思路：
1) 如果还没有配置百万医疗险，或者买的百万医疗险不带“肿瘤特药”保障，
那至少要补充一个包含“恶性肿瘤院外特药”的百万医疗险产品，
比如尊享e生、超越保、好医保等。
至少先把大头 —— 癌症外购用药的费用，给覆盖掉了。
之前在讲各大保险公司2020理赔年报的时候，
就整理过，
在重疾险理赔中，各家的癌症理赔率普遍都在70%以上！
相当于十个患重疾的人里面，就有7个左右是癌症…
如果嫌换产品麻烦的，
也可以考虑补充购买一个癌症特药险，比如药神1号、药无忧，都是很不错的产品，
价格也不贵，30岁购买，一年也才百来块钱。
2）有余力的，
可以选择配置中高端医疗险，
保障全面，不用担心外购药报销的问题，
同时，还能提供更好的医疗资源和就医环境，
当然价格不算便宜，
以30岁为例，费用一年最少也要几千，
这里我就不展开介绍了，
3）重疾险保额尽可能做高一点，
用重疾险理赔的钱，去买外购药。
百万医疗险能报销一定比例的医疗费，转嫁部分大病风险，
但没报销的部分、治病/康复期收入的损失，
仍是生命不可承受之重。
就像上文中提到的——爱博新，一个月开销好几万，
长期服药，费用不少。吃还是不吃？
如果这时候，
有重疾险赔付30万、50万，甚至100万，会不会好很多？
以当下最火的达尔文5号为例，
预算有限，选轻中症重疾
30岁男性，45万保额，保到70岁；
每年保费仅需4270.5元，平均到每月也就356元。
如果60岁前，患了重疾，
还能额外再赔80%的保额，也就是一共能赔付81万！
挺实在了。
...
外购药报销收紧，是趋势，
而在医院内买不到医保目录内救命药的现象，越来越普遍，也是事实，
大家要早做打算才好。