​正式发布！职工医保门诊共济制度落定，家人可以共用医保卡了？

不知道大家还记不记得，去年8月底，奶爸曾经提过，职工医保门诊共济制度改革公开社会征求意见：
速看！职工医保迎来重大改革，影响3亿参保人！
而就在昨天，4月22日，《国务院办公厅关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》（以下简称《意见》）正式发布。
这一消息迅速登上各大网络平台热搜。
那么，
《意见》最终确定了哪些事项？
医保个人账户允许家庭成员共济，是不是意味着#医保卡可以全家使用#了？
会不会影响买商业险？
大家关心的，就是最重要的。奶爸统一回答一下。
01
《意见》最终确定了哪些事项？
首先明确一点，此次《意见》仅针对职工医保，对城乡居民医保（例如新农合）没影响。
《意见》正式发布版，跟征求意见稿差别不大。
奶爸给大家总结了几个要点：
1、增强门诊共济保障功能：扩大门诊报销比例和范围
除了高血压、糖尿病等负担较重的门诊慢性病，多发病、常见病的普通门诊费用也会逐步纳入统筹基金支付范围。
所有职工医保参保人员都能享受普通门诊统筹报销待遇，符合要求的费用，支付比例最低达到50%，可适当向退休人员倾斜。
去符合条件的定点零售药店配药，也要纳入门诊报销范围。
符合条件的“互联网+”医疗服务，例如远程医疗专家门诊产生的费用，后续有望纳入保障范围。
（图片来自网络）
2、改进个人账户计入办法：单位缴费不再划入个人账户
在职职工个人账户的钱，将全部从个人交的医保费用划入，划入标准原则上控制在本人参保缴费基数的2%；
例如说你的参保缴费基数是5000元，每月划入个人账户的钱就是100元。
而单位给交的医保费用，要全部划入统筹账户。
退休人员个人账户的钱，由统筹基金按定额划入，也就是定期划入固定的金额；
划入额度逐步调整，最终调到自己退休所在地实施这次《意见》当年基本养老金平均水平的2%左右。
3、规范个人账户使用范围：配偶、直系亲属可共享个人账户金额
个人账户主要用来支付以下几类费用：
参保人自己看病、买药所产生的社保范围内自付费用；
参保人本人与配偶、父母、子女看病、买药、买医疗器械或医用耗材所产生的由个人负担的费用。
且看病、买药必须去定点医疗机构和定点零售药店。
公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不能用个人账户支付。
（图片来自网络）
4、加强监督管理：严查医保违规行为
“挂床”住院、诱导住院属违法违规行为，是医保监管部门严肃查处的对象。
加快建设全国统一的医疗保障信息平台，为门诊费用异地就医直接结算做准备。
加强基层医疗服务体系建设，鼓励、引导参保人在基层就医首诊。
02
职工医保卡可以全家共用了吗？
并不是。
说#医保卡可以全家使用#，其实是对政策的误读。
《意见》的原文是这样的：
个人账户可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用。以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。
探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。
翻译成大白话就是：
参保人的丈夫/妻子、父母、子女去定点医院看病，或者去定点药店买药、买医疗器械或医用耗材，由个人负担的部分，可以刷个人账户里的钱。
未来，个人账户里的钱也可能可以用来给以上提到的家人交城乡居民医保的费用。
那么重点来了：医保个人账户≠医保卡。
我们的社保卡，都是一人一卡。
每张卡有唯一的社保编号，记录了参保人的姓名、性别、身份证号码、照片等信息，仅限本人使用。
（图片来自网络）
医保门诊共济，是指职工医保卡个人账户的钱，可以用来支付家人符合规定的一部分医疗费用。
实际操作时，需要提前做好卡与卡之间的关系绑定，家人看病、买药时，还是刷自己的卡，但可以刷职工医保个人账户的钱。
如果直接把自己的卡拿给家人使用，则可能涉嫌骗保，会受到罚款、停用社保卡等处罚。
03
《意见》出台后，会影响买商业险吗？
其实不管有没有这次的《意见》出台，是否影响买商业保险，主要看我们名下的就医、买药记录。
《意见》出台前，像深圳、杭州等一些大城市，早就实施了医保共济的类似的政策。
如果事先做好了绑定，即使家人使用了我们医保卡个人账户的钱，就医记录还是记录在家人的名下的。
而各大保险公司比较敏感的，其实是医保卡外借的行为。

（图片来自网络）

尤其是家人用我们的卡买了三高、慢性病药品，甚至是拿去看门诊、住院的，会在我们的医保卡上留下“证据”，买商业险时，我们很难“自证清白”。
如果投保时不告知，未来万一发生理赔，更容易产生纠纷（>>戳此查看医保卡外借对买商业险的影响）。
如果你的医保卡已经外借过，现在想买商业险，
建议找奶爸保规划师先咨询，看看有多大影响，是不是要人工核保；
或者尝试投那些对医保卡外借行为要求没那么严格的产品，例如海保人寿大金刚2021重疾险（<<点击查看产品测评）。
04
写在最后
职工医保门诊共济制度，是个好政策。
不过，目前还只是一个全国性的大方向改革目标。
具体到各省，会在今年12月底前出台实施办法。
我们先理性看待，不必过度解读。
保险公司后续会有什么新要求，现在也没有明确说法，奶爸也会密切关注，及时同步给大家。
如果今天的文章对你有帮助，记得点个“在看”支持一下奶爸哦~
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