【凹凸评测】恒大人寿|恒家保尊享版：这产品，爆赞！不足有5个

大家好，我是凹凸君

现阶段处于新规重疾的陆续上市的高峰期，所以很多人朋友可能还在观望中，会不会有更好的产品出现呢，有这个想法很正常，因为凹凸君也是更倾向买一款保障更好的，更合适自己的产品。

但是身体不能等，毕竟还有个等待期，如果遇到合适的建议先入手，以后预算更多了，可以考虑加保。

就在昨天，凹凸君收到消息，恒大人寿在7月初准备上市一款高性价比的产品，就是恒家保尊享版，全称是恒大恒家保尊享版终身重大疾病保险。

恒家保尊享版是恒家保的升级版，旧定义时期的恒家保，由于依靠着恒大人寿的核保宽松，以及恒家保自身的高性价比，还是得到了不少朋友的喜欢。

“产品责任   

恒家保尊享版属于线下的产品，自带身故责任，产品结构是重疾分组多次赔付，赔付比例每次递增20%，并且有60岁前额外赔付60%，同时延伸至中症也有60岁前额外赔付。

涵盖高发重疾重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付，ECMO人工肺，整体上看，恒家保尊享版的保障比较全面。

因为轻中重症都没有三同条款的限制，所以恒家保尊享版触发二次赔付的条件比较宽松。

“产品优势   

优势1.轻中重症多次赔付都无三同限制

（1）、恒家保尊享版的重疾部分，是分6组6次赔付，但是没有三同条款的限制，使得组别间触发二次赔付的条件更加宽松。

目前绝大多数分组赔付的重疾险基本上，除了同组疾病只能赔付其中一种的限制，组别之间还会受三同条款的限制。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付一种。

下表是恒家保尊享版的重疾分组情况，重度恶性肿瘤可认定为单独分一组，其他5大高发重疾分布均匀且合理。

假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在同一个组别，但是因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的。所以虽然恒家保尊享版是一款分组产品，但是没有三同条款也是其比较大的优势。

（2）、恒家保尊享版轻中症多次赔付同样没有三同条款的限制，这在重疾险领域里面很少见的，并且没有间隔期。

现在也有一小部分的重疾险，轻中症多次赔付同样是没有三同条款的限制，但是很多都有180天间隔期的限制。

所以恒家保尊享版在这方面做的确实很优秀，对于触发二次赔付的条件更加宽松。

优势2.重疾保额递增，且60前额外赔付60%

（1）、恒家保尊享版重疾是6次赔付，首次比例是100%，之后每次递增20%，第6次赔付比例高达200%。

虽然6次赔付就是胡扯的，但前三次的赔付比例是100%、120%、140%，其实也挺满足了，毕竟恒家保尊享版虽然是分组赔付，但没有三同条款的限制，触发重疾二次赔付的条件要比其他常规的分组赔付重疾产品要宽松，能获得二次赔付的概率就会更高一些。

（2）、除了保额逐次递增，还有60岁前首次重疾可以额外赔付60%，所以在60岁前，前三次的赔付比例分别是160%，120%，140%。

另外额外赔付延伸至中症，60岁前首次患中症可以额外赔付15%，即60岁前首次中症的赔付比例是75%。

这样可以大大提高60岁前的保障杠杆，还真挺香的。

优势3.其他优势

（1）、涵盖高发重疾多次赔付，恒家保尊享版针对最高发的三种重疾：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，分别设置了额外赔付2次，间隔期都是3年，每次赔付比例都是100%。

重度恶性肿瘤多次赔付可以保新发、复发、转移、持续，弥补了以前恒大重疾险不保持续的遗憾。较重急性心肌梗死与严重脑中风后遗症多次赔付可以保新发。

（2）、涵盖ECMO人工肺额外赔付，因入住ICU，需要使用上ECMO人工肺，可以额外赔付50%基本保额，ECMO人工肺主要用于重症心肺功能衰竭、心跳呼吸骤停、以及各种严重威胁呼吸循环功能的疾患。

ECMO人工肺的使用费用很高，单单开机费就要5-6万，之后每天的费用是1-2万，这是一个普通家庭难以支撑的。

这项保障虽然不建议作为选择产品的重要因素，因为商业医疗险可以覆盖，但是这项保障比较实用。

（3）、费率低，恒家保尊享版在捆绑较多的保障责任并且没有三同条款限制的情况下，依然能维持较低的费率，是比较难得的。

比主打高价比产品的信泰人寿旗下的如意久久的价格还要更低一些，如意久久的产品结构与恒家保尊享版相同，保障内容相似，恒家保尊享版比如意久久多一项ECMO人工肺额外赔付。

“产品不足   

不足1.重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付的不足

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症多次赔付的间隔期长达3年，目前比较优秀的间隔期只需要1年。

另外严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死多次赔付只保障新发，不保复发，这样就必须要有相应报告证明是新一次的脑中风或者心肌梗死，才能获得二、三次赔付，但是医学上同部位复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症与较重急性心肌梗死多次次赔付并不是那么容易。

这是很多涵盖心脑血管疾病多次赔付的重疾险的通病。只有少部分重疾险可以做到保障新发与复发。

不足2.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。恒家保尊享版的轻症多次赔付虽然没有三同的限制，但是会有隐形分组的限制，轻症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有15种，分组达到6组。

不足3.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：中度瘫痪、中度慢性呼吸功能衰竭。

（2）部分疾病理赔定义稍严：慢性肾功能障碍、原位癌、严重类风湿性关节炎、严重川崎病。

（3）、住院关爱津贴比较鸡肋，虽然可以提前拿到一些补贴，但是会占用首次重疾、身故的保额。这也是很多拓展这项保障的通病。

“保司简介   

恒大人寿成立于2006年，是一家中外合资的保险公司，前身是中新大东方人寿，后于2015年更名为恒大人寿，世界500强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%。

恒大人寿立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大养老”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集养老、医疗、健康等配套服务为一体的综合保险供应商，虽然恒大人寿比较年轻，但是目前已跻身全国寿险20强，总资产超1000亿。2020年保费规模排行中外合资公司第一。

股东简介

恒大集团：恒大集团是以民生地产为基础，文化旅游、健康养生为两翼，新能源汽车为龙头的世界500强企业集团。目前，恒大总资产2.3万亿，年销售规模超8000亿，累计纳税超2900亿，慈善公益捐款超180亿，员工14万人，每年解决就业330多万人，在世界500强排名第152位。

新加坡大东方人寿：成立于1908年，是新加坡及马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司。截止2008年6月，为逾300万名客户提供财务保障服务，是新加坡及马来西亚寿险市场的领导者。

经营情况

成立时间：2006年5月，前身是中新大东方人寿

注册资本：10亿元

最新偿付能力：139.1%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第12名

“增值服务   

服务1、垫付服务

被保人期缴保费超过3000元，同时购买恒大人寿的医疗险，可以享受住院医疗费用垫付服务。

投保人期缴保费超过5000元，单独给自己、配偶、子女投保恒大人寿的医疗险，同样可以享受住院医疗费用垫付服务。

服务2、绿通服务

绿通服务没有门槛，但是期缴保费越高，享受的内容与次数会越多。

服务3、视频医生

投保人、被保人、及其亲属都可以享受视频医生服务，服务期间，不限次数。期缴保费低于1万，首年可以享受；期缴保费超过1万，每年可以享受。

“凹凸说   

恒家保尊享版是重疾新定义之后，比较难得的优质重疾险产品，不仅是从保障内容，还是条款的细节，都做的比较优秀。

恒家保尊享版其中一个比较大的亮点是其比较优秀的产品结构，重疾分组多次赔付的保额递增+60岁前额外赔付，不仅拥有了终身多次重疾的保障，同时兼顾了前期的高杠杆，并且这种产品结构往往比不分组产品的费率要便宜。

恒家保尊享版另外一个亮点是轻症、中症、重疾多次赔付均无三同条款的限制，对于触发二次赔付的条件比较宽松，这样的条款设计，在很多重疾分组多次赔付的产品，甚至不分组多次赔付的产品，都很少见。

在恒家保尊享版身上，凹凸君看到了很多业内的从业者，或者业外的消费者都希望拥有的产品责任与条款。

也许很多消费者觉得这么多优秀的保障内容与条款，想必价格很贵。然而恒家保尊享的费率并没有很高，而是比较合理，甚至比同类的产品都要低一些。

当然恒家保尊享版绑定了高发重疾多次赔付，不然费率可以更低一些，不过高发重疾多次赔付也是一项比较实用的责任。

恒家保尊享版存在的问题不多，都是一些常规重疾险的通病，面对恒家保尊享版的亮点，凹凸君觉得可以接受。

整体上，恒家保尊享版是一款比较均衡的高性价比产品，兼顾了保障与费率之间的平衡。

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