存钱，他们为什么选增额终身寿险？

已经跟大家介绍过了为啥要存钱了。

但是收益相对较高，而且保本安全的储蓄渠道，是越来越少了。

而在为数不多这样的存钱渠道里「增额终身寿险」在今年尤其出名。

那么我们今天一起带大家来认识一下这类保险品种。

用最接地气和大白话来回答以下几个问题：

1、增额终身寿险是啥？干嘛用的？

2、用它怎么存钱？怎么取钱？有啥限制？有没有坑？安全性怎么保证？

3、适合谁？怎么筛选？是否宣传预定利率越高越好？

我相信通过理解清楚以上三个问题。

你对于「增额终身寿险」这类保险产品会有更清楚的了解，也可以避免选错产品而踩坑了。

一、增额终身寿险是啥？干嘛用的？

它是一种可以存钱

钱存在里面可以终身锁定3.5%复利增值

中途想要用钱回本后可以灵活减保支取

既可以买给孩子当教育金，又可以给自己规划养老的

寿险！

简单来总结，你可以理解为：

它具备储蓄增值+转嫁身故风险 双重作用和功能。

说到这里插一句，因为这类保险名字里面带了「寿险」两个字，所以很多朋友在理解的时候，总是很费解，寿险不是死了才赔钱的么？

那这样怎么又能当储蓄呢？是不是买了这样的产品，只能等到人不在了，才能拿得出来钱？

别急别急，如果它只有这么一点本事，我今天也不用费功夫在这里说这么多了。

是的，它名字里带了「寿险」两个字，因此它的确是有寿险的功能，并且它是一个终身寿险。

也就是说，被保险人在有效的保障期间内身故，会赔付身故保额。

有些因为背了房贷，去买了「定期寿险」的朋友就会跳出来说。

那为什么我买的定期寿险只要千八块钱，而这样的终身寿险一般价格是上万的呢？

那是因为，你买的定期寿险，它虽然有身故保额，能转嫁身故风险。

但！它只保「一阵子」

你只能选择有限的保障时间，比如20年、30年、保到60岁、保到70岁。

假如，买了保20年的定期寿险，前20年一直平平安安没事儿，结果21年不幸身故了。

不好意思，定期寿险在第二十年的时候就终止了，不赔付！

但，终身寿险是「管一辈子」的。

也就是从你买了到你不在了，它一直守护着你，如果不幸去世，会赔家人一笔身故保险金。

说到这，不少朋友可能会问，难道终身寿险就只要这点本事？还有啥功能？

说清楚了「寿险」责任和功能，我们再来说它最大的价值

——稳健地存钱增值功能

二、用它怎么存钱？怎么取钱？有啥限制？有没有坑？安全性怎么保证？

是的，它可以用来存钱，就类似你去买银行理财产品、国债一样。

只是，它的安全性远高于银行理财。

为什么这么说呢？

首先，和年金一样，增额终身寿险也是一纸合同，有别于其他类型的理财产品的是，约定的收益背后。

有《保险法》第92条明确了监管机构对年金、寿险做了兜底。

也就是经营有人寿保险业务的保险公司破产了，必须由其他保险公司接管，必要的时候国家也会强制指定一家接受转让。

试想，你买理财产品，有见过哪家跟你还有签订稳赚不亏的合同么

不光没有这回事，理财产品本身就是不保本的

比如从今年6月开始，陆续出现不少银行理财产品出现一定程度亏损。

也就是说，银行的理财产品，都不能保障帮你保证本金不亏损。

因此在利率下行的大环境下，能够保证终身锁定3.5%复利的增额终身寿险，就显得越来越稀缺。

既然它类似于存钱，存多少、怎么存，就完全是一个量体裁衣，因人而异的事情。

一般情况下，这类产品有最低门槛限制。

之前是最低1万起买，随着好的产品额度越来越稀少，也有一些产品提高购买门槛，比如最低5万起买；

不管你买多少，有两个大原则在这里适用于所有朋友：

原则1: 以终为始，想想你买它是为了干啥用的？

我服务过的朋友里，90%以上的人你问他买这类保险干嘛用？

他会说就是锁定一笔钱，以防万一，既可以说给孩子准备的，也可以给自己准备的，或者说父母要是生病了拿不出钱也可以用到。

这样的想法是合情合理的，也是很有远见的。

当然也可能存在一些朋友预判眼下2、3年可能不一定有用钱需求，但是3、5年就说不好了。

这种情况能不能买？

当然可以买，只是你如果确定5年内会有流动可能的，选择前期快速回本可流动的产品就可以。

据我所知，目前所有的增额终身寿险里面，有最快3年回本的。

但你也需要明白一个道理：

只要前期给你回本的越早，后期增值的效果就会差一点。

这个也不难理解，你先都把钱拿走了，哪来的复利钱生钱的本金嘛！

如果预判10年内对这笔钱流动性不强，就是用来长期增值复利的，那么建议还是不要选择前期回本太早太快的产品。

一般8年左右回本比较常见。

我知道这个有点反人性，但你也要辩证地想一想。

顺着人性，有几件事对你有好处。

如果顺应人性，能躺着就不要坐着，人类根本就没法繁衍了。

也就是说，强制储蓄的价值就是，短期10来年内，好好帮你管好这笔钱。

避免你一不小心没忍住剁手去买没必要的东西，或者被身边亲戚朋友惦记借钱。

它安好地在账户里帮你孵蛋，帮你复利生息，用钱生钱。

原则2：量力而行，买多了或者没买够都不好

当然了，我其实觉得现在的增额终身寿险其实已经非常亲民、人性化了。

为什么这么说呢？

早在几年前，买这种保险只是有钱人的专利。

动不动一买就是年存个百万、千万保额的，轻轻松松对接个保单信托。

而这两年，你会发现越来越多身边的朋友也开始能选择这类保本、安全的渠道来存钱了

就像9月15号下架的如意尊1.0一样，你像买40万保额，一次性交40万交不起，没关系，可以接受你分期付款，慢慢存。

一年只需要存个2万块钱，分20年缴，你也一样可以存个40万的保额。

等到你四五十岁想要不工作就能用钱，提前就可以退休的时候，账户里照样能给你复利生息到50几万。

只可惜，这样人性化的可20年缴费功能已经下架了。

取而代之的，是1.0的最长5年缴费，或者如意尊2.0的最长10年缴费了。

对大多数普通想要找可靠存钱渠道的人来说，还是不错的选择，但提醒，要趁早规划上车。

接下来我们来说今天的重头戏！！

既然它能存钱，那它咋取钱呢？有没有手续费、次数门槛限制？

我以年存5万，分10年缴费，总保额50万来举例子。

如图所示，这张表就是一张「增额终身寿险」标配的演示利益图表。

在这份图表里面，请重点关注「现金价值」这个指标。

也就是说，当我们要用这份寿险保单里的钱的时候，能用多少就取决于「现金价值」

它随着时间推移，不断在增值，前期会比你交的保费低一点，这个很好理解因为前期有非常大的人工成本、营运成本费用。

但是后期，一般是第八年开始，它就以非常稳定的增速反超你交的保费了。

一般这个时候，就是我们常说的，你的保单已经复利到回本了。

言下之意就是，你可以放心大胆的动用这笔钱了。

一般取这笔钱有两种方式：

1、只取一部分出来——叫「减保取现」

取多取少全看你自己，没有限制，也没有门槛。

剩下在账户里的钱，继续按照3.5%的预定利率复利生息。

比如说年存5万，存10年，第二十年的时候要取现10万。

将剩下74.6w在账户里继续复利生息。

你有需要用钱的时候，可以把它取出来继续用。

2、一次性把钱全部取出来——叫「退保」

能取的多少就看现金价值，那个值就是值得是你在不同的保单年度从账户里取钱，能取出来多少的意思。

同样举例，假如是上面的年存5万，10年的例子

第11年一次性全部拿出来，可以取57万

当然了，绝对不是所有叫「增额终身寿险」的产品，都可以取这么多钱出来。

我举例用的是目前现价最高，长期回本速度最快的产品。

哪怕是同等预定利率3.5%的，现金价值增长速度也是完全不一样的。

绝对也有慢的产品。

所以一定要搞清楚原理找到适合自己的产品及时避坑。

当然，其实除了这两种方式，它还有一个特有的功能。

「保单贷款」

比如说，你交了10年保费，已经交完钱了，你的现金价值账户里金额是55万。

这时候遇到一些突发情况，就比如说今年的疫情，你急需要周转资金。

但是你又不想直接把钱取出来，你希望留住这份保单，以后再用。

这时候你就可以选择保单贷款。

也就是你既可以贷出来钱用，又能够保住你的保单，保单里的钱继续在账户复利生息。

而你可以贷款保单当年度现金价值的80%，利息不到5%，到期后可以申请先还利息。

三、适合谁？怎么筛选？是否宣传预定利率越高越好？

既然这类产品这么好。

它有啥门槛吗？怎么选，适合谁呢？

篇幅关系，我这里挑干货总结几点：

1）不是有对接养老社区这类情况和需求的，不要选择分红型，选固定收益类的，同时期现金价值越高越好

2）如果3-5年会有流动性需求，选择前期回本速度快的产品和缴费方式，但这样也意味着你后期现金价值的增速就要相对缓慢一些了

3）如果是用于保值、稳健储蓄的，手里流动资金多比如50万左右，可选择短期缴费方式比如3年、5年甚至趸交

手里流动资金少，但现金流相对稳定的工薪，比如可以每年存个3、5万，或者是10万左右，那么可以选择拉长缴费期，比如10年或者20年缴费；

4）即便是宣传上写的相同的预定利率3.5%，但实际的现金价值回本速度也相差很大；所以还是一句话，储蓄险虽然对于健康的要求没有重疾险那么高，实际核保要比重疾稍微宽松一些，但也需要谨慎选择，选择自己适合的产品。

拿不准该不该买、怎么去买的，可带上近两年健康报告材料预约咨询。

好了，我说完了。

好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~

今天周六，有个好心情

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