有一款吊炸天的重疾险，买50万保额，送25万，加量不加价！
这段时间，重疾险险的主流旋律是首次重疾赠送保额，一个比一个赠送得大方。比如：
复星康乐e生2019重疾，保单头10年得重疾，按照130%保额赔；
光大永明超级玛丽重疾，保单头10年得重疾，按照135%保额赔；
光大永明达尔文超越者，保单头15年得重疾，按照135%保额赔；
按照150%保额赔，这段时间第二款产品这么玩了，长生桐心守护重疾前10年理赔重疾，按照150%保额赔，渤海前行无忧（也叫嘉乐保）在时间上玩得更加大方，放宽到60岁前。
如果被保人30岁投保，那么前30年罹患重疾按照150%保额赔，可以说，这个赠送力度是空前强大。
除了这个卖点，渤海前行无忧重疾到底怎样呢？下面，三木将从以下3方面进行深入分析。
l 产品基本信息
l 竞品对比测评
l 产品亮点与投保建议
01
产品基本信息
1、产品描述
▲从上图看，渤海前行无忧基础保障为：重疾单次赔+轻症3次赔+中症2次赔。
可选项：
癌症2次赔，首次癌症，间隔3年，再次癌症，按照100%保额再赔1次，首次非癌症重疾，间隔180天，按照100%保额再赔1次癌症。
身故责任两种选择，方案1：累计已交保费与现金价值的大者，方案2：100%保额。
病种数量：108种重疾，40种轻症，25种中症；
赠送项：60岁前理赔重疾，按照150%保额赔。
投保规则：
2、保险公司介绍
渤海人寿保险股份有限公司（以下简称“渤海人寿”）成立于2014年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。渤海人寿主要股东由渤海租赁股份有限公司、天津天保控股有限公司等现代企业构成。
2018年保费收入为47.5亿元，居所有寿险公司第47位。公司注册资本金130亿元，主要经营:普通型保险，包括人寿保险和年金保险；健康保险；意外伤害保险；分红型保险；万能型保险等人身险业务。
02
竞品对比测评
1、费率比较
l 购买渤海前行无忧重疾时，如果身故责任不选赔保额，那么就是一款消费型重疾险。同类对比产品见下图：
▲从上图看，表中的保费只计算了重疾+轻症+中症+身故赔已交保费，没有附加其他保险责任的保费。
保费计算基础是：30岁成年人，保额50万，保终身，20年缴费期。
保费从低到高依次为：百年康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0、海保芯爱重疾、瑞华康瑞保、渤海前行无忧、瑞泰超级玛丽。
如果在此基础上加上癌症2次赔付，保费计算基础是：重疾+轻症+中症+身故赔已交保费+癌症2次赔。
保费从低到高依次为：百年康惠保尊享版、渤海前行无忧、昆仑健康保2.0、海保芯爱重疾、瑞泰超级玛丽。
l 如果身故责任选赔保额，那么就是一款储蓄型终身重疾险。同类对比产品见下图：
▲从上图看，先算重疾+轻症+中症+身故赔保额的费率。
保费从低到高依次为：复星联合康乐e生2019、渤海前行无忧、光大永明达尔文超越者、光大永明超级玛丽。
如果加上癌症2次赔付，保费从低到高依次为：渤海前行无忧、光大永明超级玛丽、复星联合康乐e生2019、光大永明达尔文超越者。
2、重疾赔付
渤海前行无忧：60岁前理赔重疾，按照150%保额赔，为最优！
复星联合康乐e生2019：保单生效前10年患重疾，按130%保额赔。
光大永明达尔文超越者：保单生效前15年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。
光大永明超级玛丽：保单生效前10年患重疾，按135%保额赔，限制0-40岁投保。
瑞华康瑞保：保单生效前10年患重疾，按130%保额赔。
瑞泰超级玛丽：轻症理赔后，再患重疾，按照按130%保额赔。
其他重疾险都为100%保额赔。
3、中症、轻症责任
评价重疾险的另一重要指标：中症、轻症保障是否优秀，应该要重点看3个要素：数量、赔付次数、赔付额度、高发轻症的覆盖率。
数量：渤海前行无忧中症25种，轻症35种，合计60种，相当不错。
赔付次数：渤海前行无忧中症赔2次，轻症赔3次，处于行业常规水平。
赔付额度：渤海前行无忧中症、轻症赔付都采用逐次递增形式，中症最高60%保额，轻症最高40%保额，居于市场前列。
高发轻症的覆盖率：轻症数量固然重要，但是难免有滥竽充数的嫌疑，关键还是要看高发轻症的占比。
▲从上图看，最高发6种重疾对应轻症上，做到了全覆盖，并且有3种是按照中症赔付，其他高发轻症，总体上也做到了全覆盖。
可以说，渤海前行无忧重疾，在重疾赔付和中、轻症责任上非常的优秀。
03
产品亮点与投保建议
1、产品亮点：
通过上面基本情况介绍和竞品对比分析，三木认为，渤海前行无忧整体上是一款性价比非常不错的产品，具体有点可疑归纳如下图。
2、投保建议
渤海前行无忧重疾最优投保方式是：重疾+中症+轻症+癌症2次赔+身故赔保额。这样可以发挥产品的最大优势，采用此方案投保，性价比要高于康乐e生2019、光大永明超级玛丽和光大永明达尔文超越者。
如果当消费型重疾投保，建议按如下组合投保：重疾+中症+轻症+癌症2次赔，这样投保性价比也非常高，如果想更低的保费，建议投保百年康惠保尊享版。
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三木总结
互联网保险的最大优势就是信息透明，投保人可以全网比价，选择最合理的投保组合，三木认为，渤海前行无忧按照储蓄型终身重疾附加癌症2次赔为最高性价比方案。
同时，重疾险的费率竞争逐渐会失去竞争优势，在基础保障越来越趋同的今天，满足不同客户需求的个性化创新才是市场发展的方向。
很难说哪款产品性价比最高，只能说各侧重点不同，客户可根据自身的需求和不同的产品偏好选择适合自己才是最好的保险！
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