保费豁免可能帮你省一大笔钱，你买对了吗？
群友A先生，去年给自己和太太各自买了一份重疾险，前段时间去医院体检，查出来原位癌。
好在当时投保的时候，觉得投保人豁免也没多少钱，就加上了，没想到派上了大用场。
后续，A先生的两份保单都不用交钱，且其余保障继续有效。
A先生通过及时治疗，近期有望康复，真是不幸中的万幸。
我们在买重疾险的时候，通常会看到“保费豁免”条款，但是好多人都不清楚这个豁免究竟是什么，对我们有什么作用。
从上面的例子我们可以了解个大概。
不过，一分钱一分保障，附加保费豁免也是需要增加保费的，所以我们就有必要了解一下这个“保费豁免”有没有必要买了。
保费豁免是什么
保费豁免有必要买吗
配置保费豁免要注意什么
奶爸总结
01
保费豁免是什么
保费豁免是指投保人或被保险人发生合同约定的保险事故，由保险公司批准，投保人后期不用缴纳保费，保障继续有效。
简单点说，就是当投保人和被保人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障依然存在。
这些保险事故可能包括身故、全残、罹患合同中约定的重疾、中症、轻症等。
免除的保费是指：在保险期内免交主险或长期附加险合同剩余的各期保费。
保费豁免解决了后续的保费问题，可以减轻家庭经济压力，起到风险分担的作用，无疑是保险中的“保险”。
保费豁免分为被保人豁免和投保人豁免。
小提示：被保人是指被保单保障的人，投保人是指给保单交钱的人。
在重疾险中，被保险人豁免通常是自带的保险责任，而投保人豁免则需要额外附加。
接下来我们来详细看看：
1、被保人豁免
当被保人达到某种特定的情况，符合保险合同约定的豁免条件，免交后续保费，保障责任继续有效。
例如：林先生为自己购买了一份50万的重疾险，包含15万轻症保障和被保人轻症豁免，每年保费6000块，交20年。
缴费2年后，林先生不幸患上轻症，保险公司理赔了15万，同时剩下的18年保费都不用交了，但50万的重疾保障仍然有效。以后林先生如果再患上重疾，仍然可以获得50万的赔付。
2、投保人豁免
当投保人达到某种特定的情况，符合保险合同约定的豁免条件，免交后续保费，保障责任继续有效。
例如：林先生给太太购买了一份保额50万的重疾险，附加轻症/中症/重症豁免，每年保费4000元，交费30年。
过了5年，林先生自己不幸患重疾，作为投保人，符合豁免条件，林太太这份保单后续25年的保费就不用再交费，保障仍然有效。
02
保费豁免有必要买吗
1、被保人豁免
现在市面上越来越多重疾险都自带被保人豁免功能，不需要单独购买，比较人性化。
我们以市面上比较热门的几款产品来看：
（重疾险豁免分析）
不同产品要求有差异，当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费就可以获得减免。
被保人豁免功能还是挺实在的，相当于用很少的保费就能获得较大的保障，提高了杠杆率。
2、投保人豁免
投保人豁免本质上可以看做是为投保人购买一份重疾险，保额就是为被保人购买那份保单的总保费，而保费就是选上这个功能增加的费用。
从这个角度来说，投保人豁免就是一份减额的定期重疾险。
随着缴费年限的增加，保额逐年降低，相当于这份重疾的保额减少了，但豁免所需要的费用是不会减少的。当缴费期结束后，保障终止。
既然是一份保险，在一定程度也是转移了风险，能防止投保人在缴费期间内，因为失去了缴费能力而导致保单终止。
从经济学的角度来看，投保人豁免是否划算主要取决于三个因素：
1）产品费用
不同产品保费不一样，保费越高，豁免的费用越多，产生的结果也不一样。
2）出险情况
投保人患重疾、轻症或身故，最后的测算结果都是不一样的。
我们来给大家算一笔账：
以复星康乐一生2019为例，附加投保人豁免等于每年花408块，买了一份保29年、保额最高15万（5348*29）的重疾险。
是否划算，就看买一份同样期限和保额的产品成本是多少。我们拿健康福做比较来看看：
（投保人患重疾的保费豁免测算）
经测算，在第11个保单年度，复星康乐一生豁免能免除的保费是101612元，第12个年度是96264元。而健康福重疾保额固定为10万元。
所以拉长时间看，健康福更划算。
②投保人身故
（投保人身故的保费豁免测算）
到第28个保单年度，复星康乐一生豁免的保费为10696元，才低于健康福身故返的已交保费12600元。
从这一点看，复星康乐一生更胜一筹。
③投保人患轻症
（投保人患轻症的保费豁免测算）
到第25年，复星康乐一生轻症豁免的保费为26740元，才低于健康福的3万元。
这一条件下，也是复星康乐一生胜出。
3）出险时间
出险越早，投保人豁免，免除的未交保费越多。考虑年龄越大，发病率越高，年龄大的人买投保人豁免责任比较适合。
但保险公司也会限制投保人的年龄，一般不能超过55周岁。
综上所述，投保人豁免这个功能并不一定要购买，有些情况并不划算。
不过奶爸比较推荐大家给孩子或者配偶买保险时，附加投保人豁免。
特别如果是夫妻互保的保单，万一其中一方出现什么问题，自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费。
而对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余的保费。
两份保单都不用交钱，但合同还是继续有效。
给小孩配置保险，增加投保人豁免，万一大人出现意外，可以豁免小孩后续的保费，小孩的保障也不会受到影响。
03
配置保费豁免要注意什么
由于现在的产品很多自带被保人豁免，所以我们这里讲的是投保人豁免的配置需要注意的问题。
1、增加保费预算
投保人豁免是需要额外花钱的，所以在投保的时候要适当考虑一下自身的保费预算。
而且根据年龄、豁免费用、缴费年限不同，费用也不一样。年轻的时候费用比较低，而年龄大一点的可以占到保费的10-15%。
投保人豁免，本身是对投保人重疾险额度的补充。
如果投保人本身就已经有足额的重疾保障，即使没有投保人豁免，用重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也没问题。
2、投保人需要通过健康告知
因为附加投保人豁免，类似于投保人给自己也买了一份重疾险。
所以很多产品在附加投保人豁免的时候，需要投保人和被保人一样通过健康告知。
一般投保人与被投保人都需要填写同样的健康告知问卷，审核标准也是一样的。
如果投保人通过不了，是不能选择投保人豁免功能的。
3、占用重疾累计保额
市面上有些重疾险产品会把投保人豁免计入重疾累计保额。多了这个累计保额的限制，投保人豁免的保额就会影响到重疾险最高保额的购买。
例如：林先生给太太买了份50万保额的重疾险，30年缴费，附加上投保人豁免，一年5000元。
但当林先生打算给自己买份50万重疾险时，会发现自己最高只能投保30万保额。
因为太太的那份保单里的投保人豁免，可豁免的最高保费是145000（5000*29年），这部分费用就占用了林先生20万保额。
如果是这种情况，奶爸就不建议附加投保人豁免了，毕竟买重疾险保额才是最重要的。
不过也有一些产品没有这个限制，所以购买之前一定要仔细看清楚。
4、缴费期限
保费豁免虽然是一项人性化条款，但却不是终身保障的。
所以如果选择附加保费豁免，缴费期间当然是越长越好。
毕竟时间更长，豁免保费可能性更大，豁免的费用也有可能相对较多。
奶爸建议大家尽量拉长交费时间。
不仅由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；而且每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更高。
04
奶爸总结
保费豁免确实是一项很实用的保险功能，但不是我们买保险最应该考虑的因素。
买高保额和买全保障固然都重要，但每一份保障都关系到保费支出，而附带保费豁免只是锦上添花。