11月定期寿险哪家强？“新欢旧爱”的比拼谁是赢家？

寿险，可以说是成年人最刚需的保障了。
长大后的我们，不经意间已经要赡养父母、抚养孩子、成为家庭的主心骨了。
如果说其他保障型保险是为了自己，那寿险的存在无疑是为了家人。
寿险责任一般很简单，挑选寿险，看保额，看价格，看投保条件最重要。
那么，11月，又有哪些定期寿险值得我们选择？继续来看最新一期榜单就知道啦。

  • 11月定期寿险测评

  • 5款产品重点解析

  • 奶爸总结

01
11月定期寿险测评
本月的寿险榜单打破了往期的沉闷，迎来了新发产品——擎天柱5号。
这款产品的上榜理由，听说从保额到投保条件都是理想型般的存在？
是真是假，往榜单上一对比就一目了然了。
本期榜单入选的产品已经整理成表格，如下：
（产品对比）
奶爸直接上结论：
追求极致性价比：鼎诚定海柱2号、横琴擎天柱2020和华贵大麦正青春
在保额相同的情况下，这四款产品的保费较低，性价比较高。
定海柱2号定期寿险可以说是目前全网最便宜的定寿之一。
而且投保限制较宽松，部分高危职业可投保。
横琴擎天柱2020标准版性价比高，优选版保费更加便宜。
华贵大麦正青春首年保费价格最低，但后续每年上涨3%左右；
到后期，总保费竞争优势会消失，合适用来做短期过渡。
追求保障全面：瑞泰瑞和2020、擎天柱5号
瑞泰瑞和2020除了身故/全残保障之外，还可以选择附加额外身故/全残保险金和特别身故/全残保险金。
在保障全面的同时，还可以选择附带投保人轻症/中症/重疾的豁免责任。
擎天柱5号除了身故全残责任外，还包含猝死保障、全残180天后身故可赔特别关爱保险金。
可附加双豁免责任，还可选交通工具意外险身故或者全残保险金责任。
追求高保额：擎天柱5号、麦满分Pro和华贵大麦2020
阳光麦满分Pro和华贵大麦2020的最高保额能达到350万，保障力度非常充足。
擎天柱5号虽然基本保额只有300万，不如前面两款；但它的特定额外赔付是一大亮点。
猝死额外赔付30%基本保额。
自鉴定为全残日起180天（不含第180天）后身故，额外赔付20%基本保额，作为特别关爱身故保险金。
附加的交通工具意外身故或全残保险金，航空意外身故或全残：200%保额，其他公共交通工具（含网约车）身故全残:100%保额。
最高可以赔付960万，是几款产品中可赔付最高保额了，保额非常充足。
且擎天柱5号和华贵大麦2020对过往寿险保额没有限制，非常适合用来加保。
追求灵活保障：阳光麦满分Pro、华贵大麦2020
阳光麦满分Pro拥有加保、转保、年金转换的权利；
华贵大麦2020拥有减保、定寿转换权和终身转换权。
在满足一定条件的情况下，这款产品换成其他定期寿险，也可以转为终身寿险。
这个权益可以使投保人在转换的时候不需承受大的保费损失。
从事高危职业：瑞泰瑞和2020
这款产品对职业没有做任何限制，高风险职业也可以投保。
一般寿险对于职业限制都会把高危职业排除，这款产品对于高危人群可谓非常友好。
特殊人群投保：华贵大麦2020、瑞泰瑞和2020、擎天柱5号
瑞和2020不仅没有限BIM，对既往保额也没有限制，对于结节和肝炎等疾病患者友好。
华贵大麦2020没有问询吸烟、喝酒、怀孕、家族病史、投保累计保额，也没有关于结节、肿块的问询。
擎天柱5号健康告知更宽松，问题范围更小，未问及肺结节疾病，肝炎等情况；
对孕妇更为友好，未问及被保险人现在是否怀孕28周以上或者产后2月内。

02

5款产品详细解析

在定期寿险中，高人气的依然是上月榜单详解的四款产品。
不过，奶爸对擎天柱5号测评后，预计它的登场也会受到大家的喜爱。
所以，我们首先来回顾往期的四款产品，再详细分析新品——擎天柱5号。
奶爸总结了这几款产品的主要优势和适用人群，如下表。

（产品亮点及适用人群）

1、瑞泰瑞和2020
由瑞泰人寿承保的瑞泰瑞和2020，保障全面、性价比高、免责条款少、投保条件宽松。
适合人群：从事高风险职业、身体存在些小毛病的、想加保的、希望保障更全面的人群。
1）保障全，保额高
身故/全残保险金:赔付100%保额
瑞泰瑞和2020最高可以买到300万的保额。
除了身故/全残的保障以外，还有几项可选的责任：
特别身故/全残保险金：40岁前额外赔付25%基本保额；
额外身故/全残保险金：额外赔付100%已交保费；
投保人豁免：确诊轻症/中症/中症，豁免剩余未交保费。
对于既往保额也没有限制，即使曾经购买过其他定期寿险，也可正常投保最高保额300万。
2）性价比高
全面的保障对应的是相对较低的保费，最长缴费期限可到70岁，杠杆率更高。
3）免责条款少
免责条款只有3条，是银保监会关于定期寿险免责条款的最低标准。
可以说这是市面上免责条款最少，理赔门槛最低的产品了。

（免责条款）

4）投保条件宽松
没有限制高危职业人群的投保，即使是防暴警察、爆破业工作者，也都可以投保。
健康告知方面比较宽松，常见的乙肝、乳腺结节、甲状腺结节等都可以直接投保。
2、阳光麦满分Pro
阳光麦满分Pro由阳光人寿承保，可附加豁免、保额高且可增加保额、等待期短。
适合人群：偏爱大公司，或者对加保有要求的人群
对于从事1-2类职业，身体健康不吸烟，本科及以上学历者，可以获得标准++费率的话，投保这款产品性价比较高。
1）可附加豁免
可选被保人豁免责任。
当被保人首次确诊条款规定内的50种轻症或100种重疾时，可以豁免后期保费，而合同继续有效。
2）保额高且可增加保额
最高保额可以做到350万，而大部分定寿最高保额只有300万，保障更充足。
被保人年龄是在51岁前，且剩余保障期大于5年；
可以选择在结婚生子、贷款买房后选择增加保额，每次不超过基本保额的50%。
这一点适合弥补在年轻时预算不够，导致没有做高保额的不足。
3）等待期短
阳光麦满分Pro的等待期在同类产品中是最短的，只有60天。
不过这款产品也有一定的限制：
· 既往寿险保额限制
如果已经投保了其他的寿险产品超过200万，则无法再买这款产品。
· 健康告知限制
如果不选择被保人豁免，健康告知只有4条；
如果选择了被保人豁免，健康告知会增加到6条，相对来说比较严格。
· 其他投保限制
可投保的职业范围比较窄，只在1-4类之中；
同时会询问是否吸烟，对有吸烟史的人群不大友好。
3、华贵大麦2020
华贵人寿的明星产品，高保额、投保灵活、健康告知宽松、免责条款少。
适合人群：因为投保门槛低，适合身体有些小毛病的人群；另外有高保额需求，或者想加保的人群也可以考虑。
1）保额高
最高同样能购买到350万的基础保额，能满足大部分消费者的需求。
2）投保灵活
华贵大麦2020拥有定寿/终身转换权。
同时还免除健康告知，也无需等待期。
所以可以规避保险产品过时的风险，或者满足未来想换成更好的保险产品的愿望。
其次，产品还可以减保，有效地避免了由于未来资金不足，从而无法支付保费的风险。

（减保、定寿/终身寿险转换权）

3）健康告知宽松
支持智能核保，有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买。
职业限制覆盖1-6类职业，部分高危职业也可以投保。
4）免责条款少
免责条款只有3条，获得赔付的可能性更高。
4、鼎诚定海柱2号
鼎诚人寿的定海柱2号，性价比非常高，还可附加特别保障。
适合人群：身体较为健康，追求高性价比的人群。
1）性价比高
横向对比来看，定海柱2号的价格优势非常大，比同类产品便宜5-10%左右。
2）可附加特别保障
和普通的定期寿险相比，定海柱2号可以选择附加私家车交通意外，额外赔付50%基本保额。
不过定海柱2号的健康告知会严格一些，询问了乙肝大三阳、肝炎等。
同时还对收入和过往投保身故保额有要求，投保门槛较高。
5、擎天柱5号
擎天柱5号是横琴人寿刚刚上线的新星寿险产品。
适合人群：非标体、孕妇、独生子女、创业者、希望有超高保额的人群。
1）保额超高
擎天柱定寿5号除了身故全残责任最高300万外，
如果是猝死，可额外赔付30%基本保额；在全残180天后身故，可额外赔付20%基本保额。
还可选交通工具意外险身故或者全残保险金责任；
航空意外身故全残赔200%保额，其他公共交通工具（含网约车）身故全残:100%保额。
最高可以赔付960万，保障力度可谓十分充足。
这款产品的最大亮点除了其保障力度上，还在于其投保条件上。
2）投保条件满足大部分人
1.健康告知限制少
擎天柱定寿5号健康告知只有3条。
（健康告知）
擎天柱5号健康告知十分宽松，问及的问题范围也更小；
对肺结节疾病，肝炎，慢性酒精中毒等情况以及是否怀孕28周以上或者产后2月内都没有问及。
核保条件也更宽松，支持智能核保和邮件核保，有更多机会承保。
2.免责条款友好
免责条款也仅仅3条、不限BMI，不问年收入，支持1-6类职业投保，18-60岁都可投保，绝大多数人群都符合投保条件。
不过，值得注意的是：
擎天柱5号的保额根据城市分类和年龄不同而有所差别。

（不同城市、年龄的保额设置）

具体的保额设置可参考以上表格。
擎天柱定寿5号不是价格最便宜的，但性价比绝对是位于第一梯队的。

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奶爸总结

身故/全残是最直接、最极端的风险，一旦发生，造成的损失是完全不可逆的。
寿险虽然责任简单，但是杠杆高、价格便宜。
身前是自己的一份保障，身后是留给家人的一份爱。
保障自己，守护家人，配置全面的保障体系，从现在开始刚好不晚。
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