人保百病安心：被保人轻症无豁免的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：人保寿百病安心重疾险。这款产品从名字上看，很容易被误认为是一款医疗险。人保旗下的重疾险，很多人对“福系列”、“无忧系列”很熟悉，这款产品平时被提及的好像并不多。
身故：已交保费
重疾：70种，赔付1次
轻症：30种，赔付3次，赔付20%基本保额
缴费期：15/20年
保障期间：至70岁/终身
详情见下表
02
已交保费&现金价值
对于重疾险的身故责任赔付，通常分下面3种
1- 赔付保额
2- 赔付已交保费
3- 退还现金价值
对于第一种：相信很多人都已经熟悉了。其本质就是一款重疾险+一款终身寿险。也就是说，这种产品结构中，发生死亡并不是重疾险赔付的你，而是终身寿险赔付的你。
对于第二种：其实本质还是一款重疾险+一款终身寿险。只是这款终身寿险的保额是变化的，当被保人缴纳完保费以后，保额就固定成了已交保费。
对于第三种：对于不含身故责任的重疾险，当被保人发生身故，其实走的是退保流程，并非赔付流程。至于保险为何会有现金价值，现金价值在保险开发中的作用，这种理论性的东西就不展开了（展开了估计也没人有兴趣听）。
作为消费者只需要记住一个结论即可：现金价值是精算师在保险产品开发中，对用户做出的最大让步。
Ps：除非因年龄大，或者健康告知的原因没得选，否则尽可能选别选带有“身故责任”的重疾险。因为加上任何保额的“终身寿险”，价格都会体现在“保费”上。
03
轻症20%
点评：轻症30种，赔付比例为20%，最高给付3次为限，赔付比例有些低了。从条款内容看，高发的7种轻症都有，内容中规中矩。
此外由于涉及3次赔付，所以分组也在所难免。这款产品是采用了“隐性分组”的方式来处理的。
当然，也不是说这款产品的轻症就没有什么优势。比如在轻微脑中风条款方面，这款产品就不错。
04
重疾责任
点评：重疾数量70种，赔付1次，赔付基本保额。统一规范的25种高发重疾都有，剩下的45种则是保险公司自行定义的。
和大多数重疾产品设定一样，都属于中规中矩类型，没有明显的时间和年龄限制，这里就不赘述了，感兴趣的同学可以自行查看。
05
身故责任
点评：以上条款概括为在保障期内，被保险人身故可以赔付已交保费。同时，这款产品同样明确了：重疾/身故只赔付1次。
06
指定医院
点评：当看到【我们指定的医院】这样的解释时，还是心理咯噔一下。虽然后面也提到，如果没有指定可以以二级以上公立医院为准。但这等于把用户的选择权，直接剥夺了一把。
Ps：购买了这份重疾险的朋友，万一出险报案的时候，切记把医院这个地方和保险公司核实好，以免出现不必要的麻烦。
07
无被保人轻症豁免
一般重疾赔1次，轻症多次赔的产品，被保人轻症豁免都是标配，但该产品没有保费豁免。所以，直接让这款产品的竞争力又打了个对折。
08
比一比
点评：都是重疾赔付1次，轻症赔付3次的产品
百病安心的优势：
1- 脑中风条款较友好
2- 品牌知名度更高
除了这两个优势，其他的都是都没办法比了
1- 百病无忧缴费期最长只有20年，另外两款产品均可提供30年选项
2- 百病无忧轻症赔付20%，另外两款产品轻症赔付比例30%
3- 百病无忧没有轻症豁免，另外两款产品均有
4- 百病无忧的价格要贵一些
09
小结
尽管通过上面对比，人保寿的这款百病安心重疾险有这样那样的问题，但作为“老牌寿险”公司做出的“新改变”，还是有些意味深长的。
要知道，以前这些老牌公司的重疾险产品结构，可都是“重疾/身故”二合一的产品。不过即便这款产品在做出改变，但其改变的过程，可以看出来这些老牌公司是多么的“心不甘情不愿”。
所以，还是感谢那些你看不上，看不起的“小公司”，“新公司”吧，要没有了这些鲶鱼，这些老牌保险公司永远也没有改变的动力。
Ps：“小公司”/“新公司”同样也有产品力一般的产品，所以选保险还是要先看合同。
本文结束
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