这保险，无限接近理想型
今天，要出场的主角是重量级的“选手”。
最近，如果有买重疾险需求的朋友，我建议直接考虑这一款，其它产品先当“备胎”，这个不行，再考虑其它。
我这“渣男”属性终于暴露无遗了。
今年1月底，从旧版重疾险下架以来，市场时不时也给颗糖吃，隔一段时间就出一个便宜或不乏特色的重疾险。
比如达尔文5号荣耀版、有为1号、家医保管理型重疾险等等。
但是兄弟集美们，吃糖又吃不饱的？适合入手的便宜产品，才是真正的饭。
终于，来了！
我愿称它为“无限接近理想”的重疾险。
和以前的老产品比如何呢？
旧版重疾险有多便宜，它就有多便宜！
旧版重疾险责任有多绝，它能做更绝！
是真正的宝藏级别的产品！
一、超级玛丽5号，绝绝子
测评之前，给大家介绍下和泰人寿这家公司。
和泰人寿大家可能不熟悉，它是2017年成立的，成立也就四个多年头，注册资本15个亿，总共由8家企业发起设立，其中包括了腾讯和中信国安。
它的偿付能力和风险评估都没问题。
我从官网上找到，2021年第一季度和泰人寿的核心偿付能力充足率为200.32%（规定不低于50%），综合偿付能力也是200.32%（规定不低于100%）。
公司最近一次风险评级结果是A。
今天的主角是【超级玛丽5号】，承保公司正是和泰人寿。
其产品形态如下：
保障责任简单总结是：重疾1次+轻症3次+中症2次，
目前只能保终身，70岁版后面可能会上线。
必选责任里还有一项“重疾复原责任”。
剩下的就是可选责任了。
包括疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管二次以及身故责任。
超级玛丽5号的最大优势是，超便宜。
以30岁为例，30万保额保终身，30年缴费：
在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右。
如果附加（60岁前）保额额外赔，下面三款产品责任是对等的。
超级玛丽5号：男4173元，女3951元
超级玛丽4号：男4407元，女4248元
达尔文5号荣耀版：男4125元，女3756元
超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版男性保费基本持平，女性超级玛丽5号贵一点点，它比超级玛丽4号便宜5%-7%。
它对健康告知也放得很宽松。
比如常见的甲状腺结节，最近一次甲状腺超声检查1-2级，就可以正常承保。如果既往有过3级以上或0级的描述，也可除外承保。
这点比很多重疾险都宽松。
像只问了1年内体检是否异常，很多重疾险的健康告知通常会显示2年内体检是否异常。
而且家族史、烟酒嗜好都没有问。
另一个，它对医保卡外借的解释也宽松。
如果医保卡外借购买了药物，只要自己确定不存在药物治疗，我们根据自身实际情况如实告知就行，不用对药店购药进行额外告知。
大致的情况了解了，这个产品具体怎么样？
二、超级玛丽5号，责任强强子
超级玛丽5号的必选责任包括这些：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
25种中症，赔2次，每次都是60%保额；
50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。
除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。
什么意思呢？
60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。
两次疾病至少间隔1年。
举个例子：
老张55岁时得了肺癌，赔了50万，65岁的时候又得了肝癌，保险公司又赔了30万。
假设老张是60岁时得的肝癌，后面30万就不会赔了。
但我们关心的是，这个责任有用吗？
说实话，个人觉得一般，相对比较鸡肋。
它和多次赔付型产品有些类似，但加了确诊的时间限制，实用性不是很高。
第一是因为得两次重疾的概率本身就不算特别高；
第二是一般来说重疾险的高发期是60岁以后，60岁前疾病发生率低，60岁后发生率高，如果60岁后才得第一次重疾，就只能赔1次，这个责任也就用不上了。
我建议把它当作赠送责任就好，不必太较真。
因为在看过前面价格后，你就把它当做白给的，不要白不要。
保障疾病这一块，我们主要关注高发疾病，超级玛丽5号对高发轻症/中症基本做到了全面覆盖。
大家可能已经发现，这款强强子产品居然没有保额额外赔付？
这款产品把这个责任放到了，可选责任里。
我们看可选责任就清楚了：
第一，疾病关爱津贴赔付比例高。
在60岁前初次确诊疾病，产品有额外赔付。
确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，保额相当于是买一送一了，是目前额外赔付比例最高的水准。
确诊中症，多赔15%保额；
确诊轻症，多赔10%保额。
60岁前，首次轻症/中症赔付比例变成了40%、75%保额。
加上这个责任，保费贵了多少？
30岁，30万保额保终身，男女要贵30%左右，主要是基础定价太便宜了，所以稍微显得有点点贵。
参考下表：
但因为可以拆下去，比较灵活。
预算充足就加上，预算有限就减去，这个不影响的。
第二，癌症津贴给付最优。
癌症津贴和普通的癌症二次赔不一样，每年领一笔钱，在实际理赔里，它获赔概率明显要大于癌症二次。
癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。
我找了四个可附加癌症津贴的重疾险：
四个产品，癌症津贴的赔付规则一模一样。
癌症仍在治疗，第2年开始，每年领40%保额，最多连续领3年。
从上表看得出，达尔文5号的癌症津贴定价很给力，它在这几个产品里是最便宜的，女性稍微贵一点。
最后是它的特定心脑血管疾病二次，对男性高发群体来说，这个责任可以考虑附加，而且单项责任定价较低。
大概也只贵了15%。
下面我们来说缺点：
根据我的了解，我清楚很多同行的套路，甭管产品有没有问题，他们总能给你挑出问题，以此表现自己的客观和专业。
这谁不会啊！
这产品，我找到了两处可以被挑刺的地方：
（1）重疾复原责任
这个责任除了前面说得不实用的bug外，其实还有个bug。
如果首次重疾1年后还没治好，就不能算“再次得重疾”，也就是说保险公司不承担首次重疾的持续状态责任。
比如老王58岁得了肺癌，到60岁还在持续治疗，是没有额外赔的。
但是吧，对这个责任我们没太有必要苛责。
这就好比买烧鸡送了个鸡肋，买烤鸭送了个鸭锁骨，
就不要问鸡肋、鸭锁骨上肉多不多，
人家商家就是让你自己啃着玩的，你又没为此多花钱。
我对这个责任的评价，是建议大家把它作为一个赠送责任看待，
本身就是低概率、低成本的事情，
你总要让商家有营销噱头的，不是吗？
（2）等待期
实话实说，它的等待期条款不是很友好。
它对重疾、轻症/中症都有限制。以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。
假设，小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，
等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的。
很明显，对于等待期的要求，它比一般的重疾险要苛刻。（但其实市面上30%的条款也是类似的要求，只不过没像这款产品挑明了。）
但本身等待期也就180天，第一年出险如果不是骗保，概率是极低的。
买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。
（当然如果介意，就换产品吧。）
看完责任，整个产品给我的感觉是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性，而且健康告知宽松。
绝对是当下最接近理想的重疾险。
三、正正经经的配置建议
超级玛丽5号不管是绝了还是强了，都不可能完美适配每个人，只能说，它作为优先考虑项是完全没问题的。
我选了两个性价比极高的网红重疾险，和超级玛丽5号对比：
一个是信泰超级玛丽4号，一个是复星联合健康达尔文5号，都是行业里我们最常见的两个大IP。
这3个产品，该有的保障都有，附加责任选择灵活，性价比又高。但如果横向比较的话，超级玛丽5号是明显稍高。
新定义出来后，便宜就是神。
30万保额保终身，30年缴费，不附加的情况下，30岁男是3258块，附加疾病关爱金（60岁前额外赔）是4173块。
这个保费比另外两款都要便宜。
责任只有更好，价格便宜，先选哪个就不用我说了吧。
它的健康告知有点长，大家要认真看如实阅读，有问题需要咨询可以加我微信（sidacaizi000）
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi000），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。