【十步读财】最新儿童投保指南，最低一千块搞定孩子的保险！

对很多家长来说，给孩子选保险是一件非常头疼的事。规避风险的前瞻性是有了，但苦于没有专业的方案作指导，经常花冤枉钱。

今天十步就给大家讲讲孩子的保险应该怎么买，以及不同预算的购买方案，教你用最低的价格获取最全面的保障，心动的话一定要收藏哦～

本文会分成以下几个部分，赶时间的话可以跳到自己感兴趣的部分直接抄作业：

·儿童保险购买指南

·一千元配置方案

·三千元配置方案

·六千元配置方案

话不多说，我们进入正题。

儿童保险购买指南

1、儿童都需要买什么保险？

首先，一定要给孩子缴纳医保。少儿医保最好在宝宝出生的三个月内办理，如果超过三个月就失去了“新生儿”的身份，要等到来年才能享受医保待遇。

其次，只有医保是不够的。因为医保有报销上限和范围，没办法面面俱到，需要搭配商业保险，才能做到面对风险万无一失。

那么，哪些商业保险是必须给孩子保的呢？

我的推荐是重疾险+意外险+医疗险，这三种保险各司其职：

·重疾险主要用来保重大疾病。一旦孩子罹患合同规定的疾病，可以一次性拿到几十万的理赔款，无论是治病还是后期康复，都能极大的减轻经济负担。

·意外险主要是对意外伤害进行赔偿。孩子小，难免会因为淘气磕碰受伤，还有猫抓狗咬这些常见的意外伤害，都在意外险的保障范围内。

·医疗险负责用于医疗费用的报销。主要分小额和高额两种。

小额医疗险会稍贵一些，能报销门急诊费用及1万以内的医疗费，更适合给5岁以下的孩子买，他们抵抗力较弱，容易得感冒发烧这类的小毛病，买小额医疗险会更容易回本。

高额医疗险就是我们常说的百万医疗险，主要是报销重大疾病医疗费用，它和重疾险不一样的是，百万医疗险对疾病种类没有要求，只要过了免赔线就能报销，而且价格便宜，是杠杆率非常高的一类产品。

2、给孩子买保险花多少钱合适？

一般十步的配置原则是，家庭整体的保障预算大概占家庭年收入的10%左右，而孩子的预算占总预算的20%，也就是说，你的年收入如果是十万，那么给孩子买保险，每年保费不超过2000元是最合理的，不会降低家庭生活品质。

3、购买时要注意哪些重点？

我给大家总结了几个买保险的常见问题，留心这几点能帮你躲开绝大部分的坑：

·要买高保额

保额的重要性我们强调过很多次了，买保险就是买保额，保额不足就不能有效规避风险带来的经济损失，保障再好都是白搭。这里主要是指重疾险，保额最好不要低于50万。

·健康告知

健康告知是投保前的重要环节，孩子的体检结果，就医记录，过往病史，还有新生儿早产、难产、产伤等一系列问题，一定要按要求如实告知，以免后期理赔时出麻烦。健康告知会涉及到比较专业的医学知识，大家最好还是在顾问的指导下进行告知，避免出错。

·不买捆绑寿险责任的重疾险

寿险顾名思义，人没了才会理赔，是最没必要给孩子保的一类产品。重疾险捆绑寿险之后，价格会直线上涨，并且这俩还是共用保额的，也就是二选一，只赔一个。钱多花了，但保障并没有变多，非常不划算。

·重疾险重点关注儿童特疾和高发中轻症的保障

儿童特疾就是儿童时期高发的一类重大疾病，儿童重疾险会增加这部分的保障力度。大家重点关注保障的疾病种类，高发特疾的覆盖全不全，以及理赔时保额有没有额外赔付。

除了儿童特疾之外，高发中轻症的保障也很重要，因为通常情况下中轻症的理赔概率要比重疾大得多，专注的重点同上，也是看覆盖是否全面。

1000元配置方案

买定期还是买终身？这是不少家长给孩子买保险时会纠结的问题。

确实，终身保障是我们的最终目的，但手头实在紧巴怎么办？时间不等人，总不能说等攒够钱再买吧？买保险也是需要用发展的眼光看问题的，你可以先投保一份定期的作为过渡，以后有闲钱了再给孩子加保终身的就可以了。

十步的第一个方案就是给预算紧张的家长们准备的，每年一千多就能搞定孩子的保险：

最基础的重疾险+百万医疗险+意外险的配置原则，在预算不足的情况下，重疾险选择了定期保30年，保费大幅降低，整体下来保费每年1200多元。

1、重疾险：妈咪保贝新生版

0岁男孩每年605元，0岁女孩每年645元。

妈咪保贝新生版不用多说了，目前少儿重疾险市场的王牌，重疾，中轻症保障都很好。

最大的亮点是儿童特疾保障不限年龄，保障终身，像是白血病这种多年龄层的高发重疾，可以终身享有双倍保额赔付。并且妈咪保贝新生版高发儿童特疾覆盖的比较全，25种保障的少儿特疾中有17种都是较高发的。

详细的产品介绍， 大家可以看十步之前写过的文章：妈咪保贝新生版测评

可能有的家长会担心，保30年到期之后怎么办，万一期间孩子健康状况有变化，还怎么投保其他重疾险？对于这一点，妈咪保贝新生版有忠诚客户权益，只要保障期内没有发生过理赔，到期后就可以免健康告知、免等待期投保复星联合家的其他产品。

2、百万医疗险：超越保2020

0岁孩子每年556元。

其实百万医疗险里，超越保2020，尊享e生2021，好医保长期医疗都是不错的选择，之所以选择超越保做配置，是因为它价格最便宜，保障也很好，如果没有发生理赔的话，免赔额还能逐年递减。

一旦得了大病，每年最高能报销400万，并且还有就医绿通、住院垫付、肿瘤院外特药、质子重离子医疗等增值服务，有效解决高额医疗费用带来的经济压力，整体来看性价比较高。

对这几款百万医疗险感兴趣的朋友可以看一下十步写的百万医疗横向对比（百万医疗险测评），由于篇幅有限，在这就不过多介绍了。

3、意外险：平安小顽童基础版

每年60元。平安小顽童不限社保用药，因为意外产生的门诊及住院花费，都可以0免赔额100%报销。理赔服务也非常方便，小额理赔线上就能操作，并且到账迅速。

3000元配置方案

其实儿童重疾险和成人相比，价格便宜很多，一般拿出3000元给孩子买保险，就能配置一套非常好的，保障终身的方案了：

依然是重疾险+百万医疗险+意外险的组合，这次我把百万医疗险换成了保障更全面一点的尊享e生2021，重疾险保障期换成了终身版，并且附加上了二次防癌。

1、重疾险：妈咪保贝新生版

0岁男孩每年2240元，0岁女孩每年2140元。

重疾险保障终身已经是我们的最终目标了，但难免有家长会觉得，孩子还有漫长的人生，只有一次赔付不够用。针对这个问题，我在配置时加入了二次防癌保障，也就是多了一次罹患癌症的保障。

根据各大保险公司的理赔数据来看，癌症的理赔率一马当先，占所有重疾的75%以上。可以说，买重疾险，绝大部分防的都是癌症，所以对于癌症的二次防护是很有必要的。

一般的产品附加上二次防癌都要增加300-500元的保费，而妈咪保贝新生版只需要200多，性价比非常高。

2、百万医疗险：尊享e生2021

0岁孩子每年756元。

尊享e生2021基础保障和超越保基本一样，就是报销的额度会高一些，增值服务很好，可选保障也很丰富。

它的优势在于全家投保可多人共享免赔额，降低理赔门槛。比如5人一起投保，1万的免赔额平均下来就是每人两千，也就是说，单人每年的医疗费达到两千就能理赔了。另外，多人投保还有保费上的减免优惠政策。

3、意外险一样是平安小顽童

包含1万保额的意外医疗和20万保额的意外身故伤残责任，还可额外附加1万保额的烧烫伤意外医疗，也是门诊住院费用不限社保范围，0免赔额100%报销。

6000元配置方案

六千元的配置可以说是超豪华版顶配了，适合年收入在30万以上的家长们给孩子投保：

在重疾险+百万医疗险+意外险的基础上增加了小额医疗险，并且配置了双份多次不分组型的终身重疾险，终身多次重疾保障，保额过百万，保障力度超强。

1、重疾险：妈咪保贝新生版+健康保普惠多倍版

0岁男孩每年5065元，0岁女孩每年4725元。

这套方案同时兼顾了高保额和高保障。

两款重疾险都保了50万的保额，健康保多倍版在保单前15年重疾出险还有50%的额外赔付。也就是说，你给宝宝在0岁投保，在他15岁之前，重疾出险一共能获赔125万。

如果是患少儿特定重疾出险理赔的就更多了，两款产品都是按双倍赔付，那就是一共225万，能让孩子接受更好的医疗条件，后续的生活也更有保障。

在保障内容上，两款产品少儿特疾和高发中轻症覆盖率都很高，并且重疾可以多次赔付，再加上妈咪保贝的高性价比二次防癌，保障更全面，更安心。

2、小额医疗：少儿门诊暖宝保

每年660元。小额医疗和百万医疗是互补的，百万医疗险有一万元的免赔额，小额医疗险刚好可以弥补这部分的保障缺失。

选择暖宝保是因为它是极少数既报销住院医疗又报销门诊医疗的产品，而平时孩子感冒发烧在门诊就医的情况会更多，有了门诊医疗的报销会更实用。

百万医疗和意外险的配置同上，就不赘述了。

总结

孩子是每个家庭的未来，是家长心中最重要的存在，所以即使委屈自己，也都会把最好的留给孩子。

今天的儿童方案是想告诉各位宝爸宝妈，其实给孩子买保险不用倾尽全部，不同的预算有不同的买法，一千块钱一样能给孩子全面的保障。

还有，给孩子买保险时，也别忘了自己。要知道，你们才是孩子的靠山，在给孩子保障的同时，也别忘了给自己做好保障。

后续十步还会更新不同人群的投保方案，感兴趣的朋友请持续关注十步的最新动态。