英年早婚后，我才知道的养老大法！
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
自从人口普查数据出来后，我就一直在想一个问题——90后的养老困境究竟是什么？
最近几天终于算是想清楚了，也和你们聊一聊。
对我自己来说，养老困境在于以下2点。
1.独生子女
我和我老公都是独生子女，也就是说将来我们要承担4个老人+小孩的家庭责任，说实话，压力还是蛮大的。
2.远嫁
我父母在东北，老公父母在河南，我俩在广东。
相当于一个三角形，三方相距一两千公里。
不管哪一方生病、出现意外，我们都要放下工作、请长假去照顾。
没有兄弟姐妹换班，我们不做，就没人能去做，而且在路上就要折腾很久。
忽然觉得，我们在面临养老问题时，可能比想象中更无能为力！
还好，我早早就准备了增额终身寿险，等到退休时可以按月领一笔钱，用来补充养老金，至少不用为钱担忧，烦恼少一半。
增额终身寿险优势
增额终身寿险，看名字就能理解。
就是在终身寿险的基础上，保额会随着年限不断增长。
简单粗暴的理解：活得越久，身故或全残时，拿到的钱就越多。
而且，增额终身寿险的优势非常明显。
1.收益稳定
增额终身寿每一年的现金价值，都白纸黑字的写在合同里，受《保险法》和监管部门保护，能够明确锁定终身收益。
像股票、基金、余额宝等产品，收益率会随市场波动。
而增额终身寿不会，目前大多数增额终身寿以每年3.5%的速度复利增长，无论经济大环境如何变化，都不会亏损。
真·躺赚，完全不用担心利率下行的风险。
持有时间越长，收益越高，现金价值越高！
2.安全性高
增额终身寿是保险，受银保监会监管、受法律保护。
监管力度严格，能保障我们的权益不受损失，安全性毋庸置疑。
同时，增额终身寿可以指定受益人，将财产定向传承给我们想要给的人，避免纠纷。
3.灵活性强
增额终身寿不仅是被保险人身故后才可以享受保险利益，投保人在生存期间也可以领取部分或者全部现金价值供自己使用，比如作为养老金、教育金。
增额终身寿合同里会附带现金价值表，明确写明在不同时间节点，保单现金价值是多少。
也因此，可以实现增额终身寿的3种灵活支配玩法：
a.保单贷款
如果急需一笔资金周转，别轻易去退保，去用保单贷款！
由保险公司提供，按照保单约定利率贷款。
一般每6个月为一个借款期。
贷款金额也和现金价值表有关，目前贷款最高额度是现金价值的80%。
重点是！
相比银行贷款等其他贷款的审核要求，保单贷款非常便捷，很多公司可以直接在官方微信、APP上操作。
b.灵活减保
如果将增额终身寿险作为教育金、养老金规划，可使用减保功能。
通过减保降低保额，获取相应的流动资金。
就像从银行取钱一样，现金价值相应减少，但剩余现金价值依旧按照合同约定利率，继续增长。
但有一点需要注意，如果一直取，现金价值会有取没的时候，一定要做好合理规划。
c.退保
增额终身寿险更注重增额，相比退保会损失大量本金的保障产品来说，退保一般只有很少的损失，甚至还有盈余。
因为保障成本支出占比很小，甚至有些产品最快第二年就能回本。
增额终身寿险测评
说了这么多增额终身寿险优势，肯定要给你们来个增额终身寿险测评。
测评产品：和泰增多多增额终身寿、鼎诚增多多闪电版增额终身寿。
两款增额终身寿都非常不错，主要区别在于以下几点：
和泰增多多可缴费至20年；鼎诚增多多闪电版最多缴费15年
和泰增多多保额3.6%递增；鼎诚增多多闪电版保额4%递增
和泰增多多可加保
鼎诚增多多闪电版享有年金转换权
但重点是，哪个拿钱多？！
以25岁女性，月交2000元，交15年为例，小鹿列了两款产品的现金价值表出来。
1.和泰增多多
在缴费期间，第14年时就已经回本，30年时现价已翻2倍。
如果一直不取，在80年后现价翻至11.4倍还多，一次性领取412.6万。
如果作为养老金规划，在55岁时每年领取3万6（每个月3000），能一直领取到88岁！
2.鼎诚增多多闪电版
在缴费期间，第11年时就已经回本，30年时现价已翻2倍。
如果一直不取，在80年后现价翻至11.3倍还多，一次性领取407.9万。
如果作为养老金规划，在55岁时每年领取3万6（每个月3000），能一直领取到87岁！
整体来看，2款差异并不算大，建议：
看重回本速度的，选择鼎诚增多多闪电版
想要随时加保的，选择和泰增多多