2020各大保险公司理赔年报新鲜出炉，新的一年保险这样买！

岁末年初，各行各业都在回顾和总结过去一年的成绩。

最近，各大保险公司陆续发布了2020年度理赔报告。

过去一年，哪些公司赔得更多？谁家的理赔做得更好？

理赔年报对我们投保有什么启发？

通过分析，奶爸将给到大家一些建议。

• 20多份报告分析，保险公司理赔服务怎么样

• 从理赔年报看，哪些风险最高发？

• 奶爸总结

01

20多份报告分析，保险公司理赔服务怎么样

看保险公司的理赔年报，我们最关注的数据肯定是赔付率和理赔时效。

赔付率可以看出保险公司的理赔是否宽松；

理赔时效可以看出保险公司的理赔速度快不快。

奶爸将24家保险公司的理赔数据列出来，看看整体的理赔服务怎么样：

（2020年度部分保险公司理赔数据统计）

从公布的数据我们可以看出：

1.理赔很难？不存在的

有些人潜意识会认为保险公司这也不赔，那也不赔。

实际上，保险公司的获赔率都很能打：

目前已经公布获赔率的17家公司，最高的是招商信诺，获赔率达到99.85%，而最低的也有96.61%，平均获赔率98.8%。

相当于10个理赔申请中，9个肯定能获得理赔，剩下的1个有近八成的概率能得到理赔。

数据告诉我们，获得理赔并不难。

而且，无论是国寿、阳光人寿这种大公司，还是爱心人寿这种小公司，它们的获赔率差别不大。

从理赔时效来看，小额理赔的效率非常高，中国人寿平均3.36个小时就能完成理赔。

大额理赔涉及的理赔金额大，其中立案、审核、调查等时间，不可避免会更长一点。

不过，大部分的保险公司的支付时效并不长。

平均支付时效都在2天内，最短的富德生命人寿，平均支付时间只要1.38小时。

说明无论是大公司还是小公司，在理赔方面同样靠谱。

所以，我们买保险，没必要纠结承保公司大不大，重点看条款就好。

2.线上理赔成趋势

随着互联网技术的成熟，如今大部分互联网保险都实行线上理赔。

从已公布的数据来看，线上理赔占比最高的能达到98.3%，可以说几乎所有的理赔案件都在线上完成。

无论是对保险公司，还是投保人来说，都是好事。

保险公司不用像以前那样到处开设营业网点，大大节省运营成本。

投保人自己整理好理赔资料，在家随时随地就能上传、申请理赔，操作更方便，也更灵活。

买保险时，也不用担心因为保险公司在当地没有分支机构、不方便理赔，而错失一款适合的产品。

02

从理赔年报看，哪些风险最高发？

人寿保险公司的理赔类型主要有四种：医疗、重疾、伤残、身故。

• 从理赔案件数来看，大部分公司排在第一名的都是医疗，占比高达90%以上；其次是重疾赔付。

因此，一份可以报销医疗费用的医疗险是必需品。

尤其是百万医疗险，可以最大限度地帮我们解决大额的医疗费用支出。

• 而从理赔金额来看，占据榜首的却是重疾理赔。

（2020年度部分保险公司重疾理赔数据统计）

我们重点来看看：

1、恶性肿瘤和心脑血管疾病最高发

在各大保险公司的理赔年报中，排在前列的高发重疾病种有以下几类：

（2020年度部分保险公司重疾赔付种类占比排名）

恶性肿瘤高居榜首，大部分公司的恶性肿瘤赔付案件占比超过70%。

也就是说，每10件重疾理赔案件，有7件以上的理赔原因都是恶性肿瘤。

其次是心脑血管疾病和良性脑肿瘤。

因为高发且容易复发，很多保险产品会特别设计可附加的二次恶性肿瘤和心脑血管疾病保障。

大家在投保重疾险时，可以优先选择这两类疾病保障力度大的产品。

恶性肿瘤中，甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、胃癌、肠癌、宫颈癌的发病率是最高的。

（2020年度部分保险公司男女高发癌症）

尤其是甲状腺癌，无论男女，它始终排在前两位，是保险公司赔付的重灾区。

可惜的是，重疾新规落地后，甲状腺癌要根据分级来确定赔付责任，赔付比例将大大缩水。

过去以及在这个月买的旧定义重疾险，无论是什么程度的甲状腺癌，都按照重疾来赔付，最少也能赔100%保额；

但新定义规定，Ⅰ级及以下的甲状腺癌，只能按照轻症责任赔付30%的保额。

所以奶爸一直建议大家快点上车旧定义下的老产品。

再来如今过半数的保险公司都推出了“择优理赔”，投保旧定义产品，出险时就能按照对自己有利的一版定义进行理赔。

综合看来，还是旧定义产品更有优势。

2、中老年人重疾发病率更高

从2020最新版重疾发病率表（<<点击查看）来看，重大疾病的发生，跟年龄呈正相关。

无论是大公司，还是小公司，40岁~60岁的中老年人，是重疾发病的重灾区。

其次是20岁到40岁的青年人，重疾发病率也不低。

60岁以上老人，出险占比不高，其中一个原因是这部分人并没有买保险。

（中国人保2020年度理赔报告截图）

（百年人寿2020年度理赔报告截图）

得一场重疾的平均治疗花费就要10~30万，还不算治疗和康复期间的收入损失。

但从前面的数据来看，各保险公司的重疾件均赔付金额，超过10万的保险公司寥寥无几，重疾保额缺口很大。

无论是哪个年龄段，尤其是而正处于家庭重大责任期中年人，重疾险不仅要买，且保额一定要买够，才能更好地转移重疾风险。

3、身故保额不足，疾病是导致身故的主要原因

从理赔年报中我们还发现，大多数身故的理赔，源于疾病，而不是意外：

（2020年度部分保险公司身故责任类型占比）

所以光靠意外险来保障身故是不够的。

只有加上无论因疾病还是因意外身故都赔付的寿险，才能更好地覆盖身故保障。

或者可以选择投保一份带身故责任的重疾险。

另外一个突出的问题是，身故保额不足。

以泰康人寿为例，该公司寿险的件均保额只有9.4万元，跟国家的人身损伤死亡赔偿标准差了9倍。

（泰康人寿理赔年报节选）

奶爸常说，买保险就是买保额，尤其是家庭支柱的寿险保单，保额一定要做高。

要考虑到当作为主要经济来源的你倒下后，你的家人将面临着高昂的教育费用和家庭生活成本，以及房贷车贷等债务风险。

寿险保额太低，能起到的作用也有限。

03

奶爸总结

分析这么多保险公司的理赔数据，是希望能帮大家客观认识和看待保险。

也能在风险来临时，都有保险来给自己人生兜底。