少儿超能宝3.0，这款返还型儿童保险值得买吗
题图：电影《超人高校 Sky High》
威尔的爸爸妈妈都是超人界的天皇巨星
那么，少年威尔究竟是个超人，还是徒有其名的怂包呢
少儿超能宝3.0，是太平洋保险推出的一款返还型儿童保险，30年内“有病治病，没病返本 ” 。那么，少儿超能宝3.0的特点是什么？是否值得给孩子买呢？今天，三哥会进行详细解读。
本文包括以下几点：
1.少儿超能宝3.0保什么？与少儿平安福的差别
2.少儿超能宝3.0多少钱？对比返还和非返还型产品
3.少儿超能宝3.0值得买吗？看优点和不足
一、少儿超能宝3.0保什么？
我们先看看少儿超能宝3.0的基本信息：
产品仅限0-17岁人群投保，最长保障期间30年，最长缴费期间10年，等待期180天。
与少儿平安福、少儿国寿福相比，超能宝的最大不同是只有30年保障，而不是终身。因此，相同保额下，超能宝3.0的总保费少了一半：
另外一点不同，少儿超能宝3.0的保障期满后，如果孩子没有出险，家长可以拿回150%的保费，这就是“有病治病，没病返本”。
两种不同的产品，哪种更好呢？
我们先了解一个概念：杠杆率。杠杆率是保费和保额的比率，也就是每分钱保费可以翘起多少保额，保额越高， 杠杆率越高。
对比上图，很明显，少儿超能宝3.0比少儿平安福的杠杆率更高。同样的预算，超能宝3.0的保额比少儿平安福多了1.9倍。
但是，少儿超能宝3.0只保30年，而少儿平安福到终身，二者的保障长度不一样。哪一种更好呢？
要理性作出判断，就要遵循保险配置的最大原则：保额第一。
保险的首要功能是保障，保额不足，保险就失去了意义。按照目前国内的医疗及生活消费水准，重疾的治疗成本平均在30万左右，再考虑到治愈后的康复和生活成本，重疾险保额至少应该在50万。
所以，保额够了，保障期限当然越长越好；如果片面追求保障时间，却导致保额不足，就本末倒置了。
另外，我们要考虑到货币的时间价值，也就是通货膨胀。60年后，50万保额的购买力已经不足今天1/4，就算为孩子购买了终身型保险，也不是一劳永逸，仍需要不断追加保额，才能维系保障充足。
小结一下：
少儿超能宝3.0是定期保障，重点加强孩子投保30年内的重疾额度，这段期间出险的话，孩子可以得到更多赔偿额，用于治疗、康复和愈后生活。在阶段性的重疾保障上，明显强于少儿平安福和少儿国寿福。
在保障的时间长度上，超能宝3.0不如另外两款产品。另外，在身故保障上，超能宝3.0是赔偿150%的保费，另外两款产品是赔付保额，超能宝也不如它们。
但三哥认为：儿童配置重疾险，保额充足要比保障时长更重要；至于身故保障，更应该配给家庭收入主力，而不是儿童。
二、少儿超能宝3.0多少钱？
我们以0岁男性和女性为例，看看超能宝3.0和同类产品的价格情况。为方便对比，保障仅含重疾、轻症、身故、返还和被保人保费豁免，我们按照50万保额、10年缴费的情况：
三款产品中，阳光乐童保与少儿超能宝3.0非常相似，都是返还型定儿童定期保险；复星妈咪保贝虽然也是定期，但保障期满后，不返还保费。
与阳光乐童保相比，少儿超能宝3.0便宜了40%，还多了儿童特定病保障，轻症的优势也更大。但返还保费的比例不如阳光乐童保。
与复星妈咪保贝相比，少儿超能宝3.0劣势极大：贵了5倍，却少了中症保障，轻症的赔付额度也低。只是多了到期保费返还。
问题来了，少儿超能宝3.0和复星妈咪保贝哪个更好？
杠杆率方面，复星妈咪保贝占绝对优势，如何选择的原则和逻辑，三哥就不再赘述了。
我们重点看看少儿超能宝3.0的返还保费，是否值得。为方便理解，我们举个小栗子：
小猪，0岁男宝。按上图，相同保障下，小猪买少儿超能宝3.0要比妈咪保贝每年多交4105元，10年就是41050元。到期后，如果没有出险，则拿回150%的所交保费，也就是：
5100元/年×10年×150%=76500元
问题就简化为：小猪总计多交了41050元，但到期后拿回了76500元，还是赚的。但涉及到收益回报，就要收益率有多高。
利用IRR公式，我们得出超能宝这30年的年化收益率：2.56%。
并不高啊，这可是锁死30年的储蓄，都不如存支付宝了。
收益率还只是一个储蓄方面的对比，回到保障上看，千万不要因为追求返还、储蓄功能，导致保额不足。
小结一下：
在返还型定期保险里，少儿超能宝3.0的优势明显；但与不含返还的产品相比，超能宝3.0仍然很贵，杠杆率不高。
三、少儿超能宝3.0值得买吗
判断一款产品是否值得购买，关键看产品的性价比和与自身情况的适应度。我们先看看少儿超能宝3.0的亮点与不足。
1、亮点
① 包含15种儿童特定疾病，罹患的话可以按2倍保额赔偿，且返还保费。超能宝3.0覆盖了17种儿童高发重疾，其中7种可以获得额外1倍保额的赔偿，还算不错。
② 重疾保障中，“语言能力丧失”一项，少儿超能宝3.0不限年龄，比其它产品要好一些。
③ 与返还型定期产品相比，少儿超能宝3.0的性价比还不错。
2、不足
① 捆绑满期返还保费，这是一项储蓄功能，使整体保费剧增，容易导致保额不足、保障性降低。
② 轻症中，高发的心血管疾病有隐性分组，四项疾病只赔付一项。
③ 轻症只赔付20%基础保额，业内通用标准已经是30%。
小结一下：
超能宝3.0在儿童返还型产品，价格优势明显；但强制捆绑返还功能，容易导致宝宝的重疾险保额不足，爸爸妈妈们在给孩子投保时务必要注意。
保险保障我们的一生，让生活避免因突发事故而受到巨大冲击。保险配置，应结合家庭实际情况和被保人身体状况来做具体分析，而不是片面追求公司品牌或产品热度。
儿童保险配置指南