2021重疾险新规解读：未来要保多少钱才够救命？

“重疾险新规倒计时最后一天，抓紧时间上车啦！”

2021年1月，不少保险经纪代理人们几乎每天都会在朋友圈密集“轰炸”重疾险信息。

究其原因，是去年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾险新规”））银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期，确保重大疾病保险新老规范平稳切换，过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

对此，保险公司加大了对旧版重疾险产品的销售力度，包括推出了“择优理赔”政策。

新政真的不如旧政吗？

在保险经纪人的宣传信息中，陈列了不少消费者购买旧版定义下重疾险产品的优势，相比旧版重疾险，新版重疾险“保障减少，价格还提高”。

那么果真如此吗？新旧版本的重疾险规定有哪些区别？新版重疾险价格是否一定会上涨？

对此，央视财经发布消息，警示“新政不如旧政为误导性销售，切勿盲目跟风”。

据介绍，重疾险新规首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限，确定为总保额的30%。

另外，新规还增.加了病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。内容表述方面，更加规范统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

重疾险，应该怎么买？

重疾险上多少保额是因人而异的，个人需要以自己的家庭情况、个人身体状况、个人收入情况等方面作为参考进行选择。一般情况下，重疾险的保额选择不宜过少，最低保额也要十万元作用。如果个人收入较多，家庭情况较好的投保人，保额越高越好。

在重疾治疗的过程中，有很多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品是需要自己给钱的，用社保是报销不了的。

比方说，美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。四川省人民医院肿瘤科的三级专家称，一个人发生了癌症至少需要50万的医药费才够。

数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

根据大病的治疗费、康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在准备100万甚至更多是必要的。

那么，你的家庭经得住意外和重大疾病的风险吗？提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱。

邻国日本的医保制度是如何的？

首先，科普下日本两大医保系统：

健保，即协会健康保险，由所属公司所在行业的协会管理运营，和厚生年金配套。

国保，即国民健康保险，由地方政府管理运营，强制缴纳，和国民年金配套。

两者负责管理的机构不同，但实际使用起来几乎一样，你可以简单的认为：健保和国保都是日本医保。两者医保报销比例都是70%，都带大病上限的高额疗养费制度等等。

其次，来说下日本医保的核心价值：大病上限制度。

大病上限制度，是日本为了防止民众看病看到倾家荡产而设置的制度，在日本有长期签证的外国人也都享有此福利，在与生命安全有关的医疗福利上，日本对所有日本境内纳税人全部一视同仁，不分国籍。

解释一下高额疗养费制度的概念。这个制度是对报销70%自费30%的补充，在自费30%的基础上，当你每个月的整体医疗费自费部分超过一个数值后，超过部分全免，或者超出部分仅收1%，有每月上限和每年上限，这个上限额度根据你报税的全年年收入而定。

举个例子

年收入31万人民币的40岁公司职员，某个月接受了6 万人民币的手术。其中，自己承担1.8万人民币，日本政府报销4.2万人民币，在「高额疗养费制度」下，该职员月医疗费支付上限为5400元左右人民币，3-4 个月后差额1.26万人民币会返还给该职员。

正是因为有了「高额疗养费制度」的保障，日本才没有“一场大病掏空一个中产”的社会问题。

而当你超过65岁后，还能参加“前/後期高齢者医療制度”，进一步把每月每年医疗费上限降低。

说实话，这的确是真正的“老有所依”，老了之后几乎不需要为医疗费发愁。

划重点：

报销比例都是70%，都带大病上限的高额疗养费制度！

只要你有日本长期签证（非旅游签）如日本经营管理签证、长期工作签证或者配偶签证，登陆日本的14天内必须强制加入其中一种医保制度（可以先办国保，以后再转健保或者不变），不会因为你是外国人所以不需要交。比如工签或者经营签等工作签证，法律规定需要参与健保，在东京地区拿的医保卡是蓝色硬卡，同时家族签配偶与未成年子女可一并同时加入，不需要另外付钱。

如您有任何关于日本医疗的疑问，您可以通过微信公众号给我们留言，我们将为您提供最专业和细致的一站式服务。

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