保险公司没有门店，理赔怎么办？麻烦吗？

面对琳琅满目的产品，在挑花眼的同时很多人不免会有这样的担忧：投保身边没有门店的保险公司产品，万一将来理赔了，找不到门店和人，会不会很麻烦？

理赔的流程

这种担忧首先来源于对理赔流程的陌生，其实绝大多数理赔都是顺利的，它并没有想象中那么神秘那么难，了解它有助于减少我们的担忧。

出险后第一件要做的当然是【报案】。方式有：直接打电话给保险公司、在保险公司APP、官方微信公众号、联系代理人或保险经纪人人协助等。

第二件事就是提交【索赔资料】。现成的资料：身份证、银行卡、保险合同等。根据不同的险种保险公司也会给出明确的指引，比如病历、检查报告、诊断证明、医疗费用清单等，按要求提供即可。

现在保险公司通过科技赋能，许多理赔在app都可自助完成了，真遇到需提交资质材料的情况，通过快递公司也能在两三天内递交完成。

递交完资料接着就是【审核流程】。资料齐全在保障责任范围内的，保险公司会尽快做出理赔决定。对于理赔时效保险法第二十三条有明确要求，情形复杂的也必须在30日内作出核定，保险公司为了服务口碑也会尽量缩短时间。

遇到理赔纠纷的是极少数，大多数拒赔是因为投保时没有做好健康告知，另外就是免责条款（明确酒后驾驶不赔，偏偏是酒后驾驶出的事故）和不在保障范围（如买了只保“高残”的意外险结果出险是普通“伤残”）。想避免中招，找个靠谱的业务员在投保时做好健康告知，解释清楚保障责任，不故意误导夸大作用更为重要。

保险公司的安全性

除了对理赔程序的担忧，在很多人心里更担心是这种没有门店 “小”公司破产了，保单没得赔。

首先，保险公司是有可能破产的，但破产不代表保单就不能赔，说不准保单还能换成“大”公司的封皮。保险法第九十二条明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

再者，问普通人列举保险公司，估计咬咬牙也数不出10家出来，那些门店少广告少的保险公司真就如同想象中那么“小”吗？

中意人寿：注册资本37亿，中方股东中石油，外方股东世界500强意大利忠利保险集团。

同方全球：注册资本24亿，中方股东中核资本，外方股东世界500强荷兰全球保险集团。

中英人寿：注册资本29.46亿，中方股东中粮集团，外方股东世界500强英国英杰华保险。

……

中方股东不是500强也是国资委背景的，外方股东都是过百年的世界500强保险公司，但在很多人心目中也是小公司。

最后，其实无论我们买哪家保险公司的产品，背后很可能都是一个妈生的。

保险法第103条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分应当办理再保险。

保险公司能承受的风险也是有限的，超出能承受的风险也要分担给别人，而再保险公司是保险公司的保险公司，听起来挺有点绕。

举个例子，我们投保一份50万的重疾险，保险公司留下25万保额的风险自己承担，另外25万分给再保险公司，出险了，保险公司与再保险公司各赔25万。实际分配给再保的比例甚至更高。

即便是国寿、平安这样的公司一样离不开再保险公司。中国再保险集团、慕尼黑再保险集团、瑞士再保险公司……名声不显却是真正赔付保险金的大金主。有这样的靠山可靠，“大小”保险公司的产品我们都可放心选择。