在《隐秘的角落》里，重新认识意外险
近期有一部正在热播的电视剧《隐秘的角落》，奶爸在家和太太一起看得很是上瘾，第一集就很有爆点。
一句正常的邀约：一起去爬山吗？
伴随着张东升带二老去爬山后的“惊悚一推”，原本还是温馨拍照互动的场景，突然就让人后背一凉。
背对着悬崖峭壁，本就令人不安，而张东升摆弄老人姿势时，故意将他们的脚朝前掰，这样的姿势可以说是非常危险，一不小心就会发生意外。
奶爸不禁想到，要是去爬山遇到什么意外，保险还有用吗？
阻挡我们去爬山的，到底是虎视眈眈的张东升，还是不一定赔的意外险？
要知道日常生活里，周末或小长假去景区玩玩是我们的常态，而国内有不少景区就是山。
山景虽好，每年在此发生的意外可不少。爬山途中嬉戏、山顶观光游览、游玩时吃食不注意……都有可能导致悲剧的发生。
如果我们在爬山途中出了意外，意外险都保什么？
爬山意外，意外险怎么保？
如何挑选一份好的意外险？
奶爸总结
01
爬山意外，意外险怎么保？
意外险保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等，一般来说意外险分两个部分：意外伤残身故保障和意外医疗保障。
比如假设张三在爬山途中不慎摔倒，结果受了伤，腿摔折了，因此住进了医院。
而此时张三身上恰好有意外险，张三提交材料申请赔偿，保险公司很快就会给予张三赔付款。
而如果张三的意外险中还包含有意外医疗保障，那么张三因意外伤害而就医发生的治疗费用，保险公司也会按约定进行报销。
但是同去的李四也发生了意外，却没得到赔偿。李四爬山途中哮喘犯了，在找喷雾时不小心把自己摔伤了。
按理说同是爬山摔伤，李四也应该得到赔偿，保险公司为什么不赔？
因为李四的意外并不符合意外伤害的定义。
但什么是“符合意外伤害的定义”？
事实上意外险中的意外与我们平时所理解的广义的“意外”存在一定的区别。
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
这四个条件的具体内容是这样的：
（意外伤害的条件定义）
只有同时满足这4个条件，才算是意外伤害，保险公司才会给予赔付。
换而言之，如果四个条件不能同时被满足，保险公司或许会不予赔偿，那么这四个定义分别涵盖什么？
“外来的”一般指被保险人自身之外的因素作用造成的。例如：碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。
“非本意的”指的是本人不希望发生，无法预见的伤害。例如：在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。
“突发的”指的就是人体因受到突然而猛烈的侵袭所造成的伤害。例如：如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。
又或者在某种极端恶劣环境下长期工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。
“非疾病的”则是指伤害的造成不是因被保人身体本身疾病引起的。例如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。
而前面提到的爬山问题中，李四是因病摔倒，摔伤的直接原因是疾病，不符合“非疾病的”，因此保险公司才不予赔偿。
另外提一个与爬山无关，但是日常生活中我们认为是意外，实际上却不符合意外伤害定义的“意外”——猝死。
猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为猝死是由于被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。
因此不久前轰动全国的高以翔猝死事件，虽然令人悲痛，但这样的情况也是不符合大部分意外险的赔偿的。
（图源网络）
不过“猝死”已经成为了一个社会话题，得到越来越多人的关注，一些保险公司也推出了相应的产品，保障内容中包含猝死保障，只要符合条件便可获得赔付。
意外险算是我们生活比较实用的险种，毕竟它本身保费不高，通常在几百元左右，而且保障的是我们最难以防范的风险，建议大家都应该给自己配置上。
那么市面上那么多意外险产品，我们该怎么选择？
02
如何挑选一份好的意外险？
奶爸找了一些市面上高性价比的意外险产品给大家做个对比。
（意外险产品综合对比）
奶爸直接上结论：
如果追求高保额：大护法成人意外险至尊版、大保镖意外险至尊版都不错，两者的保额都有100万元。
不过大护法成人意外险还有航空和综合交通意外保障，且投保年龄也比大保镖更长，比大保镖保障更全。
如果看重性价比：大护法成人意外险至尊版、小蜜蜂超越版尊享版都不错。
小蜜蜂50万的保额还算可以，而且还有住院津贴补贴，费率也比较低。
当然如果你觉得小蜜蜂的保额比较低，大护法也不错，保障更全面而且费率也没有高很多。
如果追求性价比：小蜜蜂超越版尊享版、亚太超人尊贵版
小蜜蜂超越版尊享版50万意外身故保障，5万意外，且每年保费只需158元，价格便宜。
身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴均有保障，航空、轮船、列车交通意外还可以额外赔付。
亚太超人价格亲民，还包含猝死，身故/伤残保额有50万，意外医疗额度2万，而且意外医疗保障还是0免赔，100%赔付，性价比高。
03
奶爸总结
或许是奶爸职业病犯了，奶爸看这部剧的时候偶尔不经意想到，或许《隐秘的角落》里的他们，或多或少还是缺乏了一份保障。
如果他们身上保障周全，也许很多事情都可以避免。疾病和意外的风险不仅是剧中人的烦恼，同样也困扰着现实生活中的我们。
《隐秘的角落》中不同人面临的不同困局，着实也给人敲起了警钟：为了未来有足够的能力应对未知的风险，当下将保障做起很有必要。
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