分组多次 | 2019市场热销重疾险测评
前篇
看了很多保险测评文章，还是选不好一款重疾险，这是绝大部分投保人的困惑，是选单次赔付，还是选多次赔付，选消费型重疾好，还是返还型重疾好？
三木花了大量时间归纳汇总，挑选了市场上热销并具有代表性的分组多次赔付重疾产品，供大家投保参考：
01 热销重疾产品测评
一、产品对比分析
▲从上图看，6款产品都是目前市场上热度很高的分组多次赔付重疾险，也是目前重疾险的主流产品。
保险期间都是终身（除百年守卫者1号），重疾数量在80-106中之间，都比较合理，重疾赔付次数3次以上，三木认为3次足矣，再多就有点噱头之嫌了。
分组最少的4组，最多6组，多次赔付重疾险按优到劣排序是：不分组>多组>少组>单次赔付,其中分组也存在差异,下面会讲到。
6款产品都是返还型重疾险，18周岁之后身故赔偿保额，18周岁之前有赔2倍已交保费，也有赔1倍已交保费的。
从费率上看，这几款产品性价比都比较高，最便宜的当属百年【守卫者1号】，最贵者信泰【百万无忧】，但并非越便宜越好，还是要结合产品的保险责任，要看综合性价比。
二、包含高发轻症/中症对比分析
▲从上图看，常见高发轻症覆盖面上，6款产品对前6种高发轻症都全部覆盖，前25种轻症也基本覆盖，只剩下急性或亚急性重症肝炎对应轻症没有覆盖，总体都非常棒。
从轻症赔付保额来看，天安健康源2019最优，相当多高发轻症当作中症60%保额赔付，轻症也按照45%保额，非常给力，工银御享人生额外赔付20%最差，其他都是额外30%以上赔付，属行业中上水平。
从轻症赔付次数与分组上看，弘康多倍保最差，赔两次并且要分组，天安健康源2019与百年守卫者1号最优，赔3次以上不分组，三木觉得不分组赔付三次都很不错了，再多的也许根本用不上。
三、重疾分组分析
前面提到，疾病不分组要优于疾病分组，是因为在重疾险条款中讲到，每组疾病仅赔付一次。
举例：
张三于2016年首次罹患甲状腺癌，经过医院治疗后痊愈，不幸的是2018年9月，意外车祸，造成双脚截止，如果买了多次赔付的重疾险，张三能得到怎样的赔偿？
情况一：购买的是不分组多次赔付重疾，保额50万。
张三可获得两次赔偿，每次50万，共计100万。
情况二：购买的是分组多次赔付重疾，保额同样50万。
如果这两种疾病不在一组：张三可得到共计100万赔偿；
如果两种疾病很不巧分在了一组：张三仅能获得一次赔偿，即50万。
从上面案例可看出，疾病的分组对理赔有重要的影响，分组好的重疾通常把恶性肿瘤（占重疾65%的比例）单独分组，前6种高发重疾平均分配在不同组别。下面让我们来看看这6款重疾分组情况：
1、重疾分组
▲从上图分组情况看，恶性肿瘤单独分组的有：复星保德信星满意、天安健康源2019、百年守卫者1号、信泰百万无忧（分3组，恶性肿瘤可以赔付2次），恶性肿瘤未单独分组的有：工银御享人生分组最差，弘康多倍保优于工银。
四、其他增值服务
1、信泰百万无忧恶性肿瘤二次赔付
▲从上图看，百万无忧的恶性肿瘤二次赔付非常棒，间隔期只有3年，持续、复发、转移、新发都属于保险责任，诚意十足。
2、天安健康源2019恶性肿瘤/原位癌二次赔付
▲从上图看，健康源2019原位癌二次赔付非常有特点，无间隔期，实用性较强，但恶性肿瘤二次赔付相比信泰百万无忧显然诚意不足。
3、18岁前身故
健康源2019与信泰百万无忧18岁前身故赔偿2倍已交保费优于其他产品。
02 具体产品分析
一、复星保德信星满意
1、产品概况
100种重疾赔5次最多赔140%保额+40种轻症赔3次最多赔40%保额+身故赔保额；
不管是轻症还是重疾理赔后保额按照10%额度增长，重疾最高140%保额，轻症最高40%保额赔付；
产品性价比中规中矩，公司分支机构不多，销售区域有限
2、投保建议：
在分组多次赔付重疾中，产品在保险责任和性价比上中规中距；
职业分类5类以上高危职业不能投保；
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买星满意50万保额；
保终身，每年保费开支，男9725元，女8455元；
二、天安健康源2019
1、产品概况
106种重疾赔6次100%保额+20种中症赔2次60%保额+35种轻症赔4次45%保额+身故赔保额；
分组重疾中重疾分组最多，且分组合理，包含中症/轻症不分组、无间隔、高保额赔付，非常优秀，稍有遗憾就是没有阿尔茨海默病轻症；
原位癌两次赔付属独创，非常实用且特殊十足，恶性肿瘤两次赔付，间隔期5年，稍稍不足；
60岁后从未确诊重疾，享有住院关爱津贴500元/天（提前给付，身故、重疾要扣除）也是产品的一大创新；
产品综合性价比高，属分组多次赔付重疾中的优品。
了解健康源2019详情，可阅读三木的这篇文章：重疾精品|天安健康源2019
2、投保建议：
这款产品非常适合成人投保，特别是关注恶性肿瘤二次赔付的朋友；
可附加投保人豁免，适合夫妻之间互保；
性价比高，费率适中，很适合保费预算较充分的朋友投保，如果保费预算相对不足，我更推荐购买百年守卫者1号。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买健康源2019重疾50万保额，30年交费；
不附加投保人豁免，每年保费开支，男10090元，女8815元；
三、工银安盛御享人生
1、产品概况
80种重疾100%保赔3次+30种轻症20%保额额外赔3次+身故赔付保额；
重疾恶性肿瘤没有单独分组，整体分组不太科学，轻症分组赔付20%保额与同类产品比较也没有达到平均水平；
工银安盛公司实力在业内靠前，绿通服务质量较高。
2、投保建议：
适合追求大公司和高服务质量的朋友投保，与平安福、国寿福之类的产品比较还是存在巨大优势；
不太适合追求产品性价比的朋友，从这点上我更愿意推荐百年守卫者1号、天安健康源2019或弘康多倍保。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买工银御享人生重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男9200元，女8000元；
四、信泰人寿百万无忧
1、产品概况
105种重疾赔4次100%保额+20种中症赔2次50%保额+30种轻症赔2次30%保额+身故赔保额；
产品最大亮点就是恶性肿瘤2次赔付，间隔3年，新发、复发、转移、持续都属于保险责任，相当附加了一款防癌险，非常棒；
自带中症、轻症责任，覆盖面广，赔付额度高，无间隔期，稍有不足类似天安健康源2019就是没有阿尔茨海默病轻症，不过瑕不掩瑜；
费率在同类产品种稍高，主要是因为恶性肿瘤二次赔付。
2、投保建议：
恶性肿瘤容易复发，这款产品非常适合注重恶性肿瘤二次赔付的朋友，间隔期短，赔付条件宽松；
附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买信泰百万无忧重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男11050元，女10000元；
五、百年人寿守卫者1号
1、产品概况
100种重疾100%保额赔5次+50种轻症额外赔付35%、40%、45%保额3次+身故赔保额；
重疾、轻症分组合理，覆盖面广，稍有不足就是脑炎后遗症或脑膜炎后遗症轻症没有，少儿投保稍有不足。
地板价，性价比极致，同类产品中目前最佳没有之一。
百年人寿分支机构多，销售范围广。
2、投保建议：
适合精打细算的朋友投保，极致性价比；
附加了投保人保费豁免，适合夫妻之间互保；
保险期限有保至70岁和终身，满足了想购买多次赔付重疾而保费预算不足的朋友，在购买了终身重疾险之后，在买保至70岁作为补充。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买百年守卫者1号重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男8240元，女7630元；
保至70岁，每年保费开支，男4965元，女4275元；
六、弘康人寿多倍保（哆啦A保）
1、产品概况
105种重疾100%保额赔3次+55种轻症额外赔付30%保额2次+身故赔保额；
网红产品之一，同类产品中高性价比产品之一，稍逊百年守卫者1号；
轻症55种，覆盖面广，分4组赔2次中规中矩，重疾恶性肿瘤与重大器官移植术或造血干细胞移植术分为一组稍有不足。
2、投保建议：
适合精打细算的朋友投保，产品性价比高；
购买了百年守卫者1号，且还嫌保额不够，可以作为补充。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买百年守卫者1号重疾50万保额，30年交费；
保终身，每年保费开支，男8600元，女7700元。
03 三木总结
本文的产品测评，本人是立足于客观和多年工作经验，三木认为，每款产品都花费了保险精算师们的大量心血，不能片面的说孰优孰劣，只能说各自的侧重点不同，定位的客户对象不同，部分人就觉得平安福挺好。
因此，在购买重疾险时，切记要结合自身的实际情况和产品本身的特点，做到有的放矢，合理配置。
也欢迎广大读者与三木一起共同探讨与学习，如果觉得本文对自己和他人还有点用，望转发给需要的人，谢谢！