美团互助升级：首个“不限病种”的大病互助计划来了
过去一年里，有3200万人加入了美团互助。而前不久，美团互助推出一周年之际，搞了个大事情：
它升级成了首个“不限病种”的大病互助计划。
换句话说就是：不管你生了什么病，符合条件，都能申请互助金！
那么升级后的美团互助，赔付条件怎么样？这次升级保障对消费者而言实用吗？
升级后的美团互助，赔付更容易了吗？
美团互助有什么不足？
加入了互助计划，还要买保险吗？
奶爸总结
01
升级后的美团互助，赔付更容易了吗
美团互助升级后，赔付规则做了一些调整：它引入了“医保花费”这一赔付衡量维度。
目前，美团互助的赔付规则是这样的：
（升级后的「美团互助」赔付标准）
按照美团互助的规则，出生满30天-39周岁的年龄都可以加入美团互助。
如果所患为约定的102种重疾，确诊后一次性给付15万，医保内累计花费24万则一次性给付30万。
升级后的美团互助，最大亮点在于：即使不是约定的102种重疾，罹患其他疾病或遭遇意外，也能赔。
医保内花费累计12万的，一次性给付15万；累计24万的，一次性给付30万。
相当于，加入美团互助，39周岁前最高可赔付39万。
且美团互助引入“医保花费”这一评判标准后，让美团互助的关注重心从「是否符合赔付规则」变成「是否应该得到帮助」。
毕竟一种疾病从医学层面上看轻重如何，普通大众很难弄明白。
不少人甚至对哪些病属于重大疾病，都没有具体概念。
新规则下的美团互助，让不在“约定重疾”范围内、花费高的疾病或意外，也有了获得赔付的可能。
它有点像医疗险：不限病种，以花费的多少作为衡量标准。
它又有点像重疾险：一次性给付，补充收入损失的同时，也让治疗看病更及时。
费用方面，已经有3200多万人加入了美团互助，目前分摊费用不算贵。
根据官方的预计，2020年美团互助每人费用不超过50元。
不过需要注意的是，美团互助规定：
指定重疾在二级及以上公立医院治疗就可以拿到互助金，非指定重疾则需要在三级及以上公立医院。
（「美团互助」就医医院要求）
除了就医医院的限制，加入美团互助还有一些需要注意的地方。
02
美团互助有什么不足？
美团互助并非没有门槛，它有以下2点限制：
1、有等待期
美团互助是有180天等待期的，等待期并不算短。
要知道商业医疗险的等待期也就30天，市面上大部分商业重疾险的等待期也就90天。
美团互助6个月的等待期，无形当中将门槛提高了不少。
2、有健康告知要求
想要加入美团互助，是需要满足一定的健康告知要求的。
比如近两年没有连续住院超15天或连续服药30天；
如果已经患有条款中提到的恶性肿瘤、脑梗死、肝炎、胃萎缩等疾病，也是无法加入美团互助的。
（「美团互助」健康要求节选）
不过上述部分情况中，满足部分条件，依然可以加入美团计划。
如因正常分娩、急性肠胃炎或阑尾炎、无并发症骨折等发生的就医行为，而住院或连续服药的情况；
或符合要求的、良性的甲状腺结节和乳腺结节，符合健康要求的肝炎等，依然可以加入美团互助。
（「美团互助」健康要求节选）
要求加入互助计划的人做健康告知是很正常的。
这也是为了互助计划能长久、稳定地运营下去，帮助更多有需要的人。
需要注意的是，加入美团互助的界面会自动帮你勾选“已阅读《健康告知》”。
许多想要加入美团互助的人，可能根本没留意自己是否符合健康要求。
一旦生病需要申请互助金时，很容易发生纠纷。
03
加入了互助计划，还要买保险吗？
奶爸此前曾深入分析过相互宝，其中说过：
互助计划，其实就是需要共同保障的部分人群，花少量的钱或在符合相关要求的情况下，一起享受互助计划中的保障。
一旦互助计划内有人需要理赔，其他的成员会一起平摊费用，这些费用包括互助金和平台的管理费用。
这其实也就意味着，互助计划存在以下3点局限性：
1、保障单一
除了已经升级的美团互助外，其他互助平台基本为纯重疾保障，对病种和病重程度都有限制。
且与商业重疾险相比，互助计划缺乏中、轻症保障。
如相互宝的保障中，轻度重症仅包含甲状腺癌、前列腺癌等，保障比较单一。
这就意味着，用户单靠互助计划，是很难完全转嫁疾病带来的风险的。
2、缺少相关部门的严格监管
互助计划是近两年才逐渐出现在大众视野中的新事物。
它虽然受平台或部分先行法规的约束，但并不像保险公司一样，受银保监会严格监管。
奶爸在保险公司会倒闭吗？科普过：
银保监会对保险公司的偿付能力、产品设计都有严格把控的。
临时修改保险条款是不可能的事情，倒闭的概率低得基本可以忽略不计。
而美团互助这类互助计划，多在大的互联网平台上运营。
平台是可以随时修改其保障的内容的，理赔时比较容易产生纠纷。
一旦出现理赔纠纷，消费者目前只能通过司法途径维权。
同时由于平台对互助计划拥有较大决定权，出现亏损时，互助计划停售风险较高。
因此如果仅依靠互助计划，发生风险时能否得到保障的不确定性极大。
3、费用不确定
互助计划基本都存在几个月的等待期，出现需要理赔的情况时，成员才会分摊费用。
以相互宝为例，成立半年后，其成员分摊费用相较于开始时暴涨50倍，目前还在持续上升。
毕竟，需要互助的成员越多，分摊的费用自然也会不断上升。
逐渐抬升的费用可能会让不少人退出，人均分摊费用更高、互助计划中止等情况便很有可能会发生。
已经有3200多万人加入的美团互助计划，也很难改变这样的趋势。
04
奶爸总结
美团互助此次所做的不限病种的升级，让保障的覆盖面更广，更多用户有了获得理赔的可能。
但是它依然是一个互助计划，存在着一定的局限性。
单靠它要实现保障自身、转移疾病或意外伤害风险的目的，是比较困难的。
互助计划更适于作为社保、商业保险之外的补充。
要想得到确定、全面的保障，应该还得优先考虑给自己和家人配置百万医疗险、重疾险、意外险和寿险，这四大保障型险种。
在自己已经搭建好科学完善的保障体系的前提下加入，才能让自己和家庭的保障最大化。