美团互助宣布关停！下一个会是相互宝吗？

天气越来越冷，互助平台也渐入寒冬。

参与人数超 1 亿的相互宝，频频爆出分摊金额暴涨的消息（点击了解），但不管怎样，它还活着。

而另一互助平台则不然。1 月 15 日，美团互助宣布将于月底关停。

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有人发出意味深长的感叹：美团互助凉了……这是不是意味着，互助计划也快凉了？

互助计划兴起的这几年，持续受到关注，可谓全民热衷，但如今发展到这个地步，值得人们深思。

对深蓝保而言，我们更关心亿万用户所关心的问题：我们的保障将如何？我们还能继续相信互助计划吗？下面就为大家答疑解惑。

互助计划，顾名思义就是 相互帮助，一群人聚集在一起，共同抵御大风险。

它们每月大都只要交几块钱，等团体里面有人患大病了，大家再一块分摊。一些互助计划甚至可以 0 元加入，吸引了很多人。

1、中国有多少家互助平台？

互助计划发展这么迅速，一定程度上还得益于互联网巨头的加入，那些我们熟悉的名字都戴着大公司的光环。

从 2011 年的抗癌公社起，之后有轻松互助、水滴互助、众托帮，还有我们熟悉的相互宝、360 互助、小米互助等等，目前大大小小的互助平台有几十家。

我们汇总了几个主要平台的数据：

如图所示，互助平台成立的时间都不是很长，用户数量也存在一定的差异，其中相互宝和水滴互助遥遥领先。

我们之前介绍过，互助平台主要依赖于参与人数，参与人数越多，互助平台就越能存活下去。

而美团互助目前用户数量达 1540 多万，为何也被紧急叫停？这其中难道另有隐情？我们接着往下看。

2、互助平台，为何关停？

美团互助其实不是第一家倒闭的互助计划。无独有偶，早在 2020 年 8 月，百度旗下互助产品灯火互助就关停了。

而当时百度灯火互助关停，起因是人数不满 50 万。

这次美团互助关停，外界猜测是由于 互助业务与美团主要经营业务关联性较小，加上监管压力大，美团自主选择的关停。

纵观互助计划出道的十几年，在趋于稳定的当下，像相互宝和水滴互助等大头都出现了用户下滑或增速放缓的现象。

这里我们也分析总结了一些原因：

• 监管越来越严格：互助计划一直打着保险擦边球，随意更改规则，这对用户来说是不公平的，为了保障老百姓的利益，未来监管会越来越严格。

• 分摊金额持续上涨：发病率不变的前提下，参与人数越多，生病的人就会越多，申请理赔的人多了，分摊金额就涨了。

• 宽进严赔：早期的互助计划，为了能获取更多的用户，健康告知和核保都很宽松，甚至可以说不完善，这就导致了一部分人不符合健康告知也加入了，到理赔的时候却很难。

尽管互助计划并不完美，但面对新事物，我们始终保持欢迎和充满希望。

如果互助计划在增速放缓和用户下滑的驱动下，能够越来越规范，未尝不是好事。

背靠互联网巨头的美团互助突然“熄火”，这 1500 万加入互助的会员将何去何从？

之前交的分摊金，打水漂了？以后自己生病了，还能赔吗？

1、已经交的分摊费，怎么办？

美团互助公告显示，会员已交的分摊金将会在 2021 年 1 月 15 日至 18 日期间 全额返还，具体金额可在 “美团钱包” 中查询。

我们也特意去查了下自己的账户，的确有返还已分摊的费用。

如果你对返还的金额有疑问，可从美团 App 进入 “我的钱包”，点击 “美团互助” 页面查询分摊详情及返还明细。

2、关停后，患病了怎么办？

在 2021 年 1 月 31 日 24 点前，如果你不幸患了大病，从确诊日起 180 天内，可通过美团互助详情页面，提交互助金申请。

只要符合《会员规则》和《互助条款》规定，依然能得到美团互助的合理赔付，所以大家不用有后顾之忧。

坦白讲，美团互助对于下架的处理方式还是值得点赞的，会员的权益没有丝毫损失。

但 并不是所有的互助都这么靠谱，之前就有平台倒闭，互助拿不到钱的先例。看到这里，可能有朋友会问：这难道不违反合同条款吗？

其实，大多数互助产品的条款早有说明：

也就是说，政策因素、官方行为，甚至用户流失，都有可能导致保障终止。

美团互助关停也给到了合理的解决，想必互助计划的老大“相互宝”，万一将来下线，处理方式也不会太差，毕竟有蚂蚁这座大靠山。

前有相互宝分摊金上涨，拒赔风波层出不穷，现有美团互助突然关停……

这不禁引发大家的热议：曾经风靡一时的网络互助，还靠谱吗？

1、互助计划，作用有多大？

即便互助计划并不完美，比如缺乏监管、分摊金不断增加、还有拒赔的风险等。

但我们不可否认它功大于过，它所起的作用是不容小觑的。

首先，互助计划让不少人得到了最基础的保障，唤起了大家的保障意识。

如今大家的生活压力大，健康问题层出不穷，想要买保险，但无奈于一份重疾险都要几千上万块，根本买不起。

而 互助计划每个月最多不过几块钱，预算再有限的人也能买得起。

蚂蚁集团研究发布的《网络互助行业白皮书》显示，79.5% 的网络互助用户年收入不足 10 万，68% 的人没有商业保险。

互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入，更是让那些买不了的人重新有了希望。

比如，相互宝健康告知相对宽松，年纪大、有慢性病的老人也能加入老年防癌计划。

其次，这些互助产品也确实给一部分人带来了帮助，募集了不少互助金，让很多人病有所医，不至于因病返贫。

我们以互助计划的两大巨头为例：

• 相互宝：两年来一共救助了 88866 人，募集了 129 亿互助金。

• 美团互助：上线一年多，共帮助了 382 位患病会员。

总的来说，互助计划虽然一直饱受争议，但对于一部分人的作用是实实在在的。

2、只有互助，保障够了吗？

互助计划因为加入门槛低，每月分摊也就一瓶水的钱，一度让大家以为互助比保险还好！

但其实互助和保险有着天壤之别：

从表格可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下 4 大差异：

• 保障可能被调整：像相互宝的条款写明 “平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。

• 分摊费用不确定：相互宝刚上线时才几分钱，最近一次分摊直接暴涨了 7 倍。

• 互助可能拿不到钱：互助平台能不能长期运营是个未知数，有可能因为监管或其他因素而关停。近 1 年，就有百度灯火互助、美团互助相继倒闭。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。

• 理赔时效不确定：互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。

那么，想要对抗大病风险，我们该如何理性去应对？

其实，对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。

① 医保

医保是国家给老百姓兜底的保障，与商业保险相比，它有着不可比拟的三大优势：

• 可带病投保：不管身体情况如何，即便得了癌症也能买。

• 可终身续保：只要按规定交费，就能一直有保障，持续一辈子。

• 长期有效：一般缴满 20 - 25 年，退休后就能享受终身医保待遇。

所以强烈建议大家，无论大人还是小孩，必须人手一份。

② 商业保险

医保虽然是我们最基础的保障，但是也只能解决温饱，它还有很大一部分费用无法报销。

要吃得好，吃得有营养，必须要购买商业保险，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险。

如果你已经做好了 医保 + 商保 的全面保障，同时可以加入互助计划。

每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！

另外，如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，那可以先上车互助计划，总比裸奔要强。

在传播保险知识的路上，我们一直有一个宗旨，要让每个人、每个家庭都能感受到保险的温度，进而感受到深蓝保的温度。

这种温度的来源，或许是精细解读保险合同带来的安全感，或许是推荐吻合需求的高性价比产品带来的专业感.....又或许是指引大家选择最佳保障方案带来的信任感。

如果以饮食来比喻我们的保障，那么社保可能是主食，商业保险就像是菜肴，而互助计划只是小甜点。

有人吃饭可以饱腹，有人还需要丰富的配菜……但很少有人只吃小甜点度日。

选择符合你营养需求的“饮食”方案，我们当仁不让。保险路上，有你有我：）

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