重疾保终身！人到中年保险还能这样买
人到中年压力山大，上有父母要照顾，下有小孩读书花钱。
张女士今年 40 岁，前段时间去看妇科，发现有慢性宫颈炎，她担心未来还会有其它问题，想抓紧给自己和家人买些保险。
于是，她通过 “1 V 1 服务” 找到我们，希望帮忙配置一份合适的方案，全家预算在 1.8 万元左右。
配置方案之前，我们要先了解张女士的家庭情况。
张女士的每个家庭成员，情况都有所不同：
张女士：两个月前在医院查出慢性宫颈炎，不少产品健康告知都会问，要走智能核保才能买。
先生：平时喜欢喝啤酒、吃海鲜，今年单位体检发现尿酸偏高，好在数值超标不多，仍有机会购买。
儿子：平时喜欢打篮球，身体很健康，不过意外和疾病风险仍不容忽视。
综合来看，方案配置的难点有两个：夫妻俩健康有问题、年龄也偏高，很多重疾险此时只能 20 年缴费，保费压力会大一些。
四大险种是成年人的必备，儿子还在上学，不负责挣钱养家，因此寿险不用买。
接下来一起看下方案设计的思路：
1、张女士夫妇投保思路
年龄越大，生病的概率越高，张女士希望全家的重疾险都能保一辈子。
我们给夫妻俩都选了 30 万的超级玛丽 3 号 max：
张女士：有慢性宫颈炎，好在检查了宫颈细胞和 HPV 都没有问题，经过筛选，超级玛丽 3 号 max（点击了解） 智能核保可以正常投保。
先生：只是尿酸偏高，没有其他并发疾病，通过超级玛丽 3 号 max 的智能核保，也能正常买。
如果在 60 岁前患重疾，超级玛丽 3 号 max 能直接赔 54 万，60 岁后依然有 30 万保障。
重疾险主要 解决收入损失和康复费用，再搭配一份百万医疗险才更全面。
所以，我们给夫妻俩还配了 超越保 2020，身体异常的情况走智能核保都能正常通过。
张女士家庭责任比较重，有 4 位老人要照顾，儿子还在读书，因此寿险和意外险也必不可少。
定寿选了 定海柱 2 号，是目前 性价比最高 的定寿产品，先生的收入高一些，所以保额也比太太要高。
意外险给夫妻俩选了 100 万的 大护甲 A 至尊版，如果不幸意外去世，能留下一笔钱给家人，让他们继续正常生活。
2、儿子的投保思路
儿子的重疾险、医疗险和大人一样，都选了超级玛丽 3 号 max、超越保 2020，其中重疾险选了 30 年缴费，能减轻每年的保费压力。
儿子喜欢打球，配置了 大保镖少儿版 意外险，应对一般的磕磕碰碰，摔伤跌倒足够用了。
这套方案总共花费 17824 元，全家人都有了比较全面的保障，张女士对这套方案还是非常满意的。
3、方案不足
由于张女士夫妇年龄较大，很多重疾险都只能选 20 年缴费，导致每年的保费比较高。
这里也提醒大家，保险还是要尽早买，年龄越小，不仅选择面更多，买保险往往也越便宜。
我们在和张女士沟通的过程中，针对她提出的问题做了详细解答：
Q：有慢性宫颈炎，重疾险、医疗险能赔吗？
只要通过智能核保，能正常承保，以后就是能赔的。
以超级玛丽 3 号 max 和超越保 2020 为例，张女士的情况智能核保可以正常通过，以后即便得了宫颈癌，也能正常理赔。
因为宫颈问题住院，社保报完后，超过 1 万以上的部分超越保 2020 也能报销。
很多朋友往往在体检查出问题后，才想到保险，然而一旦患病，很多保险都不好买了。
风险无法预知，所以我们建议买保险要趁早。