年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系
年收入20万，在当今高物价时代，说多不多，说少也不少。
甚至在一些二三线城市，已经可以过上舒心的小康生活。
但仔细去观察，你会发现，这些家庭的烦恼以及要面临的风险，真不少。
他们处于经济责任的高峰期，有退休的父母需要赡养，孩子的教育费用也是笔大开支，房贷、车贷，压得他们喘不过气。
一年到头也存不了几个钱，这样收入与支出基本持平，甚至收入小于支出的状态，让此类家庭抵抗风险的能力变得非常薄弱。
一份科学全面的家庭保障，是帮助他们转移风险的最佳“武器”。
今天奶爸就跟大家聊聊，年收入20万的家庭应该如何做好保险配置。
这些险种，都适合年收入20万家庭配置
三种保险配置方案思路
方案优缺点分析，哪款最适合你？
说在最后
这些险种，都适合年收入20万家庭配置
奶爸曾经强调过，一个完善的保险配置方案，最好包含如下 4 个险种：
医疗险：作为最基础配置的险种，尤其是百万医疗险，配合国家医保，可以有效对抗大病风险。
意外险：我们永远不知道明天和意外到时谁先来临。意外事故充斥在我们周围，意外险可以有效保障各种意外风险。
定期寿险：这个险种最适合家庭挣钱的人配置，虽然保障的是挣钱的人，但受惠的却是其他家庭成员。
万一经济支柱发生极端风险，这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期。
重疾险：治疗大病需要巨额的费用，对于普通家庭来说是笔不少的支出。
重疾险跟医疗险不一样，属于赔付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁，也可以应付治病导致的误工费、营养费等。
在合理搭配的前提下，上述四类保障型险种的费用，对于年收入20万的家庭来说，并不会有太大的缴费压力。
接下来也可以未雨绸缪，开始着手准备自己的老年生活。
年金险：可以让被保人有源源不断的现金流，让你体面度过老年生活。
单凭养老保险并不不够，为人父母也不想增加子女负担，所以年金险的优势就体现出来了。
要进行科学合理的搭配，了解险种是第一步。
三种保险配置方案思路
接下来，奶爸会通过有代表性的三个案例，看看年收入 20 万家庭如何买保险。
家庭背景：奶先生与奶太太均为30岁，年收入各10万/年，男孩奶宝宝刚出生，房贷100万。
（激进型方案）
方案一：激进型保险配置方案
这套方案的总费用为12926元，只占家庭年收入的6.5%不到，可以获得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：61岁前90万，61岁-70岁60万
意外身故：150万
疾病身故：100万
医疗保障：300万
奶宝宝
重疾保障：30岁前80万
意外身故：20万
医疗保障：300万
案例分析：未来的几十年内，奶先生和奶太太都承担着家庭经济主要责任，还背负着100万的房贷。
万一发生意外或者疾病导致了其中一方身故，至少有100万的赔付金。
这100万可以用来弥补房子的债务，保障剩下的成员。
一旦在未来30年内患上大病，可以通过医疗险对治病费用进行报销，还能通过重疾险获得一笔巨额赔付金。
无惧任何大病风险。
在奶先生与奶太太转移责任之前，各种保障都是相当充足的。
而且最重要的是，保费并没有占用太多的支出。
（均衡型方案）
方案二、均衡型保险配置方案
方案二的保障相对比较均衡，总费用为21829元，占家庭年收入的11%不到，可以获得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：60岁前80万，60岁后50万
意外身故：200万-300万
疾病身故：150万
医疗保障：300万
奶宝宝
重疾保障：50万
意外身故：20万
医疗保障：300万
案例分析：奶先生一家面临的主要风险依然没有改变。但在方案二中，奶先生意见三口的保障期更长，身故保障更高。
由于配置了带身故责任的重疾险，因为意外导致的身故，可获得200万的赔付金。
不仅可以覆盖房贷，还有一笔100万的资金可以让剩下的家庭成员维持高质量的生活。
如果奶先生和奶太太因为同一事故导致的身故或全残，获得的赔付额达到600万。
当然，我们购买保险只是为了预防风险来临。
奶先生和奶太太一辈子幸运地没有发生任何重大风险，在百年归老之后，奶宝宝仍然可以获得100万的保险金。
因为这个方案中，配置的是储蓄型的重疾险。
（全面型方案）
方案三、全面型保险配置方案
方案三的保障是三个方案中最全面的，总费用为21279元，占家庭年收入的11%不到，可以获得如下保障：
奶先生&奶太太
重疾保障：60岁前80万，60岁后50万
意外身故：150万-250万
疾病身故：100万
医疗保障：300万
奶宝宝
重疾保障：50万
意外身故：20万
医疗保障：300万
案例分析：从保障上来说，方案三跟方案二的差别并不大。
区别在于方案三的重疾险并非储蓄型的产品，但其实这部分储蓄的钱是变相给了奶先生当做养老用。
由于奶先生提前为退休生活做准备，购买了招商仁和招盈金生年金险：（具体测评）。
在相应的年龄，奶先生就能获得祝寿金、生存金。
而这些钱又可以进入万能账户进行二次生息。
目前万能账户保底利率3%，实际结算为5%。
注意是复利！复利！复利！
可以确保奶先生有充足的现金流，体面地度过晚年生活。
在这里奶爸要提醒一下，招盈金生将于3月20号下架。
方案优缺点分析，哪款最适合你？
奶爸把三个方案的保障总额做了一个对比：
（三个方案对比）
三个方案都有各自的特点，不同家庭可以根据各自的偏好和实际进行取舍。
1、激进型保险配置方案
优点：利用很少的保费，就把保障做到最大。在奶先生与奶太太责任最重的几十年，都得到充分的保障。
不足：保障期没有覆盖到60/70岁之后，往后发生的风险，不能通过保险公司转移。
适合家庭：平时开支较大，生活成本高的家庭。
首先，20万收入这个概念在不同地方是不一样的。
在一线城市，生活成本较高，可能连小康都算不上；
但放在二、三线城市，也能过得挺滋润。
在生活成本较高，未来可能还需要大额支出的情况下，选择这种花费很少，就能获得高保障的方案，可以让家庭未来几十年无惧各种风险。
2、均衡型保险配置方案
优点：保障时间覆盖一生，没有发生任何风险的情况下，还能当作强制储蓄。
缺点：保费相对较高。
适合家庭：经济相对宽裕的家庭。
家庭负担较轻，父母有积蓄，不需要为他们操心的，可以选择这种均衡型的方案。
在保额和保障期上，都是三种方案中最优的。
3、全面型保险配置方案
优点：保障各个家庭成员的同时，也可以为养老生活绸缪。经过几十年的复利增长，可以让奶先生和奶太太有充足的现金流，到时该吃吃该喝喝。
虽然没有收入来源，但仍然有足够的零花钱。
缺点：保费也不算十分便宜。
适合家庭：这种方案的最大特点是兼顾保障和养老需求。
虽然30岁左右的年纪离退休还有一段距离，但养老规划并不能一蹴而就，需要未雨绸缪。
如果你已经有这种超前的意识和大局观，相信方案三是最好的选择。
说在最后
保险的最终目的，是转移风险。
年收入20万的家庭，未来几十年需要面临的风险并不低，有正确的保险意识，通过科学合理的配置，为全家搭建合理有效的保障计划，很有必要。
奶爸还想提醒大家，“家家有本难念的经”，每个家庭的情况都不一样，保险没有最好，只有最适合。
所有的方案，产品都不是唯一的，我们需要学会的是，配置保险的思路。