年收入 5-10 万家庭，如何精打细算买保险？
前段时间，我们更新了年收入 20 万家庭的保险方案文章(点击了解）。
随着产品的更新迭代，今天我们来重新梳理一下 年收入 5万 -10 万的家庭方案，看看要如何精打细算买保险？
主要内容如下：
年收入 5-10 万，要注意哪些风险？
4 个真实案例，教你如何配置方案!
预算不多，如何精打细算买保险？
这类家庭大多生活在三四线小城市，基本在当地能过上一份体面的生活。一般有以下特点：
体制内工作者：有些人毕业后，就选择了公务员、教师、国企大公司，虽然工资不算高，但也很稳定。
单收入家庭：很多年轻妈妈会选择全职在家带娃，让老公外出打工，家庭收入全靠老公一个人。
创业/灵活就业：不少人会选择做点小买卖，或者在家做些零工，轻松灵活。
小康家庭的生活也算平淡安稳，但万一家庭成员遭遇意外或不幸患病，巨额医疗费可能会瞬间摧毁一个幸福的家庭。
深蓝君一直倡导，任何家庭都应该有全面的保障方案，保险是一个组合，应该包含如下 4 项：
重疾险：预防家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失；
定期寿险：预防家庭经济支柱突然离世，把房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；
医疗险：补充医保报销的不足，更好地应对大额医疗费用支出；
意外险：预防家庭成员突发意外，意外身故和残疾同样会对家庭经济带来沉重的打击。
按照这个原则，我们挑选了 4 个有代表性的家庭，看看 5 万- 10 万家庭保险配置方案有何差异，到底如何买保险？
首先要知道一个前提：不同的人消费观不同，风险偏好也不同，所以就算年收入相同，保险配置组合也可能完全不一样。
我们先通过 3 个典型的年收入 10 万家庭，一起看下不同配置思路下的差异。
案例 1：保守型 10 万家庭
A 先生和太太生活在小镇里，平时做点小买卖，偶尔做一些零工，每年勉强能有 10 万的收入。
夫妻二人今年 30 岁，刚生下宝宝，家里都有买新农合，类似的家庭在当地很常见。
A 家庭风险分析:
A 先生和太太收入都不稳定，而且要抚养孩子，如果有家庭成员突发疾病和意外，巨额的医疗费用可能会击垮整个家庭。
A 家庭投保偏好：
A 先生由于生活在小地方，只听过几家大保险公司，对没听过的小公司不太放心，希望买保障终身的保险，觉着这样不会浪费钱，也更有安全感。
下面是我们为 A 家庭做的保险方案：
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上述方案：每年交保费 9873 元，占家庭年收入约 9.9%，可以获得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保障：15万 (保至终身）
疾病身故：15+30=45万
意外身故：15+30+50= 95万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝：
重疾保障：15万 (保至终身）
意外身故：20万
医疗保障：200万（重疾400万）
投保思路分析：
由于 A 先生对没听过的保险公司不放心，所以选择了在很多小县城都有分支机构的 平安、太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌，而且重疾险都选择了保终身。
在三四线小城市，很多朋友和 A 先生一样，为了追求内心的踏实，不会去考虑自己没听过的保险公司，所以在产品的选择上也存在一定局限性。
A 家庭的收入不稳定，又要抚养孩子，接下来的 20 多年属于家庭经济责任的高峰期，所以为两夫妻分别配置了 30 万的定寿产品。
虽然全家都有买新农合，但我们还是配置了 200 万的商业医疗险进行补充， 6 年保证续保，解决了大额医疗费用的开支。
方案的不足：
受大公司产品限制，在 1 万的预算内，A 家庭的保额无法做高。
另外，大公司的产品远不止这些，这里只是给大家一个参考，建议大家重点关注保险方案的配置思路。
关于大公司的产品测评，我们也有详细的文章分析（点击查看）。
案例 2：激进型 10 万家庭
B 先生今年 30 岁，只身一人在省会工作，年收入 10 万左右。
今年宝宝刚出生，B 太太选择在老家做全职妈妈，家里的所有开销都靠 B 先生的工资。
B 家庭风险分析：
B 先生一个人养一家，如果不幸有个三长两短，整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问，B 先生作为家庭支柱是重点保护的对象，需要优先配置保险。
B 家庭投保偏好：
B 先生希望多存点钱，投入到买房和孩子的教育上，希望现阶段尽可能压缩预算，增加短期的高保障，追求极致性价比。
根据 B 先生的需求 ，我们也设计了一套方案：
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上述方案：每年交保费 7518 元，占家庭年收入的 7.5%，可以获得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：50万 ( 60岁前）
疾病身故：100万 （50岁前）
意外身故：100+100=200万
医疗保障：200万（重疾400万）
B 太太：
重疾保障：50万 ( 60岁前）
疾病身故：50万 （ 50岁前）
意外身故：50+100=150万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝：
重疾保障：50万 (30岁前）
意外身故：20万
医疗保障：200万（重疾400万）
投保思路分析：
我们可以看到，B 先生作为家庭唯一的顶梁柱，能够获得 50 万重疾、100 万疾病身故、200 万意外身故保障。
如果 B 先生不幸罹患重疾：50 万理赔金不仅可以支付高额的医疗费用，而且可以用来弥补收入损失，维持家庭的生活开销。
如果 B 先生不幸离世：100 万疾病身故金或 200 万意外理赔金，也足够保障家庭十几二十年的正常运转。
B 太太虽然在家庭全职带孩子，但也为她配置了 50 万重疾、200 万的医疗等保障，足够抵御一定的疾病风险。待日后重返职场或预算增加，也可以继续进行保障补充配置。
我们也为宝宝配置了 50 万的慧馨安重疾，如果不幸患了白血病等特定重疾，还可以获得双倍100万的赔付金。
方案的不足：
60 岁后就没有重疾保障了，而这个年纪后，疾病的风险往往更高。
不过深蓝君一直建议大家，保险是多次配置的过程，等几年后家庭的收入增加，可以再为家人配置终身型的保险产品。
案例 3：均衡型 10 万家庭
C 先生和太太生活在四线城市，先生在事业单位上班，太太是人民教师，家庭年收入 10 万左右。
两人今年刚生下宝宝，父母帮忙买了新房，但还有几十万的房贷要还。
C 家庭投保偏好：
C 太太根据自己的了解和同事的介绍，对互联网保险有一定的了解，希望方案以经济适用为主，能获得足够保额，并且兼顾长期和短期的保障，不至于都是定期的那么激进。
根据 C 太太的需求，我们设计了以下方案：
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这个方案 每年交保费 9845元 ，占家庭年收入的 9.8%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：50万 (70岁前）；20万（70岁后）
疾病身故：50万
意外身故：50+50=100万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝：
重疾保障：30万 (70岁前）
意外身故：20万
医疗保障：200万（重疾400万）
投保思路分析：
这套方案和前面两个方案的差别是：采用 定期重疾 和 终身重疾 组合搭配的方式。
C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障，如果 70 岁前未患重疾，70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。
这样一来，70 岁前有足够高的保额，又可以实现重疾终身保障，再加上 200 万的商业医疗险，足够抵御未知的疾病风险，稳稳的安全感。
C 先生和太太都配置了 50 万的定寿和意外险，如果一方遭遇不幸提前离开了，获得的理赔金也能维持其他家庭成员的正常生活。
深蓝君通过产品搭配，给大家更多的投保思路参考，希望大家不要过分在意里面的产品细节。产品是会变的，但思路是不会变的。
如果你想参考最新的产品测评，可以点击查看下方的文章：
如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏：保险严选，找到大部分产品，希望对大家有帮助。
其实上面 3 类家庭，能够代表目前最常见的 3 种保险购买偏好：
保守型家庭：倾向大公司，追求终身保障
激进型家庭：追求极致性价比，保证短期内高保额
均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期保障
为了让大家更清晰的对比这三类家庭方案的区别，深蓝君也整理了一张表格：
我们可以看到：同样是年收入 10 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭的资产负债与个人偏好不同，方案设计也会存在较大差异。
保守型家庭：倾向大品牌和终身保障，用的预算最多，但获得的保额却不高
激进型家庭：追求高杠杆，优先保障近几十年，花最少钱获得保额最高
均衡型家庭：介于两者之间，尽量做到平衡
不管是哪种保险配置方案，都没有绝对的对错，每种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的差异展示出来，大家可以根据自己的实际情况来挑选。
说完年收入 10 万家庭的保险配置思路，下面再来看一下，年收入 5 万的家庭又该如何买保险？
我们挑选了一个比较有代表性的家庭作为案例。
D 家庭情况介绍：
D 先生和太太都生活在小县城，家庭年收入 5 万左右，虽然收入不算高，但当地消费水平很低，常年在家也花不了什么钱。
D 家庭风险分析：
如果家庭成员不幸罹患一场大病，可能还要去大城市看病，巨额的医疗费用不言而喻。
根据 D 先生的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
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上述方案：每年所交保费占家庭年收入的 8.9%，只需缴费 4475 元，可以获得的保障如下：
D 先生和太太：
重疾保障：30万 (60岁前）
疾病身故：30万 （50岁前）
意外身故：30+50=80万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝：
重疾保障：30万 (30岁前）
意外身故：20万
医疗保障：200万（重疾400万）
投保思路分析：
4000 多的预算就可以给全家买到不错的保障。其秘密就是，缩短保障时间，拉长缴费期，使得保障杠杆足够高。
D 先生和太太，重疾保到 60 岁，定寿保到 50 岁，也差不多接近了退休的年纪，使得人生最重要的时期能获得足够的保障。
夫妻和孩子都有 30 万的重疾保障，加上 200 万的医疗保障，就算有家庭成员不幸罹患重病，基本上都能帮助顺利度过难关。
深蓝君一直强调，买保险就是买保额。个人认为，做高保额总比买 10 万终身重疾要好很多。
等未来收入增加了，或者让孩子长大自己再补充，也都不是问题，保险是个逐步配置的过程。